開業(yè)一年多的微眾銀行，即開啟了增資擴(kuò)股。

6月1日，深圳銀監(jiān)局網(wǎng)站發(fā)布《深圳銀監(jiān)局關(guān)于深圳前海微眾銀行增資擴(kuò)股方案的批復(fù)》，稱“原則上同意你行本次增資擴(kuò)股方案，定向募集不超過12億股的股份?！痹摴娴穆淇钊掌跒?月5日?！拔⒈娿y行增資擴(kuò)股方案已獲得監(jiān)管部門的批復(fù)。微眾銀行依法合規(guī)完成增資擴(kuò)股工作。后續(xù)進(jìn)展情況將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行披露?！?月23日，微眾銀行回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱。但對(duì)于增資擴(kuò)股的對(duì)象等問題，微眾銀行并未透露。

2015年底，市場(chǎng)就傳出微眾銀行增資擴(kuò)股的消息，彼時(shí)距該行成立僅僅一年，為何在如此快時(shí)間內(nèi)增資擴(kuò)股？“比較大的可能是，由于遠(yuǎn)程開戶沒有放開，微眾銀行不能吸收存款，放貸的資金只能依靠同業(yè)拆借、資本金或者和其他銀行合作，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大需要?jiǎng)佑靡徊糠仲Y本金?！?月23日，某不便具名的銀行業(yè)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱。

2015年5月中旬，微眾銀行推出普惠金融貸款產(chǎn)品“微粒貸”。按官方披露的數(shù)據(jù)，截至2016年5月15日，微粒貸累計(jì)發(fā)放貸款超400億元，主動(dòng)授信客戶已超過3000萬(wàn)。而微粒貸并非將所有貸款都交由其他銀行發(fā)放，其自身也持有一部分貸款，這部分貸款自然也就消耗微眾銀行的資本金。“目前每新發(fā)放的微粒貸的貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供?！蔽⒈娿y行回復(fù)時(shí)代周報(bào)稱。

6月24日，一不便具名的股份制銀行一級(jí)分行副行長(zhǎng)對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行也會(huì)受到資本充足率的限制，所以需要補(bǔ)充資本金，嚴(yán)格程度基本和股份制銀行一樣?！岸唐趦?nèi)，同業(yè)合作是微眾銀行獲得資金的一個(gè)重要辦法，但相對(duì)來說，成本偏高。長(zhǎng)期來看，對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，這樣的資金來源是不健康的。因?yàn)橥瑯I(yè)拆借期限較短，而客戶貸款期限較長(zhǎng)，會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)位?！敝袣W陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)劉勝軍此前對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱。

補(bǔ)充資本金

6月1日，深圳市銀監(jiān)局公布的《關(guān)于深圳前海微眾銀行增資擴(kuò)股方案的批復(fù)》顯示，微眾銀行定向募集不超過12億股的融資計(jì)劃，已經(jīng)獲批。

而在此前，曾傳出微眾銀行融資流產(chǎn)的消息，彼時(shí)微眾銀行回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱，該報(bào)道不符合事實(shí)。目前正按監(jiān)管要求推進(jìn)補(bǔ)充資本的程序，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展、融資進(jìn)展正常。深圳市銀監(jiān)局的公告也證實(shí)微眾銀行的增資擴(kuò)股并未流產(chǎn)。

“依靠同業(yè)拆借以及和其他銀行合作放貸也很正常，但不能完全依賴其他銀行，在沒有其他資金來源的情況下，只能消耗一部分資本金。”6月24日，上述不便具名的股份制銀行一級(jí)分行副行長(zhǎng)對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，互聯(lián)網(wǎng)銀行也會(huì)受到資本充足率的限制，和商業(yè)銀行的限制是一樣的，四大行的要求稍微高一些，互聯(lián)網(wǎng)銀行和股份制銀行的要求是一樣的，甚至可能會(huì)更嚴(yán)格些。

