銀行卡刷卡手續(xù)費定價新規(guī)今起正式實施。本次費改涉及不同行業(yè)商戶執(zhí)行統(tǒng)一費率、借貸分離計費、信用卡封頂優(yōu)惠政策取消等諸多方面，對商戶、持卡人、第三方支付機構(gòu)、銀行產(chǎn)生了重大影響。上海商報記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，從昨日開始餐娛、百貨等行業(yè)刷卡手續(xù)費已經(jīng)大幅降低，但是不少大額消費商戶把0.6%的手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁到了消費者身上，一些有大額刷卡需求的持卡人將面臨高昂的手續(xù)費支出。另外，收單機構(gòu)服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價，也讓部分收單機構(gòu)的盈利空間被壓縮。
大額商戶0.6%手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁消費者
“央行新規(guī)開始執(zhí)行，每筆刷卡的手續(xù)費是0.6%，需要購房人自己支付?！币患业禺a(chǎn)開發(fā)商銷售告訴上海商報記者，而此前在支付首付時可以刷大額信用卡，兩張卡免費，刷第三張需要繳納80元手續(xù)費。記者計算后發(fā)現(xiàn)，如果一位購房人首付款為30萬元，通過刷兩張信用卡實現(xiàn)，每張刷取15萬元，此前都為免費，但是新規(guī)后則需要繳納1800元手續(xù)費。另一位開發(fā)商銷售人員昨日稱，從9月5日開始刷不了信用卡，前一日還可以刷，剛剛收到的通知，即使是自己交手續(xù)費也不能刷了。
除了房地產(chǎn)公司，一家經(jīng)營翡翠的商戶負責人稱，“POS機刷信用卡的手續(xù)費沒有封頂，收費0.6%，從9月5日開始我們不再承擔刷信用卡產(chǎn)生的手續(xù)費，儲蓄卡可以正常使用”。該商戶負責人表示，之前很多批發(fā)商直接刷信用卡付款，所以才出的這個規(guī)定，但是小額支付并沒有受影響。
一家車行的工作人員則告訴上海商報記者，今天開始，消費者買車都要自己支付手續(xù)費了，商家不再負擔，假設(shè)購買一輛價值20萬元的汽車，消費者需要再額外支付1200元的手續(xù)費。據(jù)了解，以前在該車行買車，刷第一張信用卡免手續(xù)費，第二張也僅收取50元。該工作人員還介紹，刷借記卡的費率沒有變化，所以建議消費者選擇借記卡或現(xiàn)金消費。
造成這些改變的是今日開始正式實施的銀行卡手續(xù)費新規(guī)。今年3月18日，國家發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，發(fā)卡行服務(wù)費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制。對此，央行此前在答記者問時表示，由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風險也相對較高。
此外，融360信用卡分析師孟麗偉認為，之前在高費率的機子上多刷卡，提額就能更容易，而新規(guī)取消了銀行卡刷卡手續(xù)費行業(yè)分類定價。也就是說，不管在哪類商戶刷卡消費，費率都是一樣的，多樣化的刷卡消費方式失效，必然導(dǎo)致養(yǎng)卡成本、難度上升。
看到買房、買車都更“貴”了，對于普通消費者而言，最擔心的莫過于日常消費是否也需要自己支付刷卡手續(xù)費。不過，上海商報記者昨日走訪多家超市、飯店、手機賣場，這些商家均沒有調(diào)整刷信用卡的收費標準。
餐飲企業(yè)降費歡喜
對于想通過信用卡刷大額消費的持卡人而言，費率的調(diào)整使得消費成本提高了不少，但是對于餐飲企業(yè)而言，手續(xù)費成本卻因此降低了六成之多。
上海地區(qū)一家經(jīng)營餐飲的負責人向上海商報記者表示，“銀行卡費率低了對我們有好處。之前一個月要給銀行上交幾千元手續(xù)費，現(xiàn)在能節(jié)省不少”。
上海商報記者注意到，在費率調(diào)整之前，不同行業(yè)刷卡手續(xù)費率執(zhí)行差異化收費標準，其中餐娛類、一般類和民生類的收費標準分別為1.25%、0.78%和0.38%。但現(xiàn)在改為：不區(qū)分商戶類別，實行政府指導(dǎo)價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。其中，借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。以餐飲行業(yè)為例，比如刷1萬元信用卡，之前需要支付125元手續(xù)費，現(xiàn)在則只需要支付45元，相比之前省了80元，成本降了六成之多。
央行相關(guān)負責人此前在答記者問中提到，初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費實行差別費率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低53%-63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%。
第三方支付盈利更難
一直在風口浪尖的第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了監(jiān)管層重罰、牌照續(xù)期后，又迎來了費率大改，對于他們而言，可謂是苦不堪言?！白罱_實特別忙，不僅忙著上線新系統(tǒng)，改造新系統(tǒng)，還得跟商戶換簽合同。不過這些都在今日之前就已經(jīng)完成了”，一位第三方支付內(nèi)部人士向上海商報記者說道。
新規(guī)中提到，收單機構(gòu)收取的收單服務(wù)費由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。在分析人士看來，作為收單方，這一調(diào)整將使得第三方支付機構(gòu)手續(xù)費收入下滑，進一步壓縮第三方支付機構(gòu)的盈利空間。
