2014年，中國(guó)拉開了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的帷幕，一大批小微企業(yè)乘著風(fēng)口而生，在商業(yè)世界里探尋機(jī)會(huì)。
這些小微企業(yè)，實(shí)際上也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力的重要來(lái)源，是吸納就業(yè)的重要主體。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)主的數(shù)量已超過8000萬(wàn)，占據(jù)了中國(guó)90%的市場(chǎng)主體，貢獻(xiàn)了80%的就業(yè)、60%以上的GDP。
但缺乏資金，往往是橫亙?cè)谛∥⑵髽I(yè)發(fā)展路上的攔路虎。創(chuàng)業(yè)邦《2014年度創(chuàng)業(yè)者調(diào)查》報(bào)告中顯示，資金困難是小微企業(yè)發(fā)展中最大的困難之一。
尤其是處于起步階段的小型科創(chuàng)企業(yè)，其發(fā)展不充分，財(cái)務(wù)制度不健全，競(jìng)爭(zhēng)力不突出、信用積累不足等現(xiàn)狀，與傳統(tǒng)銀行審慎的借貸機(jī)制不相容。因此，傳統(tǒng)金融體系和中小微企業(yè)對(duì)資金的需求之間，有著巨大的落差。
如何為這些“毛細(xì)血管”提供融資支持，是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)思考許久的事情。
2014年，改變悄然發(fā)生。全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行誕生于深圳。到2021年，微眾銀行迎來(lái)成立7周年。在這7年間，微眾銀行為小微企業(yè)帶來(lái)了另一種可能：人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域投入使用并不斷更新，讓小微企業(yè)的資金之渴，得到了緩解。
不止錦上添花，更是雪中送炭
中國(guó)的小微企業(yè)信貸始于2005年，彼時(shí)，國(guó)家開發(fā)銀行啟動(dòng)“微小企業(yè)貸款項(xiàng)目”，引進(jìn)德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（即“IPC公司”）探索小微信貸。幾乎與此同時(shí)，新加坡淡馬錫公司也進(jìn)入中國(guó)，并介入小微信貸業(yè)務(wù)。
當(dāng)時(shí)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為小微企業(yè)貸款是一項(xiàng)典型的“三高”業(yè)務(wù)——風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、獲客成本高。
究其原因，在于小微企業(yè)的不穩(wěn)定性。經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)高，與此同時(shí)，缺乏長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，令金融機(jī)構(gòu)難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，銀行擔(dān)心貸給小微企業(yè)的錢將會(huì)無(wú)法收回。在這種擔(dān)憂下，銀行更傾向于將資金貸給信用更好，還貸能力穩(wěn)定的大公司。
這使得全國(guó)不少小微企業(yè)從未有過貸款活動(dòng)。全國(guó)1.3億主體中，有貸戶僅為18%，余下無(wú)貸戶約1億戶。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說，首筆貸款是如同“金子般的貸款”，關(guān)乎企業(yè)能否成功存活，但卻常由于“無(wú)抵質(zhì)押資產(chǎn)、無(wú)銀行過往貸款記錄”等特征難以獲得。
因此，一直以來(lái)，化解小微企業(yè)融資困境的重難點(diǎn)之一就是破解“首貸難”問題。而首要任務(wù)就是快速精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，如此才能提升效率并降低成本。
由此，IPC和淡馬錫各自帶來(lái)了“IPC模式”和“信貸工廠”模式。前者將小微貸款的前端作業(yè)流程高度標(biāo)準(zhǔn)化，并建設(shè)集中的審批中心，加快貸款流程的效率；后者則以“下沉社區(qū)”為代表，通過在社區(qū)設(shè)立客戶經(jīng)理，以地緣、人緣關(guān)系等要素尋找小微企業(yè)并提供服務(wù)。
這些嘗試給國(guó)內(nèi)銀行的小微信貸打開了視野，在一段時(shí)間內(nèi)推廣到了全國(guó)多地。但這兩種模式的弊端也很明顯：信貸工廠模式通常以抵押類的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸為主，難以消除對(duì)押品的依賴，門檻還是高；IPC小貸模式則十分依賴客戶經(jīng)理，并對(duì)人員素質(zhì)的要求較高，難以大范圍的復(fù)制。
2021年一季度全國(guó)普惠小微貸款余額同比增長(zhǎng)34%，延續(xù)了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是同期全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例僅為約10%，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)共2740萬(wàn)戶，整體獲貸比例依然僅20%左右水平。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款，難以做到真正的普惠，其服務(wù)覆蓋不足的長(zhǎng)尾客群，在當(dāng)下卻逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要客戶群。
