欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義。
但因不同的利息計(jì)算方式及利率，民間借貸糾紛頻發(fā)。
到底民間借貸的利息應(yīng)該怎么算？
你知道這8種情況，
法院說(shuō)欠錢(qián)可以不用還嗎？
01
沒(méi)有約定利息，就不能要求支付
老劉曾向林女士借款10萬(wàn)，約定1年內(nèi)還清。可一年過(guò)去又逾期半年，老劉遲遲沒(méi)能還款。無(wú)奈之下，劉女士提起訴訟，要求老劉支付本金及從借款之日起至期滿之日止即一年借期內(nèi)的利息。
在法官面前，老劉雖然爽快地承認(rèn)了自己的違約事實(shí)，但卻拒絕支付林女士要求時(shí)段內(nèi)的利息。
而更令林女士意外的是：法院判決也駁回了她的訴訟請(qǐng)求，依據(jù)是雙方并沒(méi)有約定利息！
【分析】
針對(duì)借貸雙方?jīng)]有約定利息或約定不明的情形,相關(guān)規(guī)定指出:
借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持；
自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持；
除自然人之間借貸外,借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。
02
約定利息過(guò)高，無(wú)法得到保護(hù)
根據(jù)最新規(guī)定，超過(guò)“4倍LPR”數(shù)值的年利貸款屬于高利貸，是可以不用還的。而根據(jù)2020年9月21日更新的LPR數(shù)值來(lái)算，一年期是3.85%，5年期以上是4.65%，所以最新的高利貸保護(hù)上限是15.4%。
當(dāng)這個(gè)規(guī)則出現(xiàn)之后，想必大家最好奇的是，如果借錢(qián)時(shí)間出現(xiàn)在新規(guī)之前，那該如何處理呢？這個(gè)目前還沒(méi)有定論，不過(guò)今年9月份時(shí)，平安銀行曾因貸款利率過(guò)高被法院判敗訴。雖然不是最終結(jié)果，但也能推測(cè)出一點(diǎn)，那就是不論什么時(shí)期的貸款，法律保護(hù)上限可能都偏向于按新規(guī)來(lái)算。
03
本金扣除利息，只能據(jù)實(shí)認(rèn)定
謝女士向高先生借款20萬(wàn)元，約定借款期限為半年，年利率為24%，按此計(jì)算，謝女士在完整借期內(nèi)應(yīng)付利息總共為2萬(wàn)元，高先生因此直接從本金中扣除了2萬(wàn)元，實(shí)際只付給謝女士18萬(wàn)元，但仍舊讓謝女士出具了20萬(wàn)元的借條。到期后，謝女士未能支付本息，高先生提起訴訟，要求謝女士返還20萬(wàn)元本金及相關(guān)利息。而最終法院判決謝女士?jī)H需要按18萬(wàn)元本金支付本息。
【分析】
雖然在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證上載明的借款金額，一般應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為本金，但如果預(yù)先在本金中扣除利息的，只能講實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
04
利息計(jì)算復(fù)利，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待
陳先生向黃先生借款50萬(wàn)元，約定年利率為24%，一年利息總共為12萬(wàn)元。到期后陳先生無(wú)法償付本息，黃先生因此要求其在本金50萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，加上一年的利息12萬(wàn)元，重新出具借條，約定延期半年，并繼續(xù)按年利率24%計(jì)算利息。而再次到期后，陳先生卻拒不支付本息，黃先生于是提起訴訟。但法院判決：延期時(shí)所涉的12萬(wàn)元，不得計(jì)算復(fù)利，即利滾利。
【分析】
關(guān)于計(jì)算復(fù)利問(wèn)題,相關(guān)法律規(guī)定:
雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后，將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率 24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金，而超過(guò)部分的利息,則不能計(jì)入后期借款本金；
借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。
05
多種約定并存，不得超過(guò)限額
何先生急需資金周轉(zhuǎn)，向邢女士借款100萬(wàn)元。為促使何先生之后能如期還款，邢女士提出借款期限一年，年利率為24%，如果何先生不能按時(shí)還款，就將產(chǎn)生違約金，并從借款之日起，以年利率20%加付至實(shí)際還款之日止的違約金。
何先生自信滿滿地答應(yīng)了并寫(xiě)進(jìn)借條，但實(shí)際借款到期之后，何先生卻無(wú)法按約定償還本息。在邢女士出訴訟之后，法院并沒(méi)有按照雙方的約定判決陳先生支付違約金。
