一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士解釋稱，“雖然政策暫未發(fā)生變化，但是監(jiān)管風(fēng)向無疑將愈發(fā)嚴(yán)格。使用銀聯(lián)卡繳交大額、短期、高現(xiàn)金價(jià)值保單的操作空間急劇縮小，此次為求躲避近期的監(jiān)管風(fēng)頭、不得不暫停這一支付方式，觀察政策的進(jìn)一步動(dòng)向?！?/p>
香港保單再次賺足了公眾的眼球。
10月28日，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港使用銀聯(lián)卡繳交保費(fèi)”的消息在微信群內(nèi)迅速傳開并持續(xù)發(fā)酵，從而引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)：深圳民眾連夜赴港排隊(duì)購買保險(xiǎn)；保誠、友邦股價(jià)應(yīng)聲回落……
當(dāng)晚，銀聯(lián)國際緊急表態(tài)，聲明其“并未停止境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)，將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)”，潛臺(tái)詞則是“這個(gè)鍋，我們不背”。
不過，這并未全然打消公眾的疑慮，因?yàn)榇_有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以內(nèi)部郵件形式、向員工下發(fā)了“10月31日開始，所有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單不能使用銀聯(lián)卡繳交保費(fèi)，單筆5000美元限額僅限于繳交沒有現(xiàn)金價(jià)值的保單保費(fèi)”的通知。
對(duì)此，一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士解釋稱，“雖然政策暫未發(fā)生變化，但是監(jiān)管風(fēng)向無疑將愈發(fā)嚴(yán)格。使用銀聯(lián)卡繳交大額、短期、高現(xiàn)金價(jià)值保單的操作空間急劇縮小，此次為求躲避近期的監(jiān)管風(fēng)頭、不得不暫停這一支付方式，觀察政策的進(jìn)一步動(dòng)向?！?/p>
而銀聯(lián)國際次日的聲明似乎間接證明了這一說法。銀聯(lián)國際表示，“近來，通過對(duì)商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用?！?/p>
至此，事情的來龍去脈已然清晰。不過，雖然風(fēng)波暫且平息，但仍有數(shù)個(gè)疑問仍亟待明確：銀聯(lián)究竟為境外保險(xiǎn)劃定了哪些界限；除銀聯(lián)卡外，還有哪些繳交保費(fèi)的途徑；相較于內(nèi)地保單，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的魅力何在？
額度、種類均有限制
此次，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的主動(dòng)收縮，其本質(zhì)是逐漸回歸到監(jiān)管方向的軌道上。
2010年10月，外匯管理局發(fā)布的《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開三類。其中，涉及境外保險(xiǎn)類商戶的4個(gè)商戶類別碼均屬金額限制類，持卡人單筆交易金額不得超過等值5000美元。
正因如此，銀聯(lián)國際才會(huì)提醒，“一直以來，保險(xiǎn)屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，均有單筆5000美元的限額?！?/p>
除單筆額度外，具體的保險(xiǎn)種類也有限制。2016年3月，外匯管理局在新聞發(fā)布會(huì)上表示，“境內(nèi)居民個(gè)人到境外買保險(xiǎn)分為兩種情況，如果是旅行、商務(wù)活動(dòng)、留學(xué)等，需要購買個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。而人壽險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)則尚未開放，因?yàn)檫@項(xiàng)交易，在外匯管理上屬于金融和資本項(xiàng)目下，尚未獲得政策支持。”
在這一邏輯下，銀聯(lián)國際表示，按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個(gè)人旅游、消費(fèi)類支付，不得用于資本和金融項(xiàng)目交易。因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。
與此同時(shí)，銀聯(lián)國際強(qiáng)調(diào)，將強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。
不過，一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士認(rèn)為，“未來還需要從法律法規(guī)層面，對(duì)具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)范疇予以更明確的規(guī)定?！?/p>
