點(diǎn)擊右上角“關(guān)注”，通過后臺菜單查看更多投資經(jīng)驗(yàn)分享。

如果你的房貸利率是5.39%或者5.88%，現(xiàn)在有銀行工作人員告訴你可以幫你轉(zhuǎn)貸，新的貸款利率大概是4.3%，你會感興趣嗎？

最近我的一個(gè)朋友遇到了一件好事。雖然他的貸款不多，但如果這樣算的話，未來20年他可以省下一大筆錢。但是到底值不值得折騰，需要好好計(jì)算一下。

本文預(yù)計(jì)3分鐘，讓大家想清楚這個(gè)機(jī)會是否適合自己。

兩年前，01年，銀行對貸款買房的人做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)。據(jù)估計(jì)，中國有超過4億人有抵押貸款。兩年后，有房貸的人可能會更多。房貸已經(jīng)成為大多數(shù)家庭的一項(xiàng)主要支出，這也讓大家對房貸的政策更加敏感。畢竟房貸關(guān)系到未來十年甚至幾十年。

比如前段時(shí)間所有的老房貸都要重新選擇固定或者浮動利率，所以很多人都要重新算一輪。

選擇固定利率的人可能認(rèn)為LPR未來很可能會上漲，選擇固定利率更穩(wěn)定。選擇浮動利率持有不同的觀點(diǎn)。

其實(shí)不管你選擇哪一個(gè)，從心底里都是在想，以后房貸可以少還，利率可以低一點(diǎn)。所以，當(dāng)我的一個(gè)朋友聽說他的房貸有機(jī)會降到4.3%的時(shí)候，他的眼睛就亮了。而且他聽銀行負(fù)責(zé)貸款的朋友說的，可信度很高。

00-1010這個(gè)朋友房貸90萬，分20年還。目前的利率是5.39%。他在銀行的朋友告訴他，他有機(jī)會申請4.3%的房貸。算算，差距有吸引力。

按照他現(xiàn)在的房貸利率5.39%，未來20年，本金加利息一共要還147萬。

如果真的改成4.3%，未來20年只需要還134萬，少了13萬。

他在銀行的朋友給他介紹了一家機(jī)構(gòu)，可以幫助他完成這筆貸款的“轉(zhuǎn)換”。這個(gè)機(jī)構(gòu)給他提供了一個(gè)方案，先給他提供90萬，一次性還清房貸，然后把房子抵押給銀行貸款，新利率4.3%。通過這樣一個(gè)過程把原來5.39%的利率降到4.3%:

利率5.39%，90萬20年，每月6135元，共計(jì)147萬元；

利率4.3%，90萬20年，每月5597元，共計(jì)134萬元；

利率下調(diào)后，每個(gè)月少還540元，20年共存13萬，相當(dāng)誘人。相信很多朋友都會動心。

但是，我們衡量的時(shí)候，不能只看這個(gè)數(shù)字，還要看其他費(fèi)用。

00-1010大部分人貸款買房的原因是沒有足夠的錢一次性購買房產(chǎn)。所以現(xiàn)在重新申請貸款，他們需要先拿錢把原來的貸款還清，這對于大多數(shù)人來說也是很難的。

這個(gè)機(jī)構(gòu)會給你提供一筆貸款，一次性還清你的房貸。當(dāng)你通過抵押房產(chǎn)再次獲得銀行貸款時(shí)，可以補(bǔ)足該機(jī)構(gòu)的貸款。在這個(gè)過程中，機(jī)構(gòu)會收取你2%的過橋費(fèi)用。

此外，協(xié)助辦理新貸款的過程中，機(jī)構(gòu)還會收取3%的咨詢服務(wù)費(fèi)，屬于強(qiáng)制收費(fèi)。

所以，我這個(gè)朋友在這個(gè)過程中要支付4.5萬的手續(xù)費(fèi)(90萬* 2%=1.8萬，90萬* 3%=2.7萬)。

但是13萬減去這4.5萬，還是會有8.5萬的優(yōu)惠?？磥磉€是值得做的。

00-1010不一定。

這位朋友為他的抵押貸款選擇了浮動利率。明年調(diào)整后，5.39%的利率可以降到5.14%。這個(gè)時(shí)候他每個(gè)月只需要還6000元，也就是說如果他什么都不做，每個(gè)月還款額會減少100多元。

如果要重新申請貸款，除了上面的費(fèi)用，實(shí)際過程中還有很多手續(xù)需要你操心，比如過橋需要辦許可證，還得重新評估貸款。而且在辦理按揭貸款時(shí)，還涉及到收入流向、公司執(zhí)照等問題。雖然機(jī)構(gòu)會有幫助，但可能會給未來留下麻煩。

更何況機(jī)構(gòu)收取的4.5萬手續(xù)費(fèi)需要一次性結(jié)清，省下來的錢(利率降低時(shí)還的錢)分未來20年，每年減少幾百元。這個(gè)時(shí)差也是需要考慮的。

綜合考慮這些因素后，我其實(shí)并不建議通過這種形式來降低利率。

首先，這種方式手續(xù)復(fù)雜，對普通人來說壓力很大。整個(gè)過程相當(dāng)于用現(xiàn)在的4.5萬元換來了20年后的10萬元左右的優(yōu)惠。

還有一點(diǎn)就是你不能保證從銀行拿到4.3%的利率。

換個(gè)角度看，如果你現(xiàn)在拿出4.5萬元，想辦法追求未來20年年均收益率7.2%，10年翻一番，20年增加到18萬元。這樣再融資就更沒必要了。

財(cái)說得明白，帶你看懂財(cái)經(jīng)現(xiàn)象背后的真相。

關(guān)注微信微信官方賬號：“財(cái)說得明白”,您還可以看到更多銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的測評系列。買房也有技巧分享。

關(guān)注清楚錢之后，后臺菜單可以更方便的看到最近的精英文章和理財(cái)干貨。