東北地區(qū)銀行不良貸款率，銀行消費貸利息會一直漲下去嗎

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“又到了月餅銷售旺季。我每年都要準(zhǔn)備一筆賣月餅的流動資金。信貸二次審批快，20多萬的審批正好解決了我在月餅銷售旺季的資金周轉(zhuǎn)?！苯眨掣咝羌壘频隊I銷總經(jīng)理林女士收到多家銀行貸款的推送信息：建行快貸最低年利率4.35%，工行融E貸年利率4.35%，招行閃貸年利率3.96%。她發(fā)現(xiàn)最近各家銀行的利率都上調(diào)了。

記者注意到，4月初，部分銀行的消費貸款年利率低于4%。兩個月后，越來越多的銀行將消費貸款年利率下調(diào)至4%以下，加入了下調(diào)消費貸款的大軍。

激烈的市場競爭背后，是眾多銀行家的抱怨。在疫情的影響下，銀行的零售業(yè)務(wù)受到了一定的影響。在業(yè)務(wù)質(zhì)量和數(shù)量的雙重壓力下，開發(fā)新的優(yōu)質(zhì)客戶，維護(hù)好存量客戶，是銀行迫切需要解決的問題。

最低年利率為3.78%，低于LPR。

消費貸款打折在以前并不多見，但從今年3月開始，從多家國有銀行刮起了一波消費貸款優(yōu)惠利率的熱潮。4月份，記者曾報道過，當(dāng)時農(nóng)行的“e貸”、建行的“快貸”利率低至4.35%，農(nóng)行針對防疫醫(yī)護(hù)人員的“天使e貸”甚至低至3.99%。中銀E貸平均利率為4.65%-5.8%，郵儲銀行為4.79%。

最近這種趨勢越演越烈。不僅國有銀行的消費貸款利率持續(xù)走低，很多股份制銀行也加入了進(jìn)來。

如7月至9月底，郵儲銀行寧波分行推出公辦學(xué)校員工專屬信用貸款產(chǎn)品，最高授信100萬元，期限5年。大部分人可以申請4.6%的年利率。6月30日前，部分工行客戶可享受E貸年利率4.35%的優(yōu)惠。

5月份招商銀行的閃電貸做了一波促銷，當(dāng)時的年利率是5.04%。招行6月更引人注目的是，在19日至24日的年中促銷期間，招行閃電貸款推出了3.96%的年利率。

“19日，招商銀行發(fā)來閃電貸款的銷售短信。我點擊頁面申請。年利率只有3.78%。該行業(yè)從未遇到過如此低的利率。太劃算了。我馬上就貸款了?！币晃唤鹑谛袠I(yè)從業(yè)者告訴記者，3.78%的年利率在同行看來，真的有可能坐地板甚至虧錢。

另一家股份制銀行金融部工作人員透露，今年專門為醫(yī)務(wù)人員設(shè)立了一筆授信最高30萬元的醫(yī)療貸款，年利率至少3.8%。

“以前信用消費貸款的利率最低會保持在5%-6%，很少低于按揭貸款。不過，今年無論是國有銀行還是股份制銀行，都在消費貸款上下了大力氣。目前寧波首套房貸利率為5.25%，多家銀行消費貸款最低利率低于房貸。"上述申請年利率為3.78%的理財人士告訴記者，3.78%甚至低于一年期LPR(3.85%)。

低利率是有門檻的，不是每個人都能得到的。

記者了解到，并不是所有人都能申請到如此吸引眼球的利率。也是招商銀行的閃電貸款。記者身邊的一個朋友通過app申請，顯示利率7.2%。據(jù)悉，能申請到招行最低利率的客戶多為銀行金卡客戶，銀行對日均資產(chǎn)有一定要求，也需要滿足建額規(guī)則。