多渠道規(guī)避約束
一如前述，即若使用銀聯(lián)卡繳交保費(fèi)的渠道受阻，是否意味著內(nèi)地居民無法購買香港保單呢？答案是否定的。
需要明確的是，“單筆5000美元限額，可以滿足境內(nèi)持卡人購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的小額保險(xiǎn)需求，并且可以實(shí)現(xiàn)對(duì)其購買大額、短期、高現(xiàn)金價(jià)值保單的限制?！币晃槐O(jiān)管人士如是說道。
然而，上有政策,下有對(duì)策。
一位保險(xiǎn)中介人士舉例說道，“首先，內(nèi)地銀行發(fā)出的VISA Master信用卡可以繼續(xù)繳納香港保單保費(fèi)。但由于內(nèi)地VISA Master信用卡的清算通道受銀聯(lián)控制，而赴港購買保險(xiǎn)的支付業(yè)務(wù)涉及清算、結(jié)算，未來會(huì)否迎來變數(shù)，仍有待觀察?！?/p>
“此外，內(nèi)地居民可以選擇在香港本地銀行開設(shè)賬戶。既可選擇匯豐銀行、渣打銀行等外資銀行，亦可在境內(nèi)的中行、工行、建行、招行遠(yuǎn)程開設(shè)香港賬戶。”
“爾后，已有香港銀行賬戶的境內(nèi)客戶可以將銀行本票或支票直接交由保險(xiǎn)公司辦理，或通過網(wǎng)銀方式進(jìn)行保費(fèi)繳納，甚至可以直接前往香港銀行柜臺(tái)辦理，將現(xiàn)金存到保險(xiǎn)公司的賬戶中?！?/p>
而上述“繞避管束”的途徑，是否已經(jīng)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)注意，尚不可知。
理性看待香港保單
香港保單被“扼喉”風(fēng)波后，我們不禁發(fā)問：為什么境內(nèi)民眾對(duì)香港保單如此“前赴后繼”？
究其原因，一是香港保單可以提供以美元計(jì)價(jià)的保單，繞過換匯額度的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全球化的資源配置，減少匯率波動(dòng)帶來的資產(chǎn)減值，對(duì)高凈值人群具有較大吸引力；
二是部分香港保單與內(nèi)地保單相比，具有更廣的承保范圍和更優(yōu)的承保費(fèi)用，對(duì)境內(nèi)普通民眾形成一定吸引力。
據(jù)一位保險(xiǎn)代理人士介紹，“目前，三類香港保單最受歡迎。第一類是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，特色是‘演示收益’高，可以實(shí)現(xiàn)多幣種配置；第二類是重疾險(xiǎn)，特色是定價(jià)比內(nèi)地低，保障疾病種類、范圍較內(nèi)地保單更廣；第三類是醫(yī)療險(xiǎn)，主要是高端醫(yī)療險(xiǎn)，其特色是保障金額高、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多、理賠便捷（可以直付）。赴港購買保險(xiǎn)人群以高凈值客戶為主，并有逐漸向中端客戶蔓延的趨勢。”
不過，這并不意味著香港保單盡善盡美，關(guān)鍵在于投保人需“量體裁衣”。
一位保險(xiǎn)精算師坦言，“一些境內(nèi)客戶可能忽略了香港保險(xiǎn)產(chǎn)品和適用法律、與內(nèi)地原則性之間的差異。對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，他們片面注重費(fèi)率低、保障范圍廣，卻忽略了吸煙體費(fèi)率更高、投保人嚴(yán)格如實(shí)告知的義務(wù)、保險(xiǎn)人沒有不可抗辯義務(wù)等細(xì)則，與內(nèi)地保險(xiǎn)公司存在較大差異?！?/p>
她進(jìn)一步解釋道，“對(duì)于終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄投資類產(chǎn)品，部分香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理人可能采用較高的演示利率和夸張性話術(shù)，而對(duì)產(chǎn)品保證性收益低、中途退保損失率高的風(fēng)險(xiǎn)則較少提及；還可能通過惡意貶低內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用人民幣貶值預(yù)期，夸大保值、避稅功能等方式以推銷香港保單。 ”
“無論是境內(nèi)還是香港保險(xiǎn)，‘保險(xiǎn)姓保’的核心保障功能都不能丟，都應(yīng)該講求量體裁衣，結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況給予保險(xiǎn)產(chǎn)品購買建議；同時(shí)亦必須看到香港保單在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的優(yōu)勢，境內(nèi)監(jiān)管和保險(xiǎn)公司都應(yīng)該有所學(xué)習(xí)與借鑒?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門人士說道。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）