錢江晚報·小時新聞記者
手機(jī)上收到的貸款推銷短信。
4月13日，錢江晚報·小時新聞推出小時調(diào)查《授信69.8萬備用金！為啥頻繁收到貸款推銷短信，到底誰在發(fā)這些信息？》（詳見報道https://www.thehour.cn/news/510864.html），揭秘了我們頻繁收到的貸款短信的幕后原因，主要是貸款中介通過各種方式獲取客戶號碼，并進(jìn)行推送和營銷。這樣的貸款中介，大部分既無貸款資質(zhì)，又與銀行沒有合約，他們大大小小分散在寫字樓里，卻鮮少有人注意到他們。
既然銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┵J款服務(wù)，又為何會有這些貸款中介存在？對于貸款中介以銀行名義進(jìn)行短信營銷的行為，銀行為何不加以制止？既然大多數(shù)人都覺得這樣的貸款短信不堪其擾，為何貸款中介還能擁有源源不斷的客戶？
錢江晚報·小時新聞記者采訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行和貸款中介的關(guān)系，就像自行車的兩個輔助輪，維持著大額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行貸款經(jīng)理背負(fù)著大額的放貸指標(biāo)壓力，而貸款中介迫切希望尋找到有大額貸款需求的客戶，而主貸人（貸款客戶）從銀行拿到貸款后，也不介意給中介一筆手續(xù)費(fèi)，這樣雙方都從中分到了羹。
需要大筆現(xiàn)金流的客戶多了，貸款中介公司應(yīng)運(yùn)而生
CFP 供圖
如果要追溯貸款中介頻繁“冒頭”的時間，可以說和當(dāng)年“炒房客”的出現(xiàn)，不無關(guān)系。
普通上班族，除了房貸和車貸，很少有其他的貸款需求。而炒房客不同，他們需要大筆現(xiàn)金流。
“以前我們客戶里的大部分都是炒房客。近兩年隨著房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，客戶組成才有所變化，開始有一些個體戶和中小企業(yè)主找到我們。”一名貸款中介告訴錢江晚報·小時新聞記者。
四季青一家商鋪店主王青（化名），就是通過這名貸款中介，成功貸出了近100萬元的現(xiàn)金。王青起初沒打算貸款，前年，他擴(kuò)張店面花了不少錢，之后又因?yàn)榈陜?nèi)積壓了一批春裝沒賣出去，貨款沒有回流，導(dǎo)致手頭原本就不充裕的現(xiàn)金流徹底斷裂。無奈之下，王青想到了賣房。
這時，有朋友告訴他，與其賣房，不如把房子抵押出去，拿一筆錢湊上，等資金回籠了再把貸款還掉。于是，王青通過搜索“銀行直貸”，找到了這名貸款中介。
“他說我征信不錯，只收我2個點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，就能把100萬的貸款辦下來?！蓖跚嗾f，貸款中介為他推薦了三家銀行的不同抵押貸款方案，“有的利息高，有的放貸快。”王青最后選擇在其中一家商業(yè)銀行，辦下了這筆貸款。
錢江晚報·小時新聞記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，尋找像王青這樣的人，就是貸款中介大批量發(fā)送騷擾短信的原因。他們需要找到這些有大額貸款需求的客戶，并為其“包裝”，讓他們遞交的材料，能符合銀行條條框框的審核要求。
大額貸款相比于小額貸款，對客戶的資質(zhì)要求更高。錢江晚報·小時新聞記者致電某貸款中介機(jī)構(gòu)，詢問自己作為普通上班族，能否從銀行貸出100萬。貸款中介告訴記者：“你沒有房子，做不了抵押貸款；要做信用貸款的話，你又沒有信用卡還款記錄，也沒借過貸款，這筆錢在銀行肯定是貸不下來的，但是我們能盡量給你做?！?/p>
這位貸款中介為記者提供了兩種方案：一是通過“借唄”借一筆錢然后還掉，只要征信報告上有這個記錄，就能去銀行貸款；二是申請一張信用卡，但時間比較久。“到時候把你的工作證明重新做一下，打卡工資做高一點(diǎn)?！彼a(bǔ)充道。
這里提到的“做一下”，就是指偽造一些材料，從而幫貸款人達(dá)到貸款條件。這是貸款中介業(yè)務(wù)的“大頭”。當(dāng)然，還有一些貸款人資質(zhì)夠，但因?yàn)檗k理貸款需要比較復(fù)雜的手續(xù)，加之又要權(quán)衡各個銀行的政策和利率，索性花一些手續(xù)費(fèi)，讓貸款中介幫自己解決這些麻煩。
銀行貸款經(jīng)理，為完成放貸指標(biāo)需要拉攏貸款中介
CFP 供圖
如果貸款人不通過中介，直接去銀行貸款，又需要怎樣的流程呢？
錢江晚報·小時新聞記者聯(lián)系上了一位商業(yè)銀行的貸款經(jīng)理，詢問是否可以做房屋抵押貸款。對方詢問了記者的銀行卡流水，是否有營業(yè)執(zhí)照，營業(yè)執(zhí)照滿幾年，以及征信情況如何等情況后，為記者推薦了一個貸款中介。
當(dāng)記者詢問，“為什么不直接幫我辦理貸款，而要推薦給貸款中介呢？”對方并未直接說明原因，“你的有些資質(zhì)可能不符合銀行的條件?！?/p>
