曾經(jīng)的香餑餑，異化為燙手山芋。
信用保證保險被各種“套路”，受傷不輕。
近日，『A智慧?！猾@悉，地方銀保監(jiān)局聯(lián)合公安局運用信用保證保險風(fēng)險研判模型，破獲了首例個人借款/信用貸款保證保險、個人借款合同信用保險詐騙案，涉案金額 5200 余萬元，打掉 4 個犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人32人。
從案件特點看，信用保證保險成為關(guān)鍵要素。不法分子利用虛構(gòu)場景、險企審查漏洞、被合作機構(gòu)等進(jìn)行“套路”。
不法團伙將罪惡之手伸向個人消費貸、經(jīng)營貸領(lǐng)域，再通過投保信用保證保險將還款責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，最后保險公司成為了“冤大頭”。
這場跨銀行、保險、信托、小貸、租賃等多金融環(huán)節(jié)的風(fēng)險，以謀取不正當(dāng)?shù)馁J款而來，卻讓保險公司“背鍋”。
險企“冤大頭”
信保演變?yōu)樵p騙工具
貸款，是生活中或多或少會觸及到的金融業(yè)務(wù)，或為緩解財務(wù)緊張，或為爭取更好的生活條件等發(fā)揮著作用。但是，貸款并非是所有人都有資格，除了征信外，還款能力也是貸款機構(gòu)放貸的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。
為了順利貸款，同時為了預(yù)防未來還款過程中出現(xiàn)的未知風(fēng)險，很多人會將風(fēng)險通過購買信用保證保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁，這樣不僅可以增加貸款的成功率，還可以為還款“保駕護(hù)航”。但就是這樣一款保險產(chǎn)品，卻被不法分子盯上了，且騙貸、騙賠的花樣不斷翻新。
從『A智慧?！猾@得的信息看，滬地成功破獲了首例個人借款/信用貸款保證保險、個人借款合同信用保險詐騙案，涉案金額 5200 余萬元，打掉了4個犯罪團伙，抓獲了犯罪嫌疑人32人，而該犯罪軌跡已經(jīng)涉及上海、安徽、江蘇、山東等多個地區(qū)。
具體來看，這次花樣翻新的作案手法有三種。
車輛虛假抵押騙貸
從操作看，就是犯罪嫌疑人伙同二手車中介，先將車輛過戶至虛假借款人名下，然而再與融資租賃公司簽訂車輛售后回租協(xié)議，當(dāng)融資租賃公司取得車輛抵押權(quán)后，就順理成章將車輛回租給借款人使用并收取租金。
在這一過程中，二手車中介充當(dāng)了幫兇。
借款人再通過投保保證保險，然后通過銀行申請車輛租金貸，理由是一次性支付租金。
在辦理期間，犯罪嫌疑人通過偽造證照辦理車輛解除抵押手續(xù)。這樣一來，當(dāng)銀行貸款發(fā)放后，犯罪嫌疑人就很輕易地可以將車輛出售，然后拒絕償還貸款。
偽造房產(chǎn)證騙貸
犯罪嫌疑人伙同房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司員工偽造房產(chǎn)證、不動產(chǎn)抵押登記證明等資料，并以虛假借款人名義向信托公司、小貸公司等機構(gòu)申請貸款。
在這一過程中，房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司充當(dāng)了幫兇。
有了房產(chǎn)中介的征信，再則貸款機構(gòu)投保一份信用保險，以為是“雙保險”。然而，當(dāng)貸款發(fā)放后，犯罪嫌疑人便開始拒絕還貸款。
假借壽險保單騙貸
犯罪嫌疑人伙同壽險代理人，先將自己或客戶的壽險保單投保人變更至虛假借款人名下，后投保保證保險，并通過助貸機構(gòu)向銀行或信托公司申請貸款。
在這一過程中，壽險代理人充當(dāng)了幫兇。
由于有壽險保單，以及保證保險做信用，貸款很容易取得。當(dāng)貸款發(fā)放后，犯罪嫌疑人再將壽險保單投保人變更回原投保人，且拒絕還貸款。
從以上騙保伎倆來看，不法分子不再是為了謀取保險理賠而進(jìn)行欺詐，相反，則是故意利用保險來轉(zhuǎn)嫁還款責(zé)任，完成欺詐過程。
這場波及多個金融領(lǐng)域的詐騙案，參與者不僅包含貸款中介機構(gòu)，還有部分金融機構(gòu)。他們一起組成犯罪團伙，通過招募虛假借款人、提供虛假財產(chǎn)證明等方式向金融機構(gòu)貸款，同時，再向保險機構(gòu)投保信用保證保險。整個過程，給保險埋下一個坑。