富支付品牌部負責人張濤表示，協(xié)商定價將壓縮支付機構(gòu)利潤空間。如餐飲等“刷卡大戶”的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的費率總計將降至費改前的50%-60%，費改后傳統(tǒng)單一盈利模式已難以立足，在這種情況下，第三方支付機構(gòu)必將加速業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和商業(yè)模式升級。
上述第三方支付內(nèi)部人士表示，經(jīng)過這次調(diào)價使得線下線上的價格進一步得到統(tǒng)一，支付公司層面將從原先單純的價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)到服務(wù)上。雖然一定程度上手續(xù)費收入空間壓縮，但不能直接說不利于支付公司，因為原來商戶不喜歡裝POS機，但現(xiàn)在費率降低，尤其是餐飲類商戶，會增加他們的接受度，對第三方支付機構(gòu)也有好處。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，費改更側(cè)重于降費降本，對發(fā)卡行和清算機構(gòu)收費標準進行下調(diào)，對收單環(huán)節(jié)服務(wù)費則實行市場調(diào)節(jié)價，可以預(yù)期，費改后，收單環(huán)節(jié)市場競爭將更趨激烈，短期看弊大于利。
薛洪言表示，對收單機構(gòu)而言，最大的問題在于盈利難。有收單資質(zhì)的機構(gòu)包括銀聯(lián)、銀行和62家第三方支付企業(yè)，銀聯(lián)和銀行可通過發(fā)卡行手續(xù)費、清算機構(gòu)服務(wù)費、資金沉淀等二次獲益，對收單環(huán)節(jié)的競爭策略以擴大市場份額為主、收單服務(wù)費收入為輔。而第三方支付收單機構(gòu)獲利渠道單一，主要靠收單服務(wù)費維持機構(gòu)運轉(zhuǎn)。在這種情況下，收單環(huán)節(jié)定價市場化后，銀行和銀聯(lián)將傾向于下調(diào)收單環(huán)節(jié)服務(wù)費，而第三方支付企業(yè)不得不選擇跟進，盈利難問題依舊無解甚至?xí)M一步惡化。
銀行賺手續(xù)費、穩(wěn)壞賬率
對于銀行而言，此次新規(guī)意味著可以賺取更多的手續(xù)費。一家國有大行信用卡部門人士舉例稱，費改前批發(fā)類商戶信用卡交易費率為0.78%，26元封頂，消費超過3334元之后，手續(xù)費最高也就是26元。但費改后，以0.45%的費率來計算，只有消費在5777元以內(nèi)，手續(xù)費才低于26元，超過5777元后，手續(xù)費還會一路上漲。
“不過，為了爭奪商戶，各家銀行可能還會在費率上有一番‘較量’，甚至實行免費率政策，比如銀行對一些商戶在本行存款余額達到一定數(shù)額的實行費率返回政策，說白了就是0費率。”上述人士說道，但這樣的優(yōu)惠政策并非面向所有商戶，所以整體來看銀行還是能獲取不少利潤。
此外，銀行關(guān)心的還有壞賬問題。一位股份制銀行人士表示，費改可以有效地將商戶“套碼”、持卡人“套現(xiàn)”等現(xiàn)象變成“明日黃花”，尤其是對套現(xiàn)行為的遏制，能夠幫助銀行降低壞賬率。
根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環(huán)比增長20.46%，已經(jīng)是2012年的2.5倍，這部分逾期金額很可能演變成銀行的壞賬。
據(jù)多位銀行人士介紹，信用卡的壞賬組成，很大一部分來自于持卡人套現(xiàn)后不還，且套現(xiàn)金額比一般正常的消費金額要高不少，這也是很多目的不純的客戶想要辦理大額信用卡的原因。不少商戶將信用卡消費的手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁給持卡人，對于有套現(xiàn)動機的人來說，也提高了他們的成本，因此可以在一定程度上遏制套現(xiàn)的發(fā)生。
行業(yè)洗牌開始
在采訪過程中，不少業(yè)內(nèi)人士表示，在刷卡費率定價的大規(guī)模改革之下，行業(yè)洗牌在即。孟麗偉表示， POS機代理商或者第三方支付往往為了一己私利，大多采取套碼、跳碼、切碼等非正常手段，逃避較高的刷卡手續(xù)費。而新規(guī)規(guī)定銀行卡刷卡手續(xù)費所有行業(yè)一致，所以這一情況或?qū)⒌玫接行Ц纳啤?/p>
張濤認為，大額低頻的支付仍將以POS機為主，小額高頻將被移動支付占據(jù)；同時跨境支付成為新的增長熱點；市場準入門檻提高，兼并重組勢在必行。央行將會對第三方支付行業(yè)按照總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展的原則重點做好對已獲牌機構(gòu)的監(jiān)管引導(dǎo)和整改規(guī)范。監(jiān)管機構(gòu)還將隨時根據(jù)市場發(fā)展情況進行調(diào)整，支持有實力、市場認可的支付機構(gòu)通過兼并重組做大做強，很可能造成進一步的行業(yè)洗牌。
對于收單機構(gòu)未來的發(fā)展，薛洪言認為，在當前的市場環(huán)境下，持牌經(jīng)營已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)多元化布局的基本門檻，在牌照整體收緊的大背景下，若收單企業(yè)已經(jīng)著手進行多元化布局，則經(jīng)營目標是盡快做大做強，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)間的協(xié)同效應(yīng)；若尚未進行多元化布局，可通過股權(quán)合作等方式與其他大型互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)企業(yè)建立強紐帶關(guān)系，曲線盤活自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。（上海商報）