作為一家專做特賣的網(wǎng)站，唯品會(huì)正在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新嘗試，也推出了一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
唯品會(huì)的保險(xiǎn)鏈條中，保險(xiǎn)公司提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（國華人壽和弘康人壽）但需要銷售渠道，廣州唯品會(huì)信息科技信息有限公司有流量和網(wǎng)站運(yùn)營資質(zhì)但沒有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)，廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司有保險(xiǎn)代理資質(zhì)但沒有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)和條件。但三家綁在一起，似乎該有的資質(zhì)就都齊全了，于是就形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售閉環(huán)“過河”了。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)唯品會(huì)的保險(xiǎn)鏈條進(jìn)行了調(diào)查，并以投資者身份進(jìn)行了網(wǎng)上下單的全程體驗(yàn)。在這過程中，發(fā)現(xiàn)了諸多疑點(diǎn)。對(duì)于這些疑問，記者多次聯(lián)系唯品會(huì)方面，但截至發(fā)稿未獲回復(fù)。
疑點(diǎn)一：廣東品諾涉嫌違規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的各種問題，2015年7月27日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）并從當(dāng)年10月1日起實(shí)施?！掇k法》適用的對(duì)象為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定義為：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在2015年9月30日印發(fā)了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露管理細(xì)則》（下稱《細(xì)則》）。
按照《辦法》第九條規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：
（一）經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍；（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款費(fèi)率（或鏈接）及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)、報(bào)備文件編號(hào)或條款編碼等。
保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識(shí)、保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。
品諾未做互聯(lián)網(wǎng)信息披露
在唯品會(huì)的模式中，這里的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然是“廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡稱廣東品諾）”。在唯品會(huì)網(wǎng)站“公開信息披露”頁面，可以看到廣東品諾的營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證被上了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露”的水印。記者注冊(cè)并實(shí)際購買唯品會(huì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，說明顯示“本產(chǎn)品由廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司代理銷售”。
工商資料顯示，廣東品諾注冊(cè)資本3000萬元人民幣，法人代表朱敬，成立于2010年2月26日，此前連續(xù)多年虧損，通過轉(zhuǎn)讓，目前廣州唯品會(huì)信息科技有限公司（以下簡稱“唯品會(huì)信息”）系廣東品諾的唯一股東，朱敬現(xiàn)擔(dān)任唯品會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部總經(jīng)理。中國保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局2016年4月22日給廣東品諾頒發(fā)的“經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證”顯示，經(jīng)營范圍為在全國區(qū)域內(nèi)（港、澳、臺(tái)除外）代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
根據(jù)《辦法》第九條，“開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄”，但記者在所有搜索引擎都沒有搜索到廣東品諾的官方網(wǎng)站。百度搜索“廣東品諾保險(xiǎn)代理有限公司”，命中也是0。
律師觀點(diǎn)：涉嫌嚴(yán)重違規(guī)
對(duì)此，保險(xiǎn)專業(yè)律師、上海中高盛律師事務(wù)所律師李濱對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人，具備經(jīng)紀(jì)人和代理人經(jīng)營資質(zhì)，不代表他們具有在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)。在上述唯品會(huì)案例中，出現(xiàn)具有經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的主體與具有代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主體之間的合作情況，這應(yīng)該是涉嫌嚴(yán)重違規(guī)的。原因在于這是兩個(gè)主體，主體并不同一。具有保險(xiǎn)代理資質(zhì)的廣東品諾并不具備互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營資質(zhì)，這種經(jīng)營方式典型的潛在風(fēng)險(xiǎn)是，從消費(fèi)者角度去看，對(duì)于銷售的主體和代理的主體是模糊的?！?/p>
李濱表示，按照法規(guī)，對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。所有的中介機(jī)構(gòu)被批準(zhǔn)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都應(yīng)在中國保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上通過專項(xiàng)的模塊進(jìn)行披露。也就是說，任何保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如果不在中國保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的范圍之內(nèi)，均沒有從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)務(wù)資格。如果保險(xiǎn)公司在違規(guī)經(jīng)營的過程中發(fā)生了爭議，那由于它違規(guī)行為的存在，也會(huì)在民事部分付出比較大的代價(jià)。
事實(shí)上，上述中保協(xié)《細(xì)則》也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露有著明確的要求。《細(xì)則》規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，也應(yīng)在中保協(xié)專欄里披露機(jī)構(gòu)相關(guān)信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、注冊(cè)資本、注冊(cè)地等基本信息，以及自辦和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的名稱、網(wǎng)址、經(jīng)營許可證編號(hào)等信息。
