2016年，如潮水般涌來(lái)的區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、人工智能等科技概念，不斷促進(jìn)轉(zhuǎn)型中的銀行探索智慧網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)金融服務(wù)等新型服務(wù)模式。
昨日（12月8日），中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）總經(jīng)理季小杰在“2016第十二屆中國(guó)電子銀行年會(huì)”上表示，2016年金融科技浪潮席卷全球，而未來(lái)銀行或?qū)⑼懽優(yōu)榻鹑诳萍脊尽?/p>
廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍更是分析指出，回歸金融本質(zhì)、走專業(yè)化道路才是銀行試水金融科技、嘗試跨界突破的決勝之道。
與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還了解到，當(dāng)日，CFCA發(fā)布的《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，個(gè)人網(wǎng)銀交易用戶比例回落到2011~2012年的水平，而個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例預(yù)計(jì)在2017年有望超過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行，躍居個(gè)人電子銀行渠道用戶比例第一位。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，因?yàn)槭謾C(jī)銀行具有隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)等功能，在未來(lái)肯定是主要渠道。但從發(fā)展趨勢(shì)看，全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行將從爆發(fā)期進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期。
上述《報(bào)告》亦進(jìn)一步分析指出，其中，個(gè)人網(wǎng)銀的發(fā)展障礙主要是第三方支付和手機(jī)銀行的替代，而手機(jī)銀行的發(fā)展障礙主要是第三方支付的替代和擔(dān)心不安全。
手機(jī)銀行用戶比例增幅大降
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟，電子銀行移動(dòng)渠道繼續(xù)迅猛發(fā)展。
12月8日，上述《報(bào)告》預(yù)計(jì)，個(gè)人手機(jī)銀行2017年有望超過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行，成為用戶比例最高的個(gè)人電子銀行渠道。
“在2015年8月后新開通電子銀行渠道的用戶中，新開通個(gè)人手機(jī)銀行和微信銀行的比例最高，說(shuō)明移動(dòng)渠道是電子銀行用戶增長(zhǎng)的主力?！眻?bào)告認(rèn)為，促進(jìn)用戶使用手機(jī)銀行的主要因素為轉(zhuǎn)賬手續(xù)優(yōu)惠。
光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋诮邮堋睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)也分析指出，因?yàn)槭謾C(jī)銀行移動(dòng)更便捷，可隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，在未來(lái)肯定是主要渠道。同時(shí)，手機(jī)本身的一些功能比PC端會(huì)更全面，所以手機(jī)銀行使用會(huì)越來(lái)越頻繁。
CFCA總監(jiān)趙宇亦進(jìn)一步表示，從發(fā)展趨勢(shì)看，全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行將從爆發(fā)期進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，“2016年全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為42%，與2015年相比增長(zhǎng)了9.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)30%（2015年同比增長(zhǎng)81%），增長(zhǎng)速度大幅下降，預(yù)計(jì)2017年增長(zhǎng)速度將進(jìn)一步降低，進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期?！?/p>
與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，個(gè)人網(wǎng)銀交易用戶比例回落到2011~2012年的水平。
不過(guò)，上述《報(bào)告》分析指出，用戶越來(lái)越偏向于首選使用手機(jī)銀行，但與網(wǎng)上銀行互補(bǔ)使用仍是主流，網(wǎng)上銀行在復(fù)雜交易、大額交易場(chǎng)景上還有應(yīng)用價(jià)值。此外，個(gè)人網(wǎng)銀的發(fā)展障礙主要是第三方支付和手機(jī)銀行的替代，而手機(jī)銀行的發(fā)展障礙主要是第三方支付的替代和擔(dān)心不安全。
浦發(fā)銀行電子銀行部（移動(dòng)金融部）副總經(jīng)理薛建華也在會(huì)上坦言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要面臨三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是電信欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信息泄露嚴(yán)重、黑產(chǎn)專業(yè)化、流程化；二是技術(shù)攻擊風(fēng)險(xiǎn)，黑客攻擊、惡意wifi、釣魚網(wǎng)站、偽基站、設(shè)備病毒；三是系統(tǒng)傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)、外部系統(tǒng)對(duì)接、增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的可能。
