昨天上午，在向江蘇銀行遞交了一筆70萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)貸款申請(qǐng)材料并簽字后，鎮(zhèn)江市水石居裝飾設(shè)計(jì)工程有限公司負(fù)責(zé)人戴燕終于長(zhǎng)吁一口氣。這筆不大不小的資金，如雪中送炭般，及時(shí)解決了她在續(xù)貸過(guò)程中的資金缺口，“本來(lái)我還發(fā)愁怎么補(bǔ)這個(gè)缺，現(xiàn)在總算無(wú)憂了。”她笑著說(shuō)。
改善小微企業(yè)的融資服務(wù)環(huán)境，提高小微企業(yè)的貸款信譽(yù)，11月5日，《鎮(zhèn)江市市區(qū)小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款管理辦法（試行）》印發(fā)實(shí)施。辦法提出，市政府設(shè)立“鎮(zhèn)江市小微企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金”，用于解決像水石居這樣的小微企業(yè)在續(xù)貸過(guò)程中的資金需求。而同樣內(nèi)容、同等優(yōu)惠的政策，我市在全省是首創(chuàng)，在全國(guó)也處于領(lǐng)先，戴燕成了我市受益的第一人。
小微企業(yè)融資難和貴關(guān)鍵在“過(guò)橋資金”
戴燕的公司注冊(cè)資金不過(guò)數(shù)十萬(wàn)元，算不上大。經(jīng)營(yíng)9年來(lái)，鑒于公司規(guī)模的擴(kuò)大和工程資金周轉(zhuǎn)的需要，她向江蘇銀行貸款了70萬(wàn)元。貸款這個(gè)月即將到期，續(xù)貸發(fā)放要等到下個(gè)月，本來(lái)盤(pán)算著剛好用手上剛做完的工程結(jié)款還貸的她，卻遭遇突發(fā)狀況——工程不能按照合同及時(shí)給付，用來(lái)還貸的資金沒(méi)了。
跟親友借款？向別的銀行再借？還是去找民間融資？戴燕有些發(fā)蒙。無(wú)奈之下，她向江蘇銀行反映了自己的窘境。讓她沒(méi)想到的是，“銀行說(shuō)，政府剛剛為小微企業(yè)推出了一個(gè)周轉(zhuǎn)貸款，專門(mén)解決像我這樣的問(wèn)題。”戴燕告訴記者，根據(jù)銀行工作人員的要求，她很快準(zhǔn)備了各項(xiàng)材料，而這筆周轉(zhuǎn)金貸款，可算幫了她一個(gè)大忙。
小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款，是指由市政府通過(guò)提高在相關(guān)商業(yè)銀行的財(cái)政存款額度，引導(dǎo)商業(yè)銀行，為解決小微企業(yè)歸還銀行貸款時(shí)發(fā)生的暫時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難，而提供的還貸周轉(zhuǎn)信用借款。
市經(jīng)信委中小企業(yè)綜合協(xié)調(diào)處處長(zhǎng)鄔庭薇介紹，按照當(dāng)前銀行貸款模式，企業(yè)申請(qǐng)續(xù)貸時(shí)必須按照“先還后貸”的流程操作，而事實(shí)上，“企業(yè)貸款已經(jīng)滲透到企業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，一下子要還貸肯定是有困難的。”為確保能夠順利續(xù)貸，大部分小微企業(yè)在自有資金不足的情況下，會(huì)舉借社會(huì)融資來(lái)歸還銀行到期貸款，待銀行續(xù)貸后再償還社會(huì)融資。
這筆通過(guò)向民間借款來(lái)歸還銀行到期貸款的資金，就是通常所說(shuō)的“過(guò)橋資金”。
市經(jīng)信委在今年會(huì)同市銀監(jiān)分局做的一次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難、貴主要是企業(yè)貸款過(guò)程中高價(jià)使用“過(guò)橋資金”導(dǎo)致。一方面，小微企業(yè)中，通過(guò)“過(guò)橋資金”方式歸還銀行貸款再進(jìn)行續(xù)貸的企業(yè)占70%，另一方面，企業(yè)使用“過(guò)橋資金”平均融資成本年利率為45.58%，是同期銀行貸款年利率的4-5倍多；有企業(yè)“過(guò)橋資金”占其各類融資總量的比重不到10%，而“過(guò)橋利息”支出卻占其融資總利息支出的45%。
對(duì)此，暫且不談融資難的問(wèn)題，僅從成本考慮，鎮(zhèn)江農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行）公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人陶福平給記者算了一筆賬，如果一家公司向民間融資100萬(wàn)元，按照年利率45.58%計(jì)算，一個(gè)月光利息就得還近3.8萬(wàn)元。而小微企業(yè)使用“過(guò)橋資金”平均期限約為15天，為了這個(gè)空窗期，他們付出的成本就得近1.9萬(wàn)元。
此外，鄔庭薇告訴記者，這種民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也很大。資金掮客打著為小微企業(yè)融資的幌子進(jìn)行“過(guò)橋資金”業(yè)務(wù)，涉嫌高利貸業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是一種影子銀行，屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)，容易引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
70萬(wàn)元周轉(zhuǎn)貸款利息少了1萬(wàn)多元
截至目前，鎮(zhèn)江市共有小微工業(yè)企業(yè)2.9萬(wàn)戶，約占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98%；小微企業(yè)提供了全市80%的就業(yè)崗位、70%的創(chuàng)新成果、60%的生產(chǎn)總值和50%以上的稅收。全市銀行小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶和企業(yè)主個(gè)人貸款）客戶總數(shù)31856戶，貸款余額為843.11億元，占全市小微企業(yè)融資總量的90.4%。
為改善小微企業(yè)融資環(huán)境，維護(hù)地方金融秩序穩(wěn)定，市經(jīng)信委聯(lián)合市銀監(jiān)分局，于今年5月底，向市政府提出設(shè)立“鎮(zhèn)江市小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款”，經(jīng)周密部署，出臺(tái)了《鎮(zhèn)江市市區(qū)小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款管理辦法（試行）》，目前已正式運(yùn)行。
