隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，作為順周期的銀行業(yè)告別了高速增長時(shí)代，利率市場化改革、同業(yè)競爭激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融興盛，讓商業(yè)銀行日子不太好過。為了拓展業(yè)務(wù)，一些銀行對貸款服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，主動授信、送貸上門。
如果在前幾年談到銀行貸款，大多數(shù)人的印象就是辦理貸款條件高、手續(xù)繁雜。而如今，面對凈利潤增速下滑、優(yōu)質(zhì)客戶稀缺的境況，一些銀行主動對現(xiàn)有客戶進(jìn)行授信。例如，廣發(fā)銀行推出的融資功能“企業(yè)通”，就是對開通捷算通卡一年以上所有客戶的結(jié)算數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過大數(shù)據(jù)模型篩選出符合條件的客戶名單，主動送貸，上門服務(wù)，符合條件的企業(yè)可獲得最高200萬元信用貸款。更早一步推出“善融貸”的建設(shè)銀行是依據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算及結(jié)算賬戶活躍程度，對結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的信用貸款，用于小企業(yè)進(jìn)行短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。該產(chǎn)品最高貸款額度為200萬元，具體額度的設(shè)定參考日均金融資產(chǎn)、月均結(jié)算量及相關(guān)的折算系數(shù)。循環(huán)額度有效期最長一年（含），在核定的有效期內(nèi)借款人可隨時(shí)申請支用，單筆支用貸款期限不超過一年，且貸款到期日不超過循環(huán)額度有效期間屆滿日起180天。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，銀行通過事先確定預(yù)授信的客戶名單，主動登門為客戶提供授信。
上述兩款主動授信的產(chǎn)品均是針對企業(yè)的信用貸款，而在按揭貸款方面，有銀行在服務(wù)流程方面進(jìn)行改造。在以往的按揭貸款流程中，客戶需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢、遞交申請、提供材料，之后銀行會安排評估公司進(jìn)行房價(jià)評估，隨后等待審批、最終放款。針對上述冗長的貸款環(huán)節(jié)，民生銀行上海分行推出的優(yōu)房閃貸產(chǎn)品對按揭貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行改善，客戶可通過微信隨時(shí)申請貸款，申請貸款時(shí)輸入房屋地址，系統(tǒng)將即時(shí)預(yù)估房屋價(jià)值并呈現(xiàn)給客戶，同時(shí)提示客戶最高可貸金額。客戶在線提交貸款申請后，工作人員將做初步審查并電話訪談客戶，對于符合條件的客戶開展進(jìn)一步現(xiàn)場調(diào)查，最終完成全部貸款審批流程。
在分析人士看來，銀行對符合要求的客戶主動授信、改善按揭貸款申請流程，無非是為了搶奪優(yōu)質(zhì)的客戶資源增加利潤。如今銀行業(yè)面臨的競爭環(huán)境非常激烈，大數(shù)據(jù)技術(shù)的完善，令互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行均可主動授信，包括螞蟻金服的花唄和借唄、微眾銀行的微粒貸等，市場競爭加劇促使銀行不能在家里等貸款，而是要主動出擊，開發(fā)貸款需求。
不過，這并不意味著貸款申請門檻大幅降低，在銀行業(yè)不良率持續(xù)走高的環(huán)境下，銀行更需要杜絕壞賬風(fēng)險(xiǎn)。例如，在對企業(yè)提供信用貸款的主動授信時(shí)，銀行選擇的都是那些已經(jīng)在銀行有較長時(shí)間結(jié)算關(guān)系、有賬戶流水的企業(yè)。在日常的業(yè)務(wù)合作中，銀行會充分了解這些企業(yè)的運(yùn)作情況以及資金需求。當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，主動向客戶營銷信貸產(chǎn)品。（上海商報(bào)）