在4月底的銀行業(yè)例會(huì)上，微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明說，目前，微眾銀行的資本充足率還很好，但隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張，要提前補(bǔ)充資本；順利的話，這個(gè)過程也會(huì)比較快，而增資后，騰訊仍會(huì)保持30%股權(quán)比例的上限。黃黎明表示，目前與微眾銀行合作的有20多家商業(yè)銀行，包括郵儲(chǔ)銀行、上海銀行、包商銀行等，也有其他股份制銀行提出合作意愿。合作模式上，微眾銀行并不是同業(yè)拆借資金后在自己的表內(nèi)放貸，而是聯(lián)合放貸，合作銀行出借資金的部分直接進(jìn)入其資產(chǎn)負(fù)債表。

銀行業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，如果按照資本充足率的監(jiān)管要求，30億元注冊(cè)資本金本身能支持的貸款規(guī)模實(shí)則非常小，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)模式銀行借同業(yè)合作獲得資金是一個(gè)重要途徑，但長(zhǎng)期來看，成本偏高不可取。

拳頭產(chǎn)品微粒貸

成立一年多來，微眾銀行推出的產(chǎn)品并不多，聚集于小額信貸的“微粒貸”可謂其拳頭產(chǎn)品。

據(jù)微眾銀行提供給時(shí)代周報(bào)記者的數(shù)據(jù)顯示，至2016年5月15日一周年之際，微粒貸主動(dòng)授信超過3000萬(wàn)人，貸款筆數(shù)500多萬(wàn)筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國(guó)31個(gè)省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲，大專及以上學(xué)歷占比58.8%，不良率非常低。

在風(fēng)控方面，微眾銀行回復(fù)稱，借助騰訊獨(dú)特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，探索解決互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控難題。通過引入國(guó)外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和算法技術(shù)，微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理、欺詐偵測(cè)等系列模型。

基于2015年良好的表現(xiàn)，微眾銀行表示，正通過連接有數(shù)據(jù)、有用戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將微眾銀行的金融產(chǎn)品應(yīng)用至它們的服務(wù)場(chǎng)景中，而且這種步伐在進(jìn)一步加快。以微粒貸為例，微眾銀行通過騰訊的大數(shù)據(jù)分析，對(duì)QQ、微信的用戶進(jìn)行人物畫像。評(píng)估的點(diǎn)包括用戶的年齡、性別、興趣愛好等特征以及社交、購(gòu)物、游戲等行為，同時(shí)結(jié)合入行征信數(shù)據(jù)，形成對(duì)用戶的誠(chéng)信評(píng)級(jí)，決定用戶可申請(qǐng)貸款的額度。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者梳理，除了微粒貸之外，微眾銀行這一年多時(shí)間了還推出了“微路貸”“微車貸”“微裝貸”，還涉足了財(cái)富管理業(yè)務(wù)?！白鳛閯倓偲鸩降奈⒈娿y行，發(fā)展初期產(chǎn)品布局采取相對(duì)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)模式，當(dāng)屬有自身發(fā)展策略的考慮。微眾銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏上，重點(diǎn)抓少數(shù)幾個(gè)拳頭產(chǎn)品，以滿足長(zhǎng)尾客戶的核心需求，解決其主要痛點(diǎn)，這也是‘普惠金融’業(yè)務(wù)定位的現(xiàn)實(shí)選擇。”微眾銀行回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱。

對(duì)于開業(yè)一年多以來，是否盈利這個(gè)話題，微眾銀行的發(fā)起股東百業(yè)源投資有限公司實(shí)際控制人健康元集團(tuán)董事長(zhǎng)朱保國(guó)曾表示，“微眾銀行不是傳統(tǒng)銀行，我不在意短期盈利”。該行稱，微眾銀行的目標(biāo)很清晰，行動(dòng)很務(wù)實(shí)，其普惠理念和實(shí)實(shí)在在的發(fā)展模式，確實(shí)讓市場(chǎng)和客戶充滿了期待。但有一點(diǎn)很明確，在中國(guó)當(dāng)下的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步，微眾銀行還處于探索階段。“未來，微眾銀行會(huì)更加專注服務(wù)大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長(zhǎng)尾金融需求。”（時(shí)代周報(bào)）