微眾銀行則用7年時(shí)間服務(wù)小微企業(yè)，目前給予小微企業(yè)的平均授信約80萬(wàn)元，平均余額約為60萬(wàn)元，筆均借款約27萬(wàn)元，以真正的普惠型小微企業(yè)貸款，為小微企業(yè)雪中送炭。
用科技做金融，用技術(shù)做服務(wù)
小微企業(yè)貸款仍然是一片空曠的藍(lán)海，但同時(shí)也是暗潮涌動(dòng)的深海。要泅渡這片海域，金融機(jī)構(gòu)還需要與時(shí)俱進(jìn)。
說到底，作為三高業(yè)務(wù)的小微企業(yè)貸款要發(fā)展，仍然是從“三高”入手：控制成本、防范風(fēng)險(xiǎn)、獲取合理收益。
2013年，國(guó)務(wù)院下發(fā)《金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，提出“加快建立‘小微企業(yè)-信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行’利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)新機(jī)制”、“積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)”、“充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式”等多項(xiàng)指導(dǎo)意見，啟發(fā)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)新契機(jī)。
微眾銀行服務(wù)小微企業(yè)的方式，正是以技術(shù)為支撐，通過天然的金融科技基因，用 “線上化”的思路改革小微企業(yè)貸款流程。
在考量過業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的模式和眾多小微企業(yè)的實(shí)際需求之后，微眾銀行通過在產(chǎn)品方面，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)；在服務(wù)方面，以大數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)控，簡(jiǎn)化流程，提升效率；在渠道方面，進(jìn)行數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷。
在貸款業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用金融科技，創(chuàng)造了一種低成本、高效率的企業(yè)貸款“全線上”模式。微眾銀行將這一整套全新的貸款解決方案，命名為“微業(yè)貸”。
與傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品不同的是，這是一個(gè)“三無(wú)、三全、三快”的貸款產(chǎn)品。
三無(wú)指的是，“無(wú)須抵押擔(dān)保、無(wú)須線下開戶、無(wú)須提供紙質(zhì)資料”，所有的信息都可以通過手機(jī)授權(quán)之后系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)獲取，包括企業(yè)的納稅信息、經(jīng)營(yíng)信息等，并且由系統(tǒng)自動(dòng)審核評(píng)估，基本不需要人工干預(yù)。也正因?yàn)檫@樣，微業(yè)貸可以做到“三全”，也就是“全自動(dòng)、線上化、全天候”都可以申請(qǐng)并獲得貸款。所謂“三快”，是指帶給用戶“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”的極致體驗(yàn)。
在這樣的背景下，微業(yè)貸很快成為小微企業(yè)的有力外援。微眾銀行企業(yè)金融提供的是真正的普惠型小微企業(yè)貸款，是傳統(tǒng)小微金融服務(wù)覆蓋不足的長(zhǎng)尾客群，企業(yè)平均雇員數(shù)僅9人。
截至2021年第三季度，微眾銀行微業(yè)貸已輻射29 個(gè)省和直轄市，累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)超240萬(wàn)家，累計(jì)授信客戶81萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超8700億元。年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)占客戶總數(shù)約80%，客戶中約60%的企業(yè)客戶系首次獲得銀行貸款。
尤其是小微企業(yè)中的“首貸戶”方面的拓荒步伐加快，2020年，微眾銀行微業(yè)貸新增貸款首貸戶達(dá)到10萬(wàn)戶，占全國(guó)所有新增首貸戶的約7%，在微業(yè)貸當(dāng)年新增發(fā)放客戶總數(shù)中占比近50%，2021年當(dāng)年新增首貸戶超過7萬(wàn)戶。
這得益于微眾銀行建立的以大數(shù)據(jù)為依托的風(fēng)控機(jī)制。通過打通稅務(wù)、工商、司法、海關(guān)、電力等方面的數(shù)據(jù)，來(lái)判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)結(jié)合企業(yè)主個(gè)人信用來(lái)建立違約模型。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)解決了過去的金融機(jī)構(gòu)難以解決的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。
