京東金融CEO陳生強1月17日下午消息，近日，京東金融召開年會，京東金融CEO陳生強在年會上發(fā)表演講。陳生強透露，不出意外，2017年京東金融將實現(xiàn)從京東集團的獨立分拆；他同時對外發(fā)布了2017年京東金融的戰(zhàn)略規(guī)劃，涉及風控、支付、技術投入、農村金融等六個方面。
從京東金融1.0到京東金融2.0，陳生強針對模式的迭代和未來發(fā)展或面臨的瓶頸闡述了自己的想法。在陳生強看來，京東金融的1.0是在用技術在做自營的金融業(yè)務；到了京東金融2.0，定位也相應地發(fā)生了改變——做金融科技。
陳生強認為公司在不同階段做的事情本質上是沒有區(qū)別的，做的都是金融的業(yè)務，科技只是手段?！耙郧拔覀兪怯眉夹g幫我們自己做金融業(yè)務，未來，我們是用技術幫金融機構做業(yè)務。從單維度的增長，轉向服務金融機構的平臺式發(fā)展?！标惿鷱娙缡钦f。
談及2017年公司的規(guī)劃，陳生強稱其為“六大不動搖”戰(zhàn)略：一、堅持風控為戰(zhàn)略核心不動搖；二、堅持技術持續(xù)投入不動搖；三、堅持金融科技輸出不動搖；四、堅持大支付戰(zhàn)略不動搖；無、堅持場景擴展戰(zhàn)略不動搖；六、堅持深耕農村金融戰(zhàn)略不動搖。（徐利）
以下為陳生強年會講話全文：
不平凡的2016
2016年對我們來說是夯實基礎的一年?；仡櫼幌挛覀兊?016。
大支付產品今年有了突破，整合小金庫、白條、京東支付。通過白條閃付迅速覆蓋線下800多萬商戶，打開移動支付市場新