最近房地產(chǎn)稅爆發(fā)，很多購(gòu)房者又開始觀望。

等什么？等著看年底有什么優(yōu)惠政策出來(lái)。等等看房產(chǎn)稅的細(xì)節(jié)？

不管你在想什么，如何節(jié)省貸款利息一直是最關(guān)心的問題。但是在你真正申請(qǐng)房貸之前，你是否了解過(guò)房貸的種類，銀行之間的門檻，對(duì)自己的財(cái)務(wù)、收入、信用狀況做出合理充分的評(píng)估？

第一，如何選擇貸款。

很多人在申請(qǐng)貸款的時(shí)候有兩個(gè)簡(jiǎn)單的想法：一是盡量多借，二是盡量少借。

但其實(shí)在做決定之前，要根據(jù)自己的家庭和經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)決定。首先對(duì)自己的財(cái)務(wù)和信用狀況做一個(gè)充分的評(píng)估，對(duì)自己未來(lái)的收入有一個(gè)充分合理的預(yù)期，然后選擇最適合自己的房貸和還款方式。

如果你經(jīng)濟(jì)條件好，又缺乏其他投資和更高回報(bào)的渠道，那就盡量少借錢，這樣利息就少了。但如果把錢投在股市、信托、基金甚至其他行業(yè)，投資回報(bào)率可能高于銀行利率，那就盡量多借。

二是銀行門檻。

目前，16家國(guó)內(nèi)銀行中有13家是商業(yè)銀行，其中11家可以提供抵押貸款。這11家銀行的條件都不一樣，所以貸款前了解這些銀行很重要。

無(wú)論是哪家銀行，客戶申請(qǐng)貸款都有相應(yīng)的門檻，比如年齡、戶籍等。一般來(lái)說(shuō)，銀行向18歲以上60歲以下的人提供貸款，有些銀行規(guī)定期限不得超過(guò)60年。但在一些地方，如果不是本地居民，想要申請(qǐng)貸款，要求會(huì)更嚴(yán)格，可能需要更多的資格證。

重點(diǎn)是銀行對(duì)收入的審核，收入的數(shù)額和穩(wěn)定性是銀行審核的重點(diǎn)。

另外，銀行的貸后服務(wù)也不一樣。為了防止給自己的資金安排帶來(lái)不便，貸款時(shí)要了解各家銀行的貸款政策，從以下幾個(gè)方面考慮3360。

第一，能不能提前還貸？提前還貸的復(fù)雜性是什么？會(huì)有違約金嗎？

第二，是否允許延長(zhǎng)貸款期限或追加貸款？如果申請(qǐng)的時(shí)候不考慮這個(gè)，想改的時(shí)候會(huì)比較麻煩。

第三，房子可以抵押?jiǎn)?？房子是按揭買的，還沒還。能賣嗎？如果銀行不提供按揭服務(wù)，中途賣房會(huì)比較麻煩。

第三，抵押的種類。

目前，抵押貸款主要有四種類型。

第一種抵押貸款。這是目前應(yīng)用最廣泛的房貸，實(shí)現(xiàn)了很多資金不足的購(gòu)房者的買房夢(mèng)。具體來(lái)說(shuō)，住房抵押貸款可以分為兩類，一類是銀行提供的商業(yè)貸款；第二類是公積金貸款，只要連續(xù)繳存滿12個(gè)月就可以申請(qǐng)。

同名第二按揭。也就是申請(qǐng)人已經(jīng)有貸款，但是為了更好的管理貸款，或者因?yàn)楦鞣N原因，改變自己的貸款，通俗地說(shuō)就是在銀行之間“跳槽”。

第三種純粹是為了融資需求，比如將房產(chǎn)抵押給銀行獲得貸款，通常稱為抵押商業(yè)貸款或抵押消費(fèi)貸款。資金可以用于做生意、繼續(xù)買房、買車、出國(guó)、留學(xué)、裝修甚至旅游等各種合理需求。但是為了獲得貸款，申請(qǐng)人必須有相應(yīng)的抵押物，比如房產(chǎn)。一般貸款金額為抵押物評(píng)估價(jià)值的70%。

第四種次級(jí)抵押貸款。這所房子正在抵押，想轉(zhuǎn)售給另一個(gè)人。有些銀行可以提供這樣的服務(wù)。

四。還款方式。

目前銀行的還款方式選擇面很廣，方式很多。但目前各類商品房貸款都是按照人民銀行規(guī)定的基本抵押方式：——等額抵押，遞減抵押。

兩種還款方式本質(zhì)上沒有區(qū)別，只是適合性的問題。兩者的主要區(qū)別在于，前者每期還款額相同，還款人還款壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較大，適合有一定積蓄，但收入可能持平或下降，生活負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，沒有提前還款計(jì)劃的工薪族；后一種情況，每月本金相同，但利息不同。以后還款金額會(huì)逐漸減少，壓力也會(huì)減小，整體利息負(fù)擔(dān)會(huì)更小。對(duì)于準(zhǔn)備提前還貸的人來(lái)說(shuō)，因?yàn)楫?dāng)前收益較高或者未來(lái)收益有望大幅增長(zhǎng)，所以更有優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)以上兩種還貸方式，有固定利率房貸、氣球貸、雙周貸、雙月貸、季度貸?？梢韵茸稍兿嚓P(guān)人員再做決定，但一定要先知道這些方法的存在，以免在處理時(shí)處于被動(dòng)地位。

5.申請(qǐng)優(yōu)待。

雖然信貸環(huán)境普遍收緊，條件更加嚴(yán)格，但想要申請(qǐng)優(yōu)惠貸款利率并不容易。但是有一些小技巧可以在申請(qǐng)優(yōu)惠時(shí)給申請(qǐng)者加分。

首先，申請(qǐng)人應(yīng)是其申請(qǐng)貸款所在銀行的主要客戶，盡可能集中使用該銀行的產(chǎn)品，如存款、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、基金、保險(xiǎn)等。這樣做最大的好處就是銀行可以全面了解申請(qǐng)人的個(gè)人情況，財(cái)務(wù)，信用等等。而且也有助于提高申請(qǐng)人對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)，從而享受相對(duì)較高的優(yōu)惠。

其次，在申請(qǐng)人買房時(shí)，盡量提高首付比例，這樣銀行可能會(huì)提供更多的利率優(yōu)惠。另外，借款人的信用狀況雖然不是獲得優(yōu)惠利率的絕對(duì)因素，但是非常重要。申請(qǐng)人要注意維護(hù)自己的信用記錄，這也是衡量能否享受優(yōu)惠利率的標(biāo)準(zhǔn)因素之一。

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