為何貸款經(jīng)理要將送上門的客戶推薦給貸款中介？就這個問題，錢江晚報·小時新聞記者咨詢了三名貸款經(jīng)理，一名就職于國有商業(yè)銀行，兩名就職于股份制商業(yè)銀行，他們均從事貸款業(yè)務(wù)。其中一名經(jīng)理李唐（化名）透露，有些事情，貸款經(jīng)理不方便和客戶明說。
“作為銀行的業(yè)務(wù)員，我們沒辦法直接告訴客戶，有些材料可以‘改動’一下，只能告訴他們不符合資質(zhì)。至于剩下的部分，就交給中介去做?！崩钐普f。
錢江晚報·小時新聞記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同銀行的主營業(yè)務(wù)不同，以貸款為主要獲利點(diǎn)的銀行，銀行客戶經(jīng)理和貸款中介之間，就會建立良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。
有些銀行會和貸款中介簽訂協(xié)議，協(xié)議中銀行向貸款中介支付傭金，貸款中介為銀行提供客戶，但這類協(xié)議規(guī)定，貸款中介不被允許向客戶再次收取服務(wù)費(fèi)。
但事實(shí)上，銀行付給貸款中介的傭金并不高，貸款中介的主要盈利點(diǎn)，依然是客戶貸款的手續(xù)費(fèi)。
另一名銀行的貸款經(jīng)理張超（化名）透露，自己作為團(tuán)隊(duì)長，每年背負(fù)著銀行壓下來的大額貸款指標(biāo)?！叭绻唤o最符合要求的客戶放貸，那我們的任務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)完不成的。所以對于貸款中介幫忙包裝好的材料，除非特別離譜，我們通常也就幫忙提交審批了?！睆埑f。
張超的工作，既像是甲方，又像是乙方。
受疫情影響，在2020年底前后，銀行的貸款政策有所放松，所以有資格辦理抵押貸款的人也多了很多，業(yè)務(wù)比較好做?？墒牵^了一段時間，銀行的貸款政策開始陸續(xù)收緊。到了今年，放貸的年度指標(biāo)變多了，但政策依然沒有太大變化。這樣的條件下，張超等人就對貸款中介更加“依賴”。他們也會允許貸款中介自稱是“某某銀行的貸款經(jīng)理”，以方便他們的推廣和銷售。
上述人士透露，這當(dāng)中，難免存在有貸款經(jīng)理收了貸款中介的好處費(fèi)，就給貸款中介的客戶走銀行特批程序，幫助客戶能更方便地貸到大額貸款。
缺乏有效監(jiān)管，貸款中介“燒不盡，吹又生”
CFP 供圖
客戶依賴貸款中介能提供信息和包裝材料的服務(wù)，某些銀行的貸款業(yè)務(wù)又依賴中介帶來的客戶，這就導(dǎo)致貸款中介“燒不盡，吹又生”。
那么，對于這樣的貸款中介行業(yè)，監(jiān)管部門是如何規(guī)定和管理的呢？
2020年4月，中國銀保監(jiān)會通過了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，其中在第五章的貸款合作管理中明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。并規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確規(guī)定合作范圍等界限問題。
錢江晚報·小時新聞記者注意到，第五十一條中提到，合作機(jī)構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查，并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。也就是說，如果商業(yè)銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協(xié)議，銀監(jiān)會就有權(quán)對其進(jìn)行監(jiān)管。
“有這條監(jiān)管在，銀行是不會輕易和貸款中介公司簽訂書面協(xié)議的。他們只有業(yè)務(wù)員之間的私下交易，這樣即便出事了，銀行也不會牽連過多?！币幻y行業(yè)資深從業(yè)者透露。
這位從業(yè)者同時認(rèn)為，貸款中介行業(yè)之所以發(fā)展得如此迅速，就是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對這個行業(yè)缺乏有效監(jiān)管。“比如，征信報告這樣的內(nèi)容，如果交由貸款中介處理，就存在信息泄露的風(fēng)險。有些貸款中介會和墊資公司合作，如果看到一些信用良好的征信報告，就會慫恿貸款人直接在這些貸款中介公司貸款。這樣操作，對貸款人而言就存在很大的風(fēng)險?！?/p>
錢江晚報·小時新聞記者就相關(guān)問題咨詢了浙江省銀監(jiān)會，一名工作人員告訴記者，銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍只有銀行，如果遇到銀行工作人員在貸款過程中存在不規(guī)范的操作，可以向銀監(jiān)會進(jìn)行舉報，他們會調(diào)查處理。
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