當(dāng)騙取貸款后，貸款人拒不還款，這也導(dǎo)致了最后的還款責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險公司一方，由保險公司承擔(dān)賠償。而不法分子“坐享其成”，不僅獲得“免費”的貸款，還讓保險公司做了“冤大頭”。
信用風(fēng)險跨行
借信保詐騙已有先例
看似正常的貸款，卻隱藏了這么大的陷阱。蓄意而有計劃地貸款、投保，最后受傷的不僅是險企，還有銀行、信托等金融機構(gòu)。
其實，說到金融詐騙，尤其是保險業(yè)內(nèi)的騙保，近年來屢禁不止。而且，隨著科技的發(fā)展，騙子的作案手法花樣頻出、不斷升級。例如，組團演戲、內(nèi)外勾結(jié)、偽造司法鑒定書、偽造傷殘鑒定書等。
而這些多發(fā)生在車險、意外險、健康險等領(lǐng)域，但利用信用保證保險來實施詐騙的，并不多。
據(jù)悉，2020年7月，裁判文書網(wǎng)就曾公布一起利用信用保證保險來實施詐騙的案件，這起案件與通常的操作手法基本相同。
資料顯示，2016年9月，不法分子楊某因需要大量資金，先后使用48名借款人的名義通過華安財險申請網(wǎng)商銀行貸款，累計969萬元，所得貸款金額被楊某單獨或者與借款人共同分配使用。
需要注意的是，此時的網(wǎng)商銀行與華安財險其實已經(jīng)簽署融資平臺業(yè)務(wù)合作協(xié)議，由華安財險開拓貸款業(yè)務(wù)客戶，并將符合條件的貸款人推薦給網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行放款后視華安財險為該筆貸款提供擔(dān)保，若有逾期則將由華安財險進(jìn)行賠償。
正是因為這一紙協(xié)議，卻將華安財險推入“陷阱”。2017年9月，楊某資金鏈斷裂，40多筆貸款陸續(xù)逾期，金額超過400萬元。根據(jù)華安財險與網(wǎng)商銀行簽署的協(xié)議，逾期超過80天的貸款應(yīng)由華安財險代償。所以說，按照正常的協(xié)議，這400多萬元要由華安財險來歸還。
這并非正常貸款，為此華安財險選擇了報警。最終，因騙取貸款罪，楊某被判有期徒刑2年，緩刑3年，并處罰金15萬元；張某被判有期徒刑1年6個月，緩刑2年，并處罰金10萬元。
雖然此類案件并不多見，但足以暴露出跨行業(yè)傳播的信用風(fēng)險危害性之大。
金融風(fēng)控存漏洞
信保風(fēng)險敞口待收緊
在多起詐騙案件中，其實暴露出了很多風(fēng)險點。而這些風(fēng)險點也都為不法分子有機可乘埋下了伏筆。據(jù)監(jiān)管解釋，此次滬地的騙貸騙保案件，無論是保險機構(gòu)，還是銀行等金融貸款機構(gòu)，其實都有不可推卸的責(zé)任。
在這一過程中，虛構(gòu)場景導(dǎo)致跨行業(yè)傳導(dǎo)風(fēng)險。不法分子以虛假抵押物，在虛構(gòu)的交易場景中向銀行、信托、小貸申請貸款，同時通過購買信用保證保險為其貸款增信。當(dāng)貸款違約后，險企理賠時，要求融資租賃機構(gòu)履行反擔(dān)保義務(wù)，一旦融資租賃公司無力償付，險企即成為風(fēng)險的最后接盤者。再則，當(dāng)險企與放貸機構(gòu)建立一定比例風(fēng)險共擔(dān)機制，雙方機構(gòu)成為風(fēng)險共同體。
從貸款機構(gòu)看，貸前的一些審查流于形式。例如，銀行和信托公司等出資人通過信保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)嫁自身所承擔(dān)風(fēng)險，貸前僅做形式審查，而忽視了對客戶真實貸款需求和還款能力的審核。
從保險公司看，保險公司亦對貸款機構(gòu)類投保人和借款人審查不嚴(yán)，對貸款機構(gòu)類投保人的風(fēng)控能力、其貸款客戶資質(zhì)及還款能力進(jìn)行嚴(yán)格穿透式審查的意愿和能力不足，對貸款機構(gòu)缺乏風(fēng)險管控措施。
另外，很多保險公司會將推薦客戶、收集投保資料和風(fēng)險資信審核等環(huán)節(jié)交由合作機構(gòu)負(fù)責(zé)，但合作機構(gòu)卻盲目拓展業(yè)務(wù)，未嚴(yán)格核查房產(chǎn)證、抵押登記證真?zhèn)危瑢?dǎo)致風(fēng)險審核把關(guān)不嚴(yán)。與此同時，合作機構(gòu)的獲客渠道魚龍混雜，其中不乏小渠道商，這些又造成客戶資質(zhì)堪憂，暗藏了很多道德風(fēng)險。
當(dāng)然，這一系列詐騙案的得逞，同樣離不開信保業(yè)務(wù)。
