雖然個人征信牌照遲遲未下發(fā)，但征信行業(yè)一大重磅管理辦法已經(jīng)進入征求意見階段，預計不久后將面世。上海商報記者從相關知情人士處獨家獲悉，央行征信管理局日前向各大征信機構下發(fā)了《征信業(yè)務管理辦法（草稿）》（以下簡稱《草稿》），其中對信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進行了規(guī)范。
信息采集注重保護隱私
此前，國務院于2013年頒布了行業(yè)框架性規(guī)范法規(guī)《征信業(yè)管理條例》，但針對個人征信平臺業(yè)務的實施細則一直未出臺。根據(jù)上海商報記者拿到的《草稿》內(nèi)容，《草案》對征信機構的信息采集、整理、保存、加工、對外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴以及信息安全等征信業(yè)務的各個環(huán)節(jié)做出了規(guī)范。
信息采集作為征信業(yè)務的重頭戲，《草案》在個人信息的采集方面更加注重個人隱私權的保護。《草案》提到，征信機構采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項。
另外，對于財產(chǎn)性個人信息的采集進行了限制， 《草案》提出，征信機構采集《征信業(yè)管理條例》第十四條第二款規(guī)定的個人財產(chǎn)性信息，應當在個人征信系統(tǒng)中做出標識，與其他個人信息相區(qū)分。
此前不少市場人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信息很容易暴露，但個人征信機構究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我國尚缺乏明確的法律依據(jù)?！恫莅浮诽岬?，對于網(wǎng)絡公開信息采集的要求，征信機構采集個人在網(wǎng)絡上公開的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息外，應當取得信息主體本人同意。一位征信機構內(nèi)部人士向上海商報記者表示，采集、交易、隱私保護問題最迫切，否則即使產(chǎn)品出來，也不牢靠。
信息使用需信息主體授權同意
此前信息泄露問題較為嚴重，不少機構在沒有獲得信息主體授權或者同意前，拿著信息進行商業(yè)用途，而《草稿》對此進行了明確規(guī)定，信息使用者使用個人信息應當有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應當另行取得同意。
其中，信息使用者將個人信息用于營銷及其他信用交易以外的用途時，應當明確告知信息主體，并單獨取得信息主體的同意，信息主體有權要求征信機構將其納入拒絕用于營銷的范圍內(nèi)。限定向第三方提供個人信息，信息使用者向第三方提供個人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應當具有交易或履行合同的業(yè)務關系。
上述征信機構內(nèi)部人士稱，此前有不少金融機構因為濫查個人征信信息被客戶起訴，現(xiàn)在很多人還不知道保護自己的信用信息，像起訴機構的客戶還是比較少的。另外，《草稿》提到征信機構應當通過互聯(lián)網(wǎng)、營業(yè)場所、委托其他機構等多種方式為個人信息主體提供兩年兩次免費查詢服務。征信機構采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起五年。
鼓勵征信產(chǎn)品應用場景的開發(fā)
除此之外，《草案》也提到，支持征信機構根據(jù)市場需求開發(fā)個性化、創(chuàng)新性并針對不同應用場景的征信產(chǎn)品和服務。此前，首批8家個人征信機構中有不少機構開發(fā)了信用評級分，并應用到各個場景中，但也有一些征信機構的征信產(chǎn)品的營銷方式遭到了市場質疑，包括“芝麻信用分”的機場快速通道營銷。
《草案》還要求征信機構不得提供以下征信服務和產(chǎn)品：包括對信用評分、信用等級進行承諾；使用對評價結果有暗示性的內(nèi)容進行市場推廣；對評價結果進行差異化收費；以“存在不良信息”等為由，向信息主體提供“信用報告修復”等服務并收取費用等等。一位征信行業(yè)分析人士指出，開拓應用場景是鼓勵的，但方式不能虛假、娛樂化，還得以產(chǎn)品本身價值為主，之前的快速通道營銷，對風險的評定管理作用不大，以便捷名義推廣的一種噱頭不是監(jiān)管層所想看到的場景開拓。（上海商報）