銀保監(jiān)會普惠型小微貸款，銀保監(jiān)會小微貸款容忍度

本報記者金上海報道

小微企業(yè)迎金融支持新規(guī)。

2022年4月8日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》(以下簡稱“《通知》”)。

華泰證券分析師沈娟認為，金融業(yè)將繼續(xù)向?qū)嶓w企業(yè)讓利，穩(wěn)定經(jīng)濟市場，符合4月6日全國會議穩(wěn)增長、降成本的政策基調(diào)。

某股份制銀行地方分行工作人員向《中國經(jīng)營報》記者坦言，小微企業(yè)抗風險能力較弱。由于小微企業(yè)的這一特點，可能存在經(jīng)濟環(huán)境變化帶來的流動性風險。從銀行基層人員的角度來看，監(jiān)管部門的指導對于金融支持的實施是必要的。

強化金融支持

003010指出，2022年工作總體要求是堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，不斷改善小微企業(yè)金融供給。圍繞“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略任務，鞏固完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局，進一步提高金融服務質(zhì)量和效率，穩(wěn)步增加銀行信貸和優(yōu)化結(jié)構(gòu)，豐富普惠保險產(chǎn)品和業(yè)務，促進綜合融資成本合理降低。

在中信證券首席銀行業(yè)分析師肖飛飛看來，《通知》是銀監(jiān)會小微貸款監(jiān)管年度例行文件。2020年3月31日和2021年4月9日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會分別發(fā)布了《通知》(銀監(jiān)發(fā)[2020]29號)和《關(guān)于2020年推動小微企業(yè)金融服務“增量擴面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2021]49號)。按照近幾年的慣例，銀監(jiān)會基本上是在每年的3月底4月初，以銀監(jiān)會辦公廳發(fā)文的形式發(fā)布當年小微企業(yè)金融服務的監(jiān)管要求。另外，從文件名稱來看，與前兩年的“增量擴張、提質(zhì)降本”、“高質(zhì)量發(fā)展”等主題相比，今年的《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》相關(guān)內(nèi)容趨于常態(tài)化。

沈娟認為，小額貸款新規(guī)整體上延續(xù)了兩會和銀監(jiān)會的相關(guān)要求?？偭可?，要求銀行業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)普惠性小微企業(yè)貸款增速和“兩增”，即小微企業(yè)增速高于全行，貸款數(shù)量不低于年初數(shù)，延續(xù)了此前銀監(jiān)會的要求。從結(jié)構(gòu)上看，要求繼續(xù)提高對首貸戶的信用貸款占比，全年大行和股份制銀行新增“首貸戶”數(shù)量均高于上年。成本方面，力爭全年銀行業(yè)發(fā)放的小微貸款整體利率比2021年有所下降。2022年前兩個月新增小微貸款利率為5.57%，自2018年一季度以來已下降2.24%。

實際上，《通知》延續(xù)了近年來“兩增”的目標，即普惠性小額貸款增速不低于各項貸款增速，貸款余額戶數(shù)不低于年初水平。此外，在首次貸款戶數(shù)方面，文件提出的“大型銀行和股份制銀行實現(xiàn)全年新增小微企業(yè)首次貸款戶數(shù)高于上年”的目標與近兩年保持一致。

值得注意的是，與2020年和2021年40%和30%的增長目標不同，今年《通知》并沒有為大型銀行設定固定的增長目標。肖飛飛認為，經(jīng)過近幾年基數(shù)的放大，大銀行在普惠的成長上更加獨立?；萏啬峤衲甑男∥⑵髽I(yè)。

根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，普惠性小微企業(yè)貸款連續(xù)四年實現(xiàn)快速增長。截至2022年2月底，貸款余額為19.67萬億元

在沈娟看來，《通知》細化了對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)小微企業(yè)的金融服務要求，包括加大對先進制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的支持力度；鼓勵銀行和外部投資機構(gòu)探索“貸款對外直接投資”等模式，為小微科技企業(yè)服務；鼓勵小微外貿(mào)企業(yè)提供合適的外匯對沖產(chǎn)品，有利于緩解科技創(chuàng)新型企業(yè)融資難題。

《通知》同時提出，要努力提高金融資源投入的區(qū)域均衡性，特別是對大型銀行和股份制銀行，對欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)給予信貸支持。預計中西部欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)將受益，而在江浙等發(fā)達地區(qū)，全國性銀行的投入可能減弱，當?shù)貎?yōu)質(zhì)小微銀行有望受益于小微業(yè)務競爭環(huán)境的優(yōu)化。

前述股份制銀行當?shù)胤中泄ぷ魅藛T坦言，從疫情后經(jīng)濟來看，很多行業(yè)的小微企業(yè)都出現(xiàn)了訂單減少、應收賬款增加、回款困難等現(xiàn)象。資金鏈不時緊張，可持續(xù)經(jīng)營不容樂觀。

值得一提的是，近日國務院常務會議提出，提高中小企業(yè)失業(yè)保險穩(wěn)定返還比例，符合條件的地區(qū)可由60%提高到最高90%；允許地方拿出4%的失業(yè)保險基金結(jié)余用于職業(yè)技能培訓，并對受疫情、

中信證券首席宏觀分析師程強認為，4月6日、7日總理接連召開國常會以及經(jīng)濟形勢專家和企業(yè)家座談會，會上持續(xù)關(guān)切疫情影響下中小企業(yè)以及宏觀經(jīng)濟的修復狀況。結(jié)合中小微企業(yè)、部分行業(yè)當前的困難狀況，預計貨幣政策將采取再貸款等政策工具積極幫扶，帶動經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)復蘇。

需要注意的是，《通知》還就落實今年《政府工作報告》“推進涉企信用信息整合共享”任務專題進行部署，明確提出各級監(jiān)管部門和各銀行保險機構(gòu)要主動參與推進信用信息共享機制和融資服務平臺建設，推動有序擴大信息共享范圍，提升信息數(shù)據(jù)可用性，完善平臺功能。

（編輯：孟慶偉 校對：翟軍）