冷冷清清，鮮有訪客，半小時(shí)才零星見(jiàn)到一兩位客戶，有些網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)樽饧s到期仍無(wú)法盈利而關(guān)停，這是本報(bào)近日走訪一些銀行社區(qū)支行看到的普遍現(xiàn)象?！ 娜珖?guó)第一家社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)至今已有將近3年半。在2013年和2014年，“社區(qū)銀行”還是銀行業(yè)熱門(mén)關(guān)鍵詞之一，這兩年卻逐漸高調(diào)轉(zhuǎn)悄聲，網(wǎng)點(diǎn)門(mén)庭冷落屢見(jiàn)不鮮；最初的倡導(dǎo)者民生銀行，這兩年卻在悄然收縮相關(guān)業(yè)務(wù)；絕大部分銀行的社區(qū)銀行還在砸錢，極少數(shù)宣稱已經(jīng)盈利，各家興衰攪亂了最初的江湖地位，整個(gè)行業(yè)最初的高調(diào)也不復(fù)存在。 社區(qū)銀行在中國(guó)到底現(xiàn)狀如何？為何盈利困難？《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》最近就此采訪了部分業(yè)內(nèi)人士?！ “l(fā)展一波三折 社區(qū)銀行這個(gè)概念的雛形發(fā)端于民生銀行。 一家股份制銀行負(fù)責(zé)全行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)談起社區(qū)銀行歷史時(shí)說(shuō)：“2013年4月，民生銀行在大連與同業(yè)開(kāi)了一個(gè)金融研討會(huì)，民生銀行原董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出了金融便利店的概念。董文標(biāo)提出這個(gè)理念是有數(shù)據(jù)支撐的，當(dāng)時(shí)在上海，單價(jià)5萬(wàn)元以上的樓盤(pán)有7000多個(gè)，所以他提出在北上廣深各建1000家社區(qū)銀行。” 隨后，在2013年上半年，民生、興業(yè)和平安銀行等多家銀行紛紛啟動(dòng)了社區(qū)銀行戰(zhàn)略。 然而，銀行大規(guī)模動(dòng)作引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂，業(yè)內(nèi)對(duì)建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)法規(guī)相悖也頗有爭(zhēng)議。2013年12月銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“通知”），開(kāi)始整頓股份制銀行大量開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行的做法?！ ⊥ㄖ鞔_，社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。社區(qū)銀行分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停，一些已設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)必須打回去重新申請(qǐng)牌照或直接叫停?！ 懊裆y行目前已經(jīng)關(guān)停了大概1/3的社區(qū)銀行。”上述負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)說(shuō)，而沒(méi)有采用“金融便利店”模式的銀行，雖然在當(dāng)時(shí)被詬病為縮微版的銀行網(wǎng)點(diǎn)，相比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，“只是人少一點(diǎn)，面積小一點(diǎn)”，卻幸免于難，關(guān)停率較低?！ 〔贿^(guò)在2014年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)改進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求城市商業(yè)銀行省內(nèi)新設(shè)分行、股份制商業(yè)銀行新設(shè)不跨省的二級(jí)分行由所在地銀監(jiān)局審批。這一利好政策給股份制銀行和城商行對(duì)開(kāi)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的熱情又點(diǎn)了一把火，民生、光大、興業(yè)、浦發(fā)、平安、招行、中信等多家銀行加快布局社區(qū)銀行?！ 「鶕?jù)部分銀行定期報(bào)告數(shù)據(jù)，興業(yè)銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)目前已達(dá)1080家。平安銀行截至2015年末持牌開(kāi)業(yè)的社區(qū)銀行304家，其中119家管理客戶資產(chǎn)過(guò)億。截至2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行1605家，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)金融資產(chǎn)余額達(dá)1554.36億元，比上年末增長(zhǎng)30．%?！ ～@客成最大難題 從2013年6月興業(yè)銀行全國(guó)第一家社區(qū)銀行在福州開(kāi)業(yè)算起，3年多以來(lái)，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)雖呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，不過(guò)，就像走訪時(shí)所看到的那樣，盈利狀況卻普遍并不如意?！ ”緢?bào)采訪了3家銀行總行和分行直接負(fù)責(zé)社區(qū)銀行的內(nèi)部人士，他們均表示，目前社區(qū)銀行最大的問(wèn)題是獲客和商業(yè)模式不成熟。 興業(yè)銀行是少有的宣稱社區(qū)銀行已經(jīng)盈利的銀行。該行零售銀行總部銀行卡與渠道部副總經(jīng)理朱建平是興業(yè)銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人，他對(duì)本報(bào)說(shuō)，興業(yè)銀行已開(kāi)設(shè)1080家社區(qū)銀行，只有100多家沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利。平均每家社區(qū)銀行的成本在90萬(wàn)元，凈盈利已達(dá)100萬(wàn)元?！ ?duì)于這個(gè)數(shù)據(jù)，受訪的其他兩家銀行人士表示懷疑?！百~面上做到盈利很容易，只要將社區(qū)銀行直屬支行的存量業(yè)務(wù)和客戶導(dǎo)到社區(qū)銀行中去，既算是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)，又算是直屬支行的業(yè)務(wù)，實(shí)際上是重復(fù)記賬，數(shù)字游戲而已?！薄 ∵@兩位受訪人士均表示，包括租金、人工成本、裝修、水電和設(shè)備維護(hù)等各種費(fèi)用在內(nèi)，社區(qū)銀行單一網(wǎng)點(diǎn)的成本在100萬(wàn)元左右，其中最大的支出是人工成本，約四成。雖然持牌已不再是問(wèn)題，但現(xiàn)在社區(qū)銀行首先遇到的是獲客問(wèn)題?！ 白畛跸氲煤芎?jiǎn)單，以為將社區(qū)銀行開(kāi)到小區(qū)門(mén)口就能獲客，但實(shí)際上，作為財(cái)富主力的中青年人都習(xí)慣于在線上辦理業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，社區(qū)銀行基本吸引不到高端客戶?！痹撊耸勘硎荆畛踉撔猩鐓^(qū)銀行的做法是做大存款等負(fù)債端和財(cái)富管理業(yè)務(wù)，但發(fā)現(xiàn)太難，于是這兩年改為通過(guò)資產(chǎn)端和信貸業(yè)務(wù)，結(jié)合線上產(chǎn)品來(lái)發(fā)展?！爱吘棺鲑J款業(yè)務(wù)還是容易很多。而且不結(jié)合線上手段，更難獲客。” 為了獲客，銀行業(yè)通行的做法是“親情攻略”。比如，興業(yè)銀行在很多地方分行舉辦廣場(chǎng)舞大賽、防詐騙知識(shí)普及講座，社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)聘請(qǐng)老師開(kāi)設(shè)各種興趣班，不計(jì)短期效益，以打長(zhǎng)期感情紐帶的方式去獲客?！爸凰阏?qǐng)老師的成本，杭州分行明年計(jì)劃投入1000萬(wàn)元。”興業(yè)銀行杭州分行零售事業(yè)部副總裁何維對(duì)本報(bào)說(shuō)。 興業(yè)銀行杭州分行一家業(yè)務(wù)突出的社區(qū)銀行今年下半年以來(lái)累計(jì)開(kāi)設(shè)了14個(gè)興趣班，400多人參與，成為客戶的占比不超過(guò)40%。 “我們也開(kāi)設(shè)過(guò)各種興趣班，最后留下來(lái)的客戶全是老年人，平均金融資產(chǎn)只有5萬(wàn)元?！鄙鲜隽硪患毅y行社區(qū)銀行的負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)說(shuō)?！ 〕@客之外，社區(qū)銀行還面臨很多難題。“人員配備、管理上都跟不上，而且投入很大，目前根本沒(méi)有特別好的商業(yè)模式來(lái)盈利?！鄙鲜鋈耸繉?duì)本報(bào)說(shuō)，總行提出社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但到分行和支行層面實(shí)際存在抗拒情緒，“社區(qū)銀行不盈利，但要投入成本，要占用資源。此外，分配到社區(qū)銀行的員工心理上也很孤單，素質(zhì)比不上傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，收入較低，人員流動(dòng)率高，這給社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，比如會(huì)產(chǎn)生‘飛單’等現(xiàn)象，對(duì)銀行聲譽(yù)造成影響。” 一位在社區(qū)銀行工作過(guò)的股份制銀行員工對(duì)本報(bào)說(shuō)，“事實(shí)上，在通知下發(fā)之前，社區(qū)銀行不經(jīng)過(guò)牌照審批，存在人員管理上的漏洞。如果一家銀行不是將社區(qū)銀行提升到總行戰(zhàn)略層面來(lái)支持，從資源上進(jìn)行傾斜和扶持，那么很難講盈利。”（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）