他還進(jìn)一步分析指出，電子銀行風(fēng)控的著力點(diǎn)是控制欺詐風(fēng)險(xiǎn)，減少欺詐資金損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，而核心則是改善客戶體驗(yàn)，讓用戶體驗(yàn)更為安全、便捷、有趣。
12月1日，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》已正式實(shí)施。
“截至12月7日，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)堵截涉嫌電信詐騙案件367起，因涉嫌詐騙撤銷ATM轉(zhuǎn)賬175筆，涉及金額189萬(wàn)元；各商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)冒名和拒絕異常開戶近7000人次。相關(guān)政策措施的效果十分明顯。”央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文透露。
金融科技成銀行轉(zhuǎn)型新途徑
今年以來(lái)，金融科技熱度持續(xù)不減。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，金融科技領(lǐng)域在2016年全球范圍內(nèi)的投資金額有望達(dá)到240億美元。
“目前以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付等為核心的信息技術(shù)正在重塑金融業(yè)的生態(tài)格局，各家商業(yè)銀行也在積極布局金融科技戰(zhàn)略，探索構(gòu)建新型金融服務(wù)模式，推動(dòng)行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展?！奔拘〗芊治鲋赋?。
關(guān)鐵軍也表示，在2016年“金融科技”的新風(fēng)向驟起，給金融和其他行業(yè)互通有無(wú)、互相融合帶來(lái)了新道路和新機(jī)遇。
同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，金融科技正成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的新途徑。比如12月6日，招商銀行發(fā)布其零售銀行的兩款Fintech產(chǎn)品，一是招商銀行APP5.0，二是摩羯智投，分別對(duì)應(yīng)銀行面臨的兩大轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)化、智能化。
“許多銀行在面對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)中，已經(jīng)作出了重大且富有成效的舉措?！奔拘〗芴寡?，但在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能獲客、網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)、移動(dòng)支付場(chǎng)景創(chuàng)新、“長(zhǎng)尾”客戶群拓展等方面，銀行依然有著較大的提升空間。新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來(lái)，當(dāng)前，銀行業(yè)和金融科技加速融合的趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，大力擁抱金融科技，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)積極布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的唯一出路，未來(lái)銀行或?qū)⑼懽優(yōu)榻鹑诳萍脊尽?/p>
關(guān)鐵軍則分析指出，回歸金融本質(zhì)、走專業(yè)化道路才是銀行試水金融科技、嘗試跨界突破的決勝之道。同時(shí)，對(duì)于決定在數(shù)字化業(yè)務(wù)上有所突破的銀行來(lái)講，金融科技帶來(lái)的是有關(guān)部門架構(gòu)、業(yè)務(wù)布局、渠道開拓上比起以往更高遠(yuǎn)的視角。金融、技術(shù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控之間不再非此即彼，涇渭分明，而是一個(gè)以用戶需求為導(dǎo)向的全盤決策綜合體。另一方面，跳出銀行的單一視角，金融科技理念帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所追求的互聯(lián)網(wǎng)+銀行和銀行所追求的銀行+互聯(lián)網(wǎng)最終將殊途同歸。
楊兵兵亦在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為，科技在金融行業(yè)一直存在，而給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，即是銀行對(duì)技術(shù)的接納，也是對(duì)技術(shù)為金融應(yīng)用帶來(lái)的影響的接納。此外，未來(lái)智能投顧會(huì)在財(cái)富領(lǐng)域產(chǎn)生一些變化，而要想把智能投顧做好，首先，前端系統(tǒng)本身的業(yè)務(wù)模型，配置模型，風(fēng)險(xiǎn)模型很重要；其次，這個(gè)機(jī)構(gòu)要有資產(chǎn)的獲取能力、產(chǎn)品生產(chǎn)能力和產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）