不是人們不愿意在銀行里進(jìn)行貸款，而是銀行貸款的交易成本太高。我國銀行發(fā)行貸款的主要對象也不是個(gè)人，而是企業(yè)，特別是中大型企業(yè)，小微企業(yè)難以獲得貸款——以下討論的是個(gè)人貸款，不包括企業(yè)貸款，同時(shí)網(wǎng)貸指的是大型網(wǎng)貸，比如借唄等。
00-1010銀行貸款的程序一般有七個(gè)步驟：貸款申請-受理調(diào)查-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-貸款審批-合同簽訂-貸款發(fā)放-貸款支付。
假設(shè)你的貸款是為了解決短期的流動(dòng)資金問題，比如看病或者發(fā)生意外。從銀行貸款后，黃花菜都涼了，更別說可能批不下來，尤其是對于征信不好的用戶。
網(wǎng)貸大部分是通過大數(shù)據(jù)分析，申請人可以直接授信，不需要人工干預(yù)。也就是說，你的征信應(yīng)該不會(huì)太差。網(wǎng)貸一般都有相應(yīng)的授信額度，一旦有額度，可以直接放款，及時(shí)到賬，效率很高，可以滿足短期的緊急資金需求。
當(dāng)然，網(wǎng)貸有兩大缺陷：一是信用額度普遍較低，最高20萬到30萬；二是貸款利率比較高，最低日息要一萬二以上。
對于網(wǎng)貸來說，較低的信用可以減少用戶信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，而較高的利率可以補(bǔ)償用戶數(shù)據(jù)采集缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。所以相對于銀行貸款，網(wǎng)貸的手續(xù)更簡單，通過率更高，可以解決短期的應(yīng)急資金需求。
00-1010銀行貸款的手續(xù)非常繁瑣，尤其是金額較大的貸款。但如果是長期資金貸款，就要繁瑣。畢竟，人們要承擔(dān)長期的信用風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)貸可以解決短期資金需求，而長期貸款銀行利率很低，可以減輕貸款人的還款壓力。比如你選擇了一個(gè)貸款額度很大的網(wǎng)貸，你連利息都還不起。怎么還本金？你是在終身網(wǎng)貸公司工作嗎？
所以對于個(gè)人來說，解決短期的資金需求，可以選擇網(wǎng)貸，手續(xù)簡單，通過率高，能及時(shí)獲得資金。如果是長期大額貸款，銀行貸款應(yīng)該還是首選，因?yàn)殂y行在還款利息方面更有優(yōu)勢。
00-1010現(xiàn)在的網(wǎng)貸，比如借錢、微貸，都有非常明確的計(jì)息方式，是以日利率為準(zhǔn)。借一天算一天的利息，提前還款沒有——的手續(xù)費(fèi)，也就是提前還款的話，提前還款中的部分資金不再計(jì)息。
所以對于借款人來說，網(wǎng)貸的利息計(jì)算方法非常明確，還款方式也非常簡單，不容易入坑。
向銀行的個(gè)人用戶提供信貸，主要是通過發(fā)行信用卡來實(shí)現(xiàn)。但是信用卡和信用卡相關(guān)貸款沒有利息，但是有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)很高，提前還款還是要收手續(xù)費(fèi)，這樣信用卡和信用卡相關(guān)貸款不利于解決短期資金需求，而是一種中期貸款。
假設(shè)網(wǎng)貸日利率為一萬四，那么年化利率為0.04%*365=14.6%。如果假設(shè)信用卡或信用卡涉及的貸款手續(xù)費(fèi)為0.7%，那么通過Excel中的費(fèi)率函數(shù)計(jì)算，實(shí)際年化利率可高達(dá)15.16%(1.2632%*12)。
如果你的網(wǎng)貸日利率是14000，信用卡或者信用卡涉及的貸款手續(xù)費(fèi)是0.7%，那為什么還要選擇銀行貸款呢？同時(shí)利率較高，手續(xù)不簡單，支付不及時(shí)，提前還款要收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
因此，網(wǎng)貸基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在審批和放貸方面具有一定的優(yōu)勢，而銀行貸款主要居于央行征信，信息有一定的傳統(tǒng)上的封閉性（源于征信閉環(huán)），同時(shí)銀行也是相對保守的金融機(jī)構(gòu)。