從銀行借錢，卻不用貸款利息，這應(yīng)該是每個借款者所夢寐以求的，那現(xiàn)實(shí)中有這種好事嗎？答案是肯定的，有！比如你日常在網(wǎng)上看到的各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺為了拓展新客戶，會給予七天或者一個月的免息，當(dāng)然這種免息是特殊情況（新戶專項(xiàng)），現(xiàn)實(shí)中有固定的免息類貸款嗎？答案依然是肯定的。

現(xiàn)實(shí)中常見的免息貸款有以下幾類：（1）大學(xué)生助學(xué)貸款，上學(xué)期間免息；（2）助農(nóng)貧困戶貸款免息；（3）個別項(xiàng)目免息（比如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、扶農(nóng)項(xiàng)目貸款等等）。上述的免息貸款其實(shí)并非真的是免息，而是你的利息由國家承擔(dān)了，也就是財(cái)政補(bǔ)貼利息，為的就是促進(jìn)教育發(fā)展、支持三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、幫助脫貧或鼓勵創(chuàng)業(yè)等而給的一項(xiàng)扶持政策。

國家對于貧困戶貸款的無息貸款，本意在幫助貧困戶有啟動資金，比如貸款給予農(nóng)民購買種子、農(nóng)藥、生禽等等進(jìn)行養(yǎng)種植，以實(shí)現(xiàn)脫貧，從而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。不過在實(shí)操層面上來看，農(nóng)村貧困戶貸款目前都存在一個弊端，就是套名貸款。

什么是套名貸款呢?簡的來說，就是以貧困戶的名義申請貸款，但資金實(shí)際并非貧困戶使用，更嚴(yán)重的來說這是一種騙貸。比如村長或者村里其他有較高威望的個人（如村中的有名的富豪），與貧困戶簽訂協(xié)議，用貧困戶的名義進(jìn)行融資貸款（以獲得免息），貸款資金實(shí)際由這些人使用（而非貧困戶），當(dāng)然還款責(zé)任也由他們承擔(dān)。貧困戶之所以配合，主要有兩個方面的因素，一是可以獲得一筆資金補(bǔ)償，比如一千元/兩千元；二是借款人在村里長期累積的聲望給予貧困戶信任感，認(rèn)為這些人不可能跑路或者不還款。

貧困戶貸款到期還不上，銀行會如何處置呢？這個要看具體貸款的情況，不同情況處置方式不一樣。

1、真實(shí)貸款：如果你這筆貸款屬于真實(shí)的貸款，而非套名貸，有實(shí)際投入，比如開設(shè)養(yǎng)殖場或者種植場，那么貸款逾期之后，解決的方式主要有兩種：

（1）借新還舊或者展期：借新還舊是銀行發(fā)放一筆新的貸款用于歸還舊的貸款（相當(dāng)于重新續(xù)辦），展期是將原貸款的期限進(jìn)行延長，兩種都是為了給貧困戶爭取時(shí)間。當(dāng)然無論是借新還舊還是展期，前提條件是貧困戶未來預(yù)期有足夠的收入償還貸款（比如養(yǎng)殖場中的牛羊，再過一年可以出欄；或者農(nóng)作物在一年可以收割），如果沒有未來的預(yù)期收益，銀行是不會給予延期的，另外在延期的期間內(nèi)，一般是有利息的，不再享受免息政策。所以貸款的期限一定要與自己的項(xiàng)目的時(shí)間相匹配。

（2）政府、保險(xiǎn)公司與銀行分擔(dān)：對于貧困戶貸款，由于貸款人本人資質(zhì)太差（貧困戶），一般無法提供抵押或擔(dān)保措施，而部分銀行分支機(jī)構(gòu)沒有信用貸款的審批權(quán)限，為了解決這個問題，同時(shí)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，地方政府一般會引入當(dāng)?shù)氐膰袚?dān)保公司對該筆貸款進(jìn)行擔(dān)保，一旦到期逾期，一般不良貸款責(zé)任劃分為442（政府承擔(dān)40%，擔(dān)保公司承擔(dān)40%，銀行承擔(dān)20%）。所以在延期后依然無法還款的，銀行會先處置貧困戶名下可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，差額部分再由政府、保險(xiǎn)以及銀行分擔(dān)（各地的規(guī)定的不一樣，比如有的是全部由政府承擔(dān)或者全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，具體要詳詢你們當(dāng)?shù)氐你y行）。

2、套名貸款：如果你這個貸款屬于套名貸款，逾期后，實(shí)際借款人跑路了；結(jié)局就是等待銀行的起訴，此時(shí)即使你拿出與實(shí)際借款人私下簽訂的協(xié)議也沒用，因?yàn)榕c銀行簽訂貸款合同的人是你，銀行按照合同辦事，追究的也是你的責(zé)任，而且你這種騙貸行為，政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不會幫忙分?jǐn)?，最終這筆不良貸款會全部計(jì)入你個人名下（目前還不了，會長期掛賬，直至還清）。所以如果是貧困戶，沒有實(shí)際需求不要去亂貸款項(xiàng)。

無息貸款是好的，解決了貧困戶啟動資金的難題，但是雖然無息，貧困戶也要根據(jù)實(shí)際所需及個人能力，適量貸款，而不是越多越好；另外貸款一定要有真實(shí)用途，不要去替他人進(jìn)行套名貸，給自己繞進(jìn)去！