農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款：解決農(nóng)民貸款難了嗎？

#三農(nóng)高質(zhì)量創(chuàng)作大賽第四季#

古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，土地、勞動(dòng)力、技術(shù)和資金是必備的生產(chǎn)要素。英國著名的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉配第就曾經(jīng)說過，土地是財(cái)富之母，勞動(dòng)是財(cái)富之父。而隨著現(xiàn)代生產(chǎn)關(guān)系的不斷變化，資金在促進(jìn)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和粘合土地、勞動(dòng)力以及技術(shù)等其他生產(chǎn)要素中起著越來越重要的作用。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款4.57萬億元，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款2.71萬億元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款1.2萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，較年初增長17.48%，超過各項(xiàng)貸款平均增速6.18個(gè)百分點(diǎn)，其中，單戶授信500萬元以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額6.07萬億元，較年初增長16.47%。盡管如此，貸款難仍然是制約我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。以2021年為例，全年銀行貸款總余額為198.51萬億元，而涉農(nóng)貸款余額僅為43.21萬億元，僅占21.76%，而這其中還包括農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、流通等領(lǐng)域的涉農(nóng)非農(nóng)貸款，真正用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款不足50%。缺乏抵押品是農(nóng)民貸款難的根本原因之一。從本質(zhì)上講，銀行都是企業(yè)，它通過儲(chǔ)蓄和貸款之間的息差來獲得利潤，為了保障放貸風(fēng)險(xiǎn)的最小化，銀行普遍要求實(shí)物資產(chǎn)抵押，以便在不能收回貸款時(shí)能通過抵押品的拍賣來最小化企業(yè)的損益。但在農(nóng)村，由于產(chǎn)權(quán)設(shè)置的原因，農(nóng)民普遍缺乏可以用于抵押的實(shí)物資產(chǎn)，這是農(nóng)民貸款難進(jìn)而制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因。一、缺乏抵押品是農(nóng)民貸款難、進(jìn)而制約我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因為了緩解農(nóng)民貸款缺乏抵押品的難題，發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的引領(lǐng)作用，充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)益，國家在2015年8月10日出臺(tái)了 《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 （國發(fā)〔2015〕45號(hào)）的文件，全國232個(gè)縣（市、區(qū)）和59個(gè)縣、（市、區(qū)）分別承擔(dān)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)任務(wù)，部分地方為雙試點(diǎn)地區(qū)，暫停執(zhí)行 《擔(dān)保法》 和 《物權(quán)法》 有關(guān)耕地、宅基地抵押的規(guī)定，探索“兩權(quán)抵押貸款”以期取得可推廣、可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā) 《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》 和 《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》 。分別從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測評(píng)估等多方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。截止到2018年9月末，全國232個(gè)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)地抵押貸款余額520億元，同比增長76.3%，累計(jì)發(fā)放964億元；59個(gè)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)房抵押貸款余額292億元，同比增長48.9%，累計(jì)發(fā)放516億元。兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)有效激活了農(nóng)村資源要素，改善了農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革的深入推進(jìn)，但也存在一些問題。二、為緩解農(nóng)民貸款抵押品缺乏的難題，有關(guān)部門先后出臺(tái)了實(shí)施“兩權(quán)抵押貸款”的文件并取得了很好的效果 http://www。新浪。com/http://www。新浪。com/http://www。新浪。com/

兩權(quán)抵押貸款的核心在于難以處理抵押品

農(nóng)村住房抵押

經(jīng)營權(quán)抵押