央行征信系統(tǒng)維護(hù)，將暫時(shí)對(duì)外服務(wù)，這一次會(huì)有哪些調(diào)整？
央行征信中心發(fā)布公告稱(chēng)，央行征信系統(tǒng)將于2021年8月13日21時(shí)至14日21時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，屆時(shí)所有渠道（包括柜臺(tái)、查詢機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行）將暫停對(duì)外服務(wù)。
以往央行發(fā)布征信系統(tǒng)維護(hù)后，征信服務(wù)會(huì)發(fā)生升級(jí)調(diào)整。自央行二代征信系統(tǒng)上線以來(lái)，更加精準(zhǔn)、全面的信用報(bào)告為金融機(jī)構(gòu)提供了風(fēng)控決策依據(jù)，同時(shí)也給借款人的融資帶來(lái)便利。這一次征信系統(tǒng)維護(hù)，征信服務(wù)又會(huì)發(fā)生哪些變化？
被告知央行征信系統(tǒng)暫停服務(wù)后，金融機(jī)構(gòu)紛紛提示合作渠道、用戶將暫停貸款審批和放款服務(wù)。由此可見(jiàn)，二代征信已成為金融消費(fèi)者的通行證，金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)風(fēng)控指標(biāo)。
央行二代征信的重要性主要基于聚合了信用屬性極強(qiáng)的個(gè)人金融數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)維度包括年齡、職業(yè)、學(xué)歷、借貸情況、還款記錄等，這些基礎(chǔ)性金融數(shù)據(jù)有別于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，能更加準(zhǔn)確地評(píng)估借款人信用資質(zhì)，并識(shí)別多頭借貸、失信等信用風(fēng)險(xiǎn)。
暫停征信服務(wù)
央行征信系統(tǒng)暫停服務(wù)，將直接促發(fā)放貸機(jī)構(gòu)暫停進(jìn)件。有信貸從業(yè)者發(fā)布通知稱(chēng)，在央行征信系統(tǒng)維護(hù)期間，不提供個(gè)人和企業(yè)征信查詢服務(wù)，此事項(xiàng)將影響各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的授信審批，請(qǐng)合作方做好業(yè)務(wù)調(diào)整，安排客戶提前進(jìn)件。
中原消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)也發(fā)布人行征信系統(tǒng)維護(hù)的通知，稱(chēng)為配合央行征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)，公司將于2021年8月13日21時(shí)至14日21時(shí)期間進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)，屆時(shí)部分用戶審批時(shí)限相應(yīng)延長(zhǎng)，系統(tǒng)升級(jí)結(jié)束后，服務(wù)恢復(fù)。
無(wú)論是信用貸款還是抵押貸款，在授信前金融機(jī)構(gòu)一般需要借款人授權(quán)查詢央行征信，機(jī)構(gòu)版的征信報(bào)告能多維度展示借款人的信用情況，結(jié)合自身的征信風(fēng)控模型對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)分。一旦發(fā)現(xiàn)與授信條件不符的情況，可能就會(huì)秒拒借款人的信貸申請(qǐng)。
在本次暫停服務(wù)之前，央行征信中心也曾多次發(fā)布暫停服務(wù)的通知，期間伴隨征信服務(wù)調(diào)整。2020年年初，央行發(fā)布個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)計(jì)劃于2020年1月14日17時(shí)至2020年1月19日8時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，屆時(shí)將暫停對(duì)外服務(wù)。這次為期六天的暫停，也揭開(kāi)了二代征信的序幕。
截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織；其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶1167萬(wàn)戶。去年5月，二代征信系統(tǒng)正式上線運(yùn)營(yíng)，數(shù)據(jù)采集能力和產(chǎn)品服務(wù)能力得到大幅提升。
目前，央行征信系統(tǒng)覆蓋幾乎所有的借款人群體，尤其是下沉市場(chǎng)的征信白戶人群，在互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸的浪潮下，也已納入央行征信范圍。以前互聯(lián)網(wǎng)金融公司習(xí)慣稱(chēng)服務(wù)征信白戶人群，風(fēng)控較難，但是現(xiàn)在征信白戶的征信數(shù)據(jù)逐漸建立，這也提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉客群的風(fēng)控管理能力。
失信者處處為難
央行征信數(shù)據(jù)的科學(xué)性和完善度，讓金融機(jī)構(gòu)從事信貸活動(dòng)必參考征信報(bào)告，利用征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)協(xié)同風(fēng)控，成為金融機(jī)構(gòu)授信審批的普遍做法。
前不久，晉商消費(fèi)金融征信業(yè)務(wù)采集報(bào)送違規(guī)，被央行太原中心支行兩度約談，并暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。暫停征信查詢，風(fēng)控失去了基礎(chǔ)性參考依據(jù)，意味著晉商消費(fèi)金融不得不停止新增業(yè)務(wù)，這所引發(fā)的損失比罰款大得多。
對(duì)金融消費(fèi)者而言，征信報(bào)告成為他們獲取金融服務(wù)的首要指標(biāo)，如果征信上有污點(diǎn)，他們可能難以獲得房貸、消費(fèi)貸等服務(wù)。部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在清存量、打擊逃廢債時(shí)，也借助央行征信給予借款人警示，借款人得知不還貸款便被上征信時(shí)，就老老實(shí)實(shí)還了貸款。
除了國(guó)有大行、股份制銀行，城商行、農(nóng)商行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)也研發(fā)新版征信系統(tǒng)，與央行的二代征信系統(tǒng)對(duì)接，以便基于二代征信字段特點(diǎn)生產(chǎn)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控變量。這意味著金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)變得更加靈敏，授信也會(huì)更加嚴(yán)格，信用較差或有騙貸傾向的群體，可能無(wú)法獲得貸款。
二代征信相比舊版征信嚴(yán)在用戶特征、信貸記錄信息、信貸申請(qǐng)信息、非信貸記錄信息（欠稅、民事裁決、行政處罰等）上，數(shù)據(jù)更加全面，對(duì)借款人的信用跟蹤更緊密。
在征信有效期內(nèi)不良記錄保存時(shí)長(zhǎng)方面，舊版征信只記錄了近2年征信記錄情況，不良信息（例如逾期、呆賬等）；二代征信規(guī)定不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄延長(zhǎng)至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷(xiāo)戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
信貸市場(chǎng)趨向合規(guī)持牌化運(yùn)營(yíng)，無(wú)視征信的信貸服務(wù)已成為歷史。二代征信的監(jiān)控范圍內(nèi)，失信者再無(wú)信貸空間