【分析】
在民間借貸中，當(dāng)事人往往會(huì)同時(shí)約定借款人逾期支付本息，并支付違約金、滯納金、罰款等。這些約定究竟是否有效呢?相關(guān)法律規(guī)定:
如出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費(fèi)用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,也可以一并主張,但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分,人民法院不予支持。
06
被冒名信息的借款，可以不用還！
現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)涌入到我們生活的方方面面，我們一邊享受著大數(shù)據(jù)帶來(lái)的便利，一邊也忍受著個(gè)人身份信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而“被貸款”便是個(gè)人身份信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)之一，它是指他人盜用自己的身份信息，從而進(jìn)行的貸款。
如果一不小心遇上“被貸款”也不必過(guò)于驚慌，只要你有證據(jù)能證明該筆貸款并非你本人申請(qǐng)，也從未收到過(guò)款項(xiàng)，那么你便可以不用歸還貸款。因?yàn)楦鶕?jù)以往案例及《民法典》規(guī)定：
冒認(rèn)他人簽訂的貸款合同可判定為無(wú)效，對(duì)于不良征信記錄也可根據(jù)國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定申請(qǐng)刪除。
07
夫妻之間的共同債務(wù)，這些情況可以不用還！
01.夫夫妻之間是否共同償還債務(wù)，取決于該筆債務(wù)是否用于夫妻共同生活。出現(xiàn)以下情況，夫妻另一方可拒絕還款。
02.如果夫妻對(duì)婚姻存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有，且相對(duì)人知道，那么另一方所負(fù)債務(wù)由自己承擔(dān)，另一半可拒絕償還。
03.夫妻中一方因個(gè)人不合理的開(kāi)支，如賭博、吸毒、酗酒所負(fù)債務(wù)，另一方也可拒絕償還?；蚴浅^(guò)自身承受能力的經(jīng)營(yíng)性貸款，且經(jīng)營(yíng)所得收入未用于共同生活。
04.夫妻中的一方瞞著另一方，通過(guò)民間借貸的方式借錢(qián)，且這些錢(qián)用于炒股、古董購(gòu)買(mǎi)等非日常生活和共同經(jīng)營(yíng)性支出，夫妻中不知情的一方可拒絕還錢(qián)，由借款人獨(dú)自償還。
08
遇到非法貸款，下面這些情況可以不用還
如果你的貸款被判定為套路貸、高利貸、砍頭息等非法貸款，那么對(duì)于其中侵犯和損害貸款申請(qǐng)人合法權(quán)益及利益的部分，可拒絕償還。
1、套路貸拒絕被套
我們常講的套路貸是指假借民間借貸的名義，行非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的，是一個(gè)新型的違法犯罪，其危害之前款姐也曾多次給大家分享過(guò)，想了解的朋友可查閱款姐往期推文。
其實(shí)，套路貸的本質(zhì)在于侵占受害人財(cái)產(chǎn)，如果遭遇套路貸大家一定要第一時(shí)間報(bào)警或提起訴訟，并拒絕償還貸款，通過(guò)法律維護(hù)自己的權(quán)益。
2、高利貸不用還“高利”
《民法典》規(guī)定，如果借款利率高于同期一年期貸款市場(chǎng)利率（lpr）的四倍，那么該借貸關(guān)系將不受法律保護(hù)。
如果你的貸款利率超過(guò)國(guó)家規(guī)定，那么可能會(huì)判定合同無(wú)效，超過(guò)部分的利息便不用歸還，但是還是需償還本金。
3、斷頭貸不還砍頭息
斷頭貸也被稱(chēng)為砍頭息，是指貸款機(jī)構(gòu)以手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義從本金中扣除一大筆錢(qián)，那么這筆錢(qián)便被稱(chēng)為砍頭息。
砍頭息是不受法律保護(hù)的，根據(jù)《民法典》第六百七十條規(guī)定，借款的利息不得提前在本金中扣除。如果利息已經(jīng)提前在本金中扣除了，那么大家只需要按照實(shí)際借款數(shù)額返還，對(duì)于扣除部分的金額是可以拒絕償還的，其貸款利息也按實(shí)際收款金額計(jì)算。
同時(shí)，發(fā)布于2020年的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款暫行辦法》也曾提出：高利貸、斷頭貸、套路貸等任何侵犯貸款人利益的貸款，貸款人有權(quán)利拒絕償還。
OK完成啦！
該還的不能賴(lài)，不該還的也別硬扛。
約定不能代表一切，一切有法可依。
隨著《民法典》《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等多項(xiàng)司法解釋的陸續(xù)出臺(tái)，民間借貸必將日趨規(guī)范有序，創(chuàng)造更公平透明的民間金融環(huán)境。