首付貸，死灰復(fù)燃了。
12月16日，時(shí)代周報(bào)報(bào)道，記者以購(gòu)房者的名義走訪北京樓市，本應(yīng)首付40%的房子，項(xiàng)目銷售人員卻表示，可先繳納20%首付，“實(shí)在湊不齊就到售樓處，幫你找機(jī)構(gòu)辦理貸款（解決首付不夠問(wèn)題）?！?/p>
所謂“首付貸”，即是通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)，以不同科目、名義的貸款方式，向購(gòu)房者提供首付階段的“貸款”，從而使支付能力不足，或需資金周轉(zhuǎn)的購(gòu)房者，達(dá)到按揭貸款首付比例，繼而達(dá)到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購(gòu)房行為的一種金融產(chǎn)品。
2016年的時(shí)候，房?jī)r(jià)普漲，監(jiān)管也有漏洞，部分房地產(chǎn)中介自辦金融業(yè)務(wù)，為購(gòu)房者提供貸款作為首付款，部分P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也曾參與其中，一度助推房?jī)r(jià)并埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
還有經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸湊首付，銀行睜只眼閉只眼，中介、房企、購(gòu)房者合伙打起歪算盤：比如經(jīng)營(yíng)貸，名下注冊(cè)公司，找過(guò)橋資金，全款買房，把房子抵押出去，把高利率的房貸給置換掉，換成低利率、長(zhǎng)期限的經(jīng)營(yíng)貸?；蛘咧苯影衙氯罘康盅?，拿到低息經(jīng)營(yíng)貸后，把這筆錢充當(dāng)首付去買房，進(jìn)一步抬高購(gòu)房杠桿。
這種套路，以前用得比較多，最近這幾年，整治力度非常大，銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)通報(bào)、發(fā)文，基本已經(jīng)銷聲匿跡了。
但今年的市場(chǎng)泥沙俱下，開(kāi)發(fā)商接連爆雷，極度渴望融資和回款的房企，加上二手房業(yè)務(wù)日益下滑的中介們，已經(jīng)顧不了那么多，開(kāi)始重走老路。
北京只是縮影。
在廣州，為了搶客，白云、番禺、南沙、增城等部分項(xiàng)目又開(kāi)始打出“分期首付”的招牌，吸引購(gòu)房者。有的首付可在3個(gè)月付清，有的最長(zhǎng)接受2.5年內(nèi)分期付清。
天津一個(gè)單價(jià)4萬(wàn)的樓盤，大戶型總價(jià)甚至能達(dá)到900萬(wàn)，即便如此標(biāo)榜自己高端的樓盤，也無(wú)奈推出了首付分期，100平方米的兩居室首付只需39萬(wàn)元，還有兩個(gè)中字頭樓盤也是一樣的操作。
鄭州也是過(guò)去幾年房?jī)r(jià)一路陰跌的北方大城，今年還有暴雨因素影響，下半年首付10%的項(xiàng)目遍地都是，最近甚至還有開(kāi)發(fā)商“買一套送一套”，低首付不說(shuō)，交完之后開(kāi)發(fā)商再返給你，有樓盤10%的首付都不用做分期，開(kāi)發(fā)商直接做高評(píng)估價(jià)，違規(guī)高評(píng)高貸，剩余房款全算在月供里。
亂象再生，亟需正本清源。
央媒《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》12月18日發(fā)了評(píng)論文章，點(diǎn)名了首付分期、實(shí)體貸款流入樓市的現(xiàn)象，
文中提到：經(jīng)過(guò)近幾年的嚴(yán)格整治，以上“首付貸”業(yè)務(wù)已整體消除，但違規(guī)行為卻又換了個(gè)馬甲出現(xiàn)——房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合個(gè)別商業(yè)銀行，為購(gòu)房者申請(qǐng)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款，再用這筆資金作為首付款或首付款的一部分，即信貸資金違規(guī)入樓市。
說(shuō)白了，就是中介勾連銀行作弊，讓本應(yīng)該支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款，違規(guī)流入的房地產(chǎn)，助推房?jī)r(jià)上漲和投機(jī)氣氛。
等待他們的，是監(jiān)管的重錘。
現(xiàn)在，多個(gè)地區(qū)的銀保監(jiān)局，已對(duì)銀行啟動(dòng)了調(diào)查取證工作，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)篩查、臺(tái)賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等方式，已發(fā)現(xiàn)多起經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，相關(guān)銀行也已按照監(jiān)管要求整改，并對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題的內(nèi)部員工開(kāi)展了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等問(wèn)責(zé)。
至于那些騙貸的購(gòu)房者，下場(chǎng)會(huì)更慘。
抽貸，斷貸，寫入征信記錄，騙貸觸碰銀行利益的甚至?xí)叭胱铩薄?/p>
這是有根據(jù)的。
按《民法典》的規(guī)定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。
比如，在北京嚴(yán)查通知下發(fā)后，已經(jīng)有部分購(gòu)房者接到銀行電話，要求立即歸還信用貸，或在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營(yíng)貸時(shí)被拒貸。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于個(gè)人貸款的詳細(xì)情況會(huì)在征信記錄上有所體現(xiàn)，尤其是現(xiàn)在這樣的敏感時(shí)期，以新的借款用于提前歸還舊貸款將被識(shí)別為異常動(dòng)作，未來(lái)再貸款時(shí)，銀行會(huì)對(duì)有這類記錄的貸款人重點(diǎn)進(jìn)行貸前審查。
事實(shí)上，這是最近一段時(shí)間，央媒第二次針對(duì)這種亂象發(fā)聲了。
在12月8號(hào)，也是《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》的報(bào)道，提到“嚴(yán)控支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款違規(guī)入樓市”。
并且還告誡開(kāi)發(fā)商：對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)而言，應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，整個(gè)行業(yè)高杠桿、高負(fù)債的模式已經(jīng)難以為繼，一旦吃緊的資金鏈獲得改善，應(yīng)該用于提高產(chǎn)品力和維持健康良性運(yùn)轉(zhuǎn)，并將降杠桿、降負(fù)債、避免踩到“三條紅線”作為長(zhǎng)期堅(jiān)持的原則，不應(yīng)再試圖盲目擴(kuò)張。
頻繁的表態(tài)，就是密集的信號(hào)。
房地產(chǎn)融資確實(shí)松了，房貸利率也在下降，開(kāi)發(fā)貸和房貸的審批速度確實(shí)加快了，降準(zhǔn)也來(lái)了。
但是，不要用慣性思維去看待當(dāng)下的房地產(chǎn)市場(chǎng)，2021年的“鐵錘”已經(jīng)證明，房?jī)r(jià)能控制住，房企爆雷也是家常便飯，打擊炒房客更會(huì)不遺余力。
2022的樓市，不會(huì)有奇跡。