其實，談及信保業(yè)務(wù)，行業(yè)已非常熟悉。這個曾經(jīng)的“香餑餑”隨著各種爆雷事件的發(fā)生，讓其命運發(fā)生了轉(zhuǎn)變，淪為“談之色變”的境地。尤其是近年來，隨著社會經(jīng)濟下行，信保業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境惡化，信保業(yè)務(wù)所暴露出來的風(fēng)險使得保險行業(yè)不得不對其進(jìn)行“瘦身”。
與此同時，監(jiān)管部門也反復(fù)提醒。多地監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險提示、銀保監(jiān)會發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，設(shè)定融資性信保業(yè)務(wù)上限，提高對融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。
2020年6月，銀保監(jiān)會又一次下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再次強調(diào)信保業(yè)務(wù)風(fēng)險，要求保險公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，完善各項基礎(chǔ)管理制度，提升抵御風(fēng)險能力，壓縮存量業(yè)務(wù)風(fēng)險敝口，提高對融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險和自身風(fēng)險管控能力。
但巨大的風(fēng)險敞口下，最好的防范仍然是保險公司自我嚴(yán)加把控。
杜絕“閉眼做業(yè)務(wù)”
督促做好審查工作
基于案件發(fā)生的前因后果，在歸納總結(jié)基礎(chǔ)上，監(jiān)管也相應(yīng)地提出了關(guān)于風(fēng)險防范的相關(guān)對策。
例如，銀行等貸款機構(gòu)，要著眼于真實的貸款需求開展業(yè)務(wù)，防止通過不合理的業(yè)務(wù)場景放大信貸需求，避免為擴大業(yè)務(wù)規(guī)模而“閉著眼睛做業(yè)務(wù)”、肆意轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和增加借款人負(fù)擔(dān)。
保險機構(gòu)方面，則應(yīng)該確保產(chǎn)品設(shè)計端和理賠端風(fēng)險防控目標(biāo)一致，避免因產(chǎn)品設(shè)計問題或風(fēng)險管控缺陷為犯罪分子提供可乘之機。
同時，監(jiān)管建議金融機構(gòu)要堅持差異化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的理念。在合規(guī)和風(fēng)險防控措施到位的前提下，逐步形成特色業(yè)務(wù)、開展產(chǎn)品創(chuàng)新，在細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)和示范作用，持續(xù)完善多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險體系。防范因行業(yè)惡性競爭形成市場亂象，堅決杜絕“真通道、偽創(chuàng)新”。
對于那些合作機構(gòu)，監(jiān)管提醒，對合作機構(gòu)采取名單制管理，審慎確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立動態(tài)的準(zhǔn)入、評估和退出機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正合作機構(gòu)的不當(dāng)行為。嚴(yán)禁將保前、貸前審查和保后、貸后管理等核心環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)。
同時，嚴(yán)格審慎制定合作協(xié)議條款，明確禁止合作機構(gòu)將與銀行保險機構(gòu)的合作事項分包給其他渠道商，確保了解合作機構(gòu)的最終獲客渠道，清晰界定各自在風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險披露、客戶信息傳遞及服務(wù)安排、投訴處理等方面的權(quán)責(zé)邊界。