辦法提出，市政府設(shè)立“鎮(zhèn)江市小微企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金”，市財(cái)政安排1億元專項(xiàng)資金專儲(chǔ)于主辦銀行，主辦銀行按照1:1予以配套，用于解決小微企業(yè)續(xù)貸過(guò)程中的資金需求。單個(gè)企業(yè)貸款額度最高不超過(guò)500萬(wàn)元。小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款采用信用擔(dān)保貸款管理方式。周轉(zhuǎn)貸款期限原則上為15個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)20個(gè)工作日。貸款利率按照中國(guó)人民銀行適時(shí)公布的半年期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
有了周轉(zhuǎn)貸款來(lái)解一時(shí)之難，起碼不用愁錢(qián)來(lái)還。而江蘇銀行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)信貸服務(wù)中心經(jīng)理梁紅告訴記者，此次戴燕的水石居申請(qǐng)的周轉(zhuǎn)貸款70萬(wàn)元，利率按照中國(guó)人民銀行公布的半年期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行只需5.6%。也就是說(shuō)，15天周期內(nèi)她僅需支付利息1611元；如果以民間融資平均45.58%的年利率算，則約需支付1.3萬(wàn)多元，足足少支付了1萬(wàn)多元。即便和她原來(lái)在銀行的貸款利率7.8%相比，也低了兩個(gè)多點(diǎn)，可謂十分優(yōu)惠。
根據(jù)測(cè)算，以2億元的周轉(zhuǎn)資金規(guī)模為例（扣除存款準(zhǔn)備金，實(shí)際運(yùn)營(yíng)資金約1.6億），按照單戶融資期不超過(guò)15天計(jì)算，“還貸周轉(zhuǎn)金”一年可為800戶小微企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。與當(dāng)前社會(huì)融資最低30%的利率相比較，可以減少總額4000萬(wàn)元的融資成本支出。
“這是現(xiàn)有政府任何政策都無(wú)法達(dá)到的扶持量和扶持面。”市經(jīng)信委副主任朱利榮說(shuō)，政府從單純拿錢(qián)扶持補(bǔ)助，到通過(guò)創(chuàng)新發(fā)揮政府職能，有效彌補(bǔ)因市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的資源配置錯(cuò)位，在不增加財(cái)政支出的情況下，借助財(cái)政資金的放大作用使更多的小微企業(yè)受益，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)供銷(xiāo)資金的均衡分布；同時(shí)，資金運(yùn)作的流程設(shè)計(jì)也能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立“還貸周轉(zhuǎn)金”，社會(huì)效應(yīng)同樣顯著。鎮(zhèn)江銀監(jiān)分局統(tǒng)計(jì)信息科科長(zhǎng)趙茂勛說(shuō)，對(duì)于銀行來(lái)講，可以減少客戶企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定客戶資源，提升銀行的運(yùn)營(yíng)效益；對(duì)于融資市場(chǎng)來(lái)講，可以最大限度地減少民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，并能“救活”一批小微企業(yè)，起到穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè)，增加稅收等作用。
逾期不還周轉(zhuǎn)貸款，將被記入企業(yè)（個(gè)人）公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)
江蘇銀行鎮(zhèn)江分行、鎮(zhèn)江農(nóng)村商業(yè)銀行被市政府確定為小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款的主辦銀行，市區(qū)其他各商業(yè)銀行則可向主辦銀行申請(qǐng)小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。
而申請(qǐng)周轉(zhuǎn)貸款的，鄔庭薇介紹，都必須是市區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊(cè)，依法納稅，符合產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場(chǎng)、成長(zhǎng)型的各類小微企業(yè)，并且是銀行承諾續(xù)貸的客戶。小微企業(yè)本著自愿原則，在銀行貸款到期日前15個(gè)工作日向主辦銀行直接提出申請(qǐng)，其中對(duì)于在非主辦銀行貸款的企業(yè)，還需持原貸款銀行的“續(xù)貸通知函”等簡(jiǎn)單資料。
主辦銀行2個(gè)工作日完成申請(qǐng)人的資料審核；審核通過(guò)的，主辦行3個(gè)工作日內(nèi)與申請(qǐng)人簽訂借款（擔(dān)保）合同并告知原貸款行，資金由主辦銀行受托支付到出具《款續(xù)貸通知函》原貸款行的指定賬戶歸還銀行貸款。未通過(guò)審核的，主辦行3個(gè)工作日內(nèi)通知原貸款行及申請(qǐng)人。
需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)逾期不歸還小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款的申請(qǐng)人，失信記錄將載入鎮(zhèn)江市企業(yè)（個(gè)人）公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
下一步，市經(jīng)信委將聯(lián)合財(cái)政、銀監(jiān)等部門(mén)，進(jìn)一步加強(qiáng)“周轉(zhuǎn)貸款”運(yùn)行監(jiān)管，并根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際需求和銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，積極調(diào)整“周轉(zhuǎn)貸款”總盤(pán)子，力爭(zhēng)擴(kuò)大覆蓋面、受益面。同時(shí)，還將著力在拓寬融資新渠道、增強(qiáng)擔(dān)保服務(wù)效能、指導(dǎo)和推進(jìn)小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面下功夫，齊頭并進(jìn)解決好小微企業(yè)貸款難和貴的問(wèn)題。