但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在中保協(xié)官網(wǎng)《中介類信息披露》欄目并沒有發(fā)現(xiàn)廣東品諾這家公司，也沒有和唯品會(huì)股權(quán)相關(guān)的任何保險(xiǎn)公司。
疑點(diǎn)二：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息發(fā)布平臺(tái)有矛盾？
保監(jiān)會(huì)《辦法》第一章總則明確指出，“本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”。
在唯品會(huì)信息網(wǎng)站的公開信息披露欄目中，唯品會(huì)把自己定義成“經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)站信息”，“合作范圍：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)”。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也需相應(yīng)資格
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在注冊(cè)唯品金融的過程中發(fā)現(xiàn)，唯品會(huì)有一個(gè)“開通即代表同意《唯品會(huì)理財(cái)用戶開戶協(xié)議》”的提示，根據(jù)此協(xié)議條文三中的“平臺(tái)服務(wù)”描述：“唯品會(huì)通過唯品會(huì)平臺(tái)為信息發(fā)布方提供信息發(fā)布平臺(tái)服務(wù)，不對(duì)發(fā)布信息真實(shí)性、有效性進(jìn)行審核”、“唯品會(huì)僅提供信息發(fā)布服務(wù)，不是募資人、保險(xiǎn)人或信息發(fā)布方”。照此描述，唯品會(huì)官網(wǎng)提供的服務(wù)應(yīng)該屬于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能。
按照《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。而唯品會(huì)信息并沒有和經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司簽約成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)。
律師觀點(diǎn)：二者關(guān)系應(yīng)明示
“從目前唯品會(huì)披露的信息來看，其本身并未取得保險(xiǎn)代理銷售資格。廣東品諾與唯品會(huì)是兩個(gè)獨(dú)立的法人主體，如果作為保險(xiǎn)代理公司的一個(gè)廣告在這里出現(xiàn)應(yīng)該是合法的，但是對(duì)于唯品會(huì)與廣東品諾之間的廣告關(guān)系最好要向投資者明示?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融資深律師，上海漢路律師事務(wù)所主任曾智紅表示。
曾智紅指出，《廣告法》第二十八條明確規(guī)定“廣告以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者的，構(gòu)成虛假廣告。
采訪中，多位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售中，像唯品會(huì)上述那樣，用關(guān)聯(lián)公司或是子公司去做保險(xiǎn)代銷銷售資質(zhì)平臺(tái)，和關(guān)聯(lián)公司作為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)綁在一起合作銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式很普遍。究其根本，也可認(rèn)為是法律法規(guī)跟不上金融創(chuàng)新的步伐所致。正因如此，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在對(duì)監(jiān)管層發(fā)出挑戰(zhàn)。
“矯枉必然過正。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)是個(gè)新興事物，監(jiān)管和金融創(chuàng)新是一種共同進(jìn)化的關(guān)系。只要處理好這種關(guān)系，企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都能得到進(jìn)化。”中國社會(huì)科學(xué)院研究生院和金融產(chǎn)品發(fā)行平臺(tái)高搜易CEO陳康指出。
疑點(diǎn)三：保費(fèi)流向之謎——購買保險(xiǎn)被簽約匯添富基金
目前唯品會(huì)的理財(cái)產(chǎn)品主要包括唯品寶、唯多利、唯安盈（其背后是唯品會(huì)子公司的P2P產(chǎn)品，目前已經(jīng)下架）。
理財(cái)開戶同時(shí)須簽約匯添富基金
按照保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。
但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在嘗試購買唯品會(huì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，不管你是購買唯品寶，還是其他保險(xiǎn)和P2P產(chǎn)品，唯品會(huì)首先要你同意《唯品會(huì)理財(cái)開戶協(xié)議》，而這個(gè)協(xié)議中強(qiáng)制包含了《匯添富基金網(wǎng)上交易服務(wù)協(xié)議》。當(dāng)記者點(diǎn)擊同意協(xié)議之后，立即收到了一條銀行卡和“匯添富基金快捷支付簽約”的短信，然后記者點(diǎn)擊“唯多利-國華華瑞8號(hào)”購買，在沒有和保險(xiǎn)公司簽約的情況下，銀行卡的錢就被扣掉了。
那么，記者這筆轉(zhuǎn)給“唯多利-國華華瑞8號(hào)”保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資款，是通過唯品金融平臺(tái)代收后，再轉(zhuǎn)出給相應(yīng)的保險(xiǎn)公司呢？還是通過匯添富基金快捷支付給相應(yīng)的保險(xiǎn)公司？記者對(duì)此撥打了唯品金融客服電話咨詢。
然而，唯品金融的回答更是令人疑惑?？头娫捴蟹磸?fù)說明，唯品會(huì)只是作為一個(gè)平臺(tái)在這其中出現(xiàn)，這些錢都是直接打入?yún)R添富和國華人壽中去。
令人納悶的是，在這個(gè)保費(fèi)的流動(dòng)過程中，為什么要同時(shí)簽約匯添富基金？而簽約后支付的保費(fèi)又如何到達(dá)保險(xiǎn)公司呢？對(duì)此，匯添富基金公關(guān)部給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者回應(yīng)稱，“我們和保險(xiǎn)公司之間沒有任何關(guān)系。如果你們這邊有什么快捷支付，也不是通過匯添富來支付的，可能是銀行，或是保險(xiǎn)這個(gè)協(xié)議之間包含了快捷支付。是用戶和唯品會(huì)之間的一個(gè)協(xié)議。”
《唯品會(huì)信息平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》中明確表示“投資人、投保人在唯品會(huì)平臺(tái)上瀏覽到相關(guān)投資信息，點(diǎn)擊后跳轉(zhuǎn)至信息發(fā)布方網(wǎng)站進(jìn)行投資及投保行為”，但記者在購買過程中并沒有看到跳轉(zhuǎn)到匯添富或者保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站購買，記者甚至沒有和保險(xiǎn)公司簽約，就完成了支付過程。就此問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者一周前給唯品會(huì)金融發(fā)去了采訪提綱，但沒有收到任何回復(fù)，但就在記者調(diào)查過程中，上周五（5月27日）下午，記者發(fā)現(xiàn)《唯品會(huì)理財(cái)開戶協(xié)議》中又增加了一個(gè)《快捷支付服務(wù)協(xié)議》的條款，條款規(guī)定用戶必須“同意授權(quán)唯品會(huì)采集、獲取或在系統(tǒng)內(nèi)保存您的部分交易信息，包括且不限于借記卡余額、信用卡賬單等內(nèi)容”，“您認(rèn)可和同意：進(jìn)入支付流程即視為您確認(rèn)交易和交易金額并已不可撤銷地向唯品會(huì)的支付系統(tǒng)發(fā)出指令，唯品會(huì)有權(quán)根據(jù)您的指令委托銀行或第三方從您綁定的銀行卡中將您確認(rèn)的交易資金劃扣給收款人”。