“我行白名單客戶的信用消費貸款，可以申請年利率4%以上，但這只是針對白名單

“除了優(yōu)質(zhì)的特定人群，從平均水平來看，消費貸款年利率仍在5.5%-7%的區(qū)間?！币晃晦r(nóng)商行副行長告訴記者。

大動作背后是對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪。

2019年銀行財報數(shù)據(jù)顯示，國有大行個人消費貸款在個貸中的占比普遍在5%以下，大部分股份行個貸占比在10%-15%之間。

為什么沒有主導(dǎo)業(yè)務(wù)份額的消費貸款在年中成為銀行的主戰(zhàn)場？

“以往零售各項業(yè)務(wù)發(fā)展相對均衡，但今年受疫情影響，各項業(yè)務(wù)大幅下滑，但個人消費貸款卻逆勢增長。在拓展客戶途徑有限的情況下，梳理出有消費貸款需求的客戶，進(jìn)行重點拓展，顯然會有利于今年零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?！蹦硣秀y行工作人員表示，利率一再下調(diào)的背后，是銀行有意獲取消費貸款的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

采訪中，多位銀行人士表示，4%以下的年利率以前很少見。除了目前監(jiān)管指導(dǎo)利率下調(diào)的因素，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與銀行搶客戶不無關(guān)系。

“今年的指標(biāo)沒有變化。在第一季度，由于疫情，客戶的擴(kuò)張受到限制?，F(xiàn)在銀行為了吸引優(yōu)質(zhì)新客戶，最直接的就是在利率上出招?！币患夜煞葜沏y行的工作人員解釋，吸引這些客戶后，理財業(yè)務(wù)會進(jìn)一步深化。

某國有銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，現(xiàn)在銀行都在大力推廣消費貸款等相關(guān)產(chǎn)品，并給予

“對于優(yōu)質(zhì)客群的爭奪這些年各行從來沒有停止過，疊加疫情的因素，今年尤其困難。公務(wù)員、教師、醫(yī)護(hù)人員這類群體大行已經(jīng)開發(fā)得差不多，剩下的優(yōu)質(zhì)資源不多，其他行都在靠低利率吸引客戶，我們也要配套同步政策，做好存量客戶的維護(hù)，不然被撬走了?！蹦侈r(nóng)商行副行長話語間透露著擔(dān)憂。

上車年中大促 銀行消費貸復(fù)蘇

剛剛過去的618年中大促妥妥地拉了一波消費，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行選擇在此時推廣消費貸也是為了拉動相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦表示，受疫情影響，2月份以來用戶新增消費需求被抑制，進(jìn)入4月后疫情逐漸被控制，用戶消費需求及消費金融需求逐漸釋放，此時正值年中電商大促期間，消費貸又是銀行零售業(yè)務(wù)比較重要的一部分，因此銀行紛紛推出優(yōu)惠活動促銷消費貸，以期消費貸業(yè)務(wù)量有所好轉(zhuǎn)。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù)，當(dāng)月增加2381億元，同比多增433億元。

此外消費貸業(yè)務(wù)多以線上審批為主，有銀行業(yè)人士指出力推消費貸產(chǎn)品，一方面是響應(yīng)國家號召拉動消費；另一方面，轉(zhuǎn)型零售以及重視和發(fā)展純線上貸款是大勢所趨，疫情倒逼銀行更加重視金融科技力量，盡快推出純線上產(chǎn)品。

需要指出的是，個人消費貸款資金是不能用于股票、基金、期貨、房地產(chǎn)開發(fā)等理財和投資渠道。貸款允許用于大額消費品、家居家裝、旅游、結(jié)婚、留學(xué)深造等常規(guī)的消費。所以銀行對信用貸款的流向有監(jiān)控。

“消費貸的提款不會進(jìn)入貸款人在我行的賬戶以及他行同名賬戶?！蹦硣秀y行寧波市分行個貸部負(fù)責(zé)人表示，用于消費的貸款必須進(jìn)入借款人所消費商戶的賬戶，這資金流向方面，銀行會嚴(yán)格監(jiān)督。

“貸款客戶的消費數(shù)據(jù)會進(jìn)入后臺大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，銀行風(fēng)控部門有專人監(jiān)控，一旦出現(xiàn)進(jìn)入理財、房地產(chǎn)市場等情況出現(xiàn)，就會對客戶實施資金凍結(jié)，要求整改。”郵儲銀行寧波分行工作人員表示。

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文字：周雁 編輯：諸新民 美編：周馳

二審：呂榮 三審：劉雄飛