在兩年多的風(fēng)險(xiǎn)暴露期內(nèi)，微眾銀行的不良貸款率約1%左右，低于行業(yè)平均水平，證實(shí)了微業(yè)貸的金融科技之路行之有效。
金融科技和科創(chuàng)企業(yè)的結(jié)合
在中國(guó)的小微企業(yè)融資服務(wù)發(fā)展歷程中，2018年稱得上是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
開年出臺(tái)《中小企業(yè)促進(jìn)法》修訂版，要求保障中小企業(yè)市場(chǎng)地位，維護(hù)中小企業(yè)合法權(quán)益的機(jī)制。上半年，工商銀行，建設(shè)銀行相繼“大象起舞”，成立科技子公司，此外，一眾金融科技公司也在各顯神通。
例如微眾銀行在微業(yè)貸之外，還切入供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)。年末，國(guó)家隊(duì)又繼續(xù)壓軸，如銀聯(lián)推出了“小微企業(yè)卡”。
當(dāng)年年末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)21.8%。而微眾銀行微業(yè)貸的成功，同時(shí)也激勵(lì)著互聯(lián)網(wǎng)銀行持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，以不斷滿足企業(yè)的多元需求。
例如科創(chuàng)企業(yè)，在成立初期的主要資產(chǎn)在人才和研發(fā)投入方面，專利數(shù)量，核心技術(shù)的領(lǐng)先性，是其核心所在。對(duì)于傳統(tǒng)金融形式來(lái)說，這類無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值難以界定。尤其對(duì)于科創(chuàng)領(lǐng)域的小微企業(yè)而言，更是如此。
基于這一背景，微眾銀行在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的過程中仍然從小微企業(yè)的特色出發(fā)。以微眾銀行的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新來(lái)說，更多基于對(duì)核心企業(yè)上下游企業(yè)的主體信用，開創(chuàng)了一條依靠但不依賴核心企業(yè)的獨(dú)特模式。
具體來(lái)說，微眾銀行通過建立國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、發(fā)明專利企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，綜合其交易數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等，以大數(shù)據(jù)分析的形式精準(zhǔn)地識(shí)別出科創(chuàng)企業(yè)。
數(shù)據(jù)顯示，目前深圳市總共有1.8萬(wàn)家左右的國(guó)高企業(yè)，微眾銀行科創(chuàng)貸款的覆蓋率已達(dá)到35%。
在全國(guó)范圍內(nèi)，科創(chuàng)企業(yè)的融資環(huán)境同樣在改善。截止到2021年二季度，微眾銀行科創(chuàng)金融在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)為超過5萬(wàn)戶客戶授信710億元，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)19個(gè)省、100多個(gè)地級(jí)市，吸引了近10萬(wàn)戶科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)。
成立于2014年的深圳市瑞科慧聯(lián)科技有限公司是其中之一。瑞科慧聯(lián)主營(yíng)信息技術(shù)、電子產(chǎn)品、軟件研發(fā)設(shè)計(jì)和銷售，每年有30%的預(yù)算投入研發(fā)當(dāng)中，資金需求量大。但瑞科慧聯(lián)是一家輕資產(chǎn)公司，最主要的資產(chǎn)是知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，其擁有45項(xiàng)專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其中包括17項(xiàng)發(fā)明專利。
缺少抵押物，導(dǎo)致瑞科慧聯(lián)難以從銀行獲得貸款。后來(lái)，瑞科慧聯(lián)通過線上從微眾銀行申請(qǐng)了大額且及時(shí)的貸款，隨借隨用、按日計(jì)息的特點(diǎn)，讓瑞科慧聯(lián)的業(yè)務(wù)進(jìn)一步開拓。
2021年4月25日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要繼續(xù)提高金融供給效率，這意味著未來(lái)類似科創(chuàng)貸款的金融創(chuàng)新或許還會(huì)更多。
從2005年至今，中國(guó)小微企業(yè)融資服務(wù)走過了16年，微眾銀行用7年時(shí)間證明了金融科技的力量。而在下一個(gè)7年，微眾銀行還深耕小微企業(yè)金融服務(wù)，以科技為底色，助燃中國(guó)科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新引擎。