金融扶貧，一直是我國扶貧開發(fā)工作中采取的重要舉措之一。
在過去三十年的扶貧實(shí)踐中，金融扶貧主要有三大模式。
一是政府主導(dǎo)，銀行參與的扶貧貼息貸款模式。其主要特點(diǎn)是由政府提供擔(dān)保和貼息，銀行負(fù)責(zé)給貧困農(nóng)戶放貸。
二是貧困村村級(jí)互助資金項(xiàng)目。主要特點(diǎn)是政府出資建立村級(jí)循環(huán)基金，村民自我管理運(yùn)行。
三是政府鼓勵(lì)，公益組織（NGO）運(yùn)行的專業(yè)小貸機(jī)構(gòu)。主要特點(diǎn)是只貸不存，市場化運(yùn)作。
在這三種模式當(dāng)中，第一種模式，即政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款）是主力軍，投入最大，見效最快，因此一直是各級(jí)政府開展金融扶貧工作的主要抓手。
各級(jí)政府和銀行等金融機(jī)構(gòu)采取超常措施，進(jìn)一步加大對于貧困人口，特別是建檔立卡貧困戶的扶持力度。
根據(jù)人民銀行、財(cái)政部和國務(wù)院扶貧辦等七部委聯(lián)合下發(fā)的文件要求，所有建檔立卡貧困戶都可以從當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)獲得5萬元、3年期、0利息的扶貧貸款。俗稱“530”貸款。各級(jí)政府提供全額擔(dān)保和貼息。
據(jù)國務(wù)院扶貧辦的統(tǒng)計(jì)，2014年到2016年，全國累計(jì)發(fā)放扶貧貼息貸款1600億，惠及300多萬戶建檔立卡貧困戶（約占全部建檔立卡戶的27%）。
由于相對缺乏扶持，與扶貧貼息貸款的快速增長不同，NGO小額信貸和村級(jí)互助資金項(xiàng)目在近幾年的發(fā)展明顯滯后。中和農(nóng)信公司作為NGO小額信貸模式的典型代表，得益于成功的市場化轉(zhuǎn)型，保持了40%以上的年增長率。目前，中和農(nóng)信已覆蓋全國268個(gè)縣，活躍客戶近40萬戶，已成為農(nóng)村金融服務(wù)體系中不可忽視的新生力量。
與國際同類機(jī)構(gòu)類似，中和農(nóng)信等小額信貸通過設(shè)計(jì)額度小、利率高、還款頻繁的貸款產(chǎn)品，天然具有自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困群體的功能。統(tǒng)計(jì)表明，在中和農(nóng)信2016年的貸款客戶中，有16%的客戶屬于建檔立卡貧困戶，有72%的客戶從未從金融機(jī)構(gòu)貸過款。這充分說明這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制發(fā)揮了預(yù)期作用。
也有人說，中和農(nóng)信的大部分客戶不是建檔立卡貧困戶，而且扶持建檔立卡戶的比例逐年下降，扶貧效果不佳。這其實(shí)是一種認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
我國現(xiàn)行確定的建檔立卡戶屬于尚未解決溫飽的絕對貧困戶，其中僅40%人口具有勞動(dòng)能力或產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，即大部分建檔立卡戶并不適用于金融扶貧。即使那些有信貸需求的建檔立卡戶，也不會(huì)在同一時(shí)間集體需要，他們往往會(huì)根據(jù)自己的生產(chǎn)狀況適時(shí)申貸。因此，目前沒有貸款的建檔立卡戶，可能是因?yàn)槠錄]有貸款需求，抑或暫時(shí)不需要。
值得一提的是，支持那些有勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿的中低收入農(nóng)戶發(fā)展/生產(chǎn)，創(chuàng)業(yè)增收，即中和農(nóng)信的宗旨，“有勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿的中低收入農(nóng)戶”中，既包括建檔立卡貧困戶，也包括那些生活并不穩(wěn)定，隨時(shí)有可能返貧的低收入群體，還包括那些立志于自立創(chuàng)業(yè)的微型企業(yè)家，他們往往處于初創(chuàng)階段，無法從銀行渠道獲得適當(dāng)?shù)馁Y金支持。因此，經(jīng)營規(guī)范的小額貸款機(jī)構(gòu)，既是當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧的參與者，更是鞏固精準(zhǔn)扶貧成效的助力者，這不但與“建檔立卡貧困戶脫貧摘帽后建立‘緩沖期’，防止返貧”等精神相符，也符合咱們目前的發(fā)展現(xiàn)狀。
（人民日報(bào)中央廚房·點(diǎn)金工作室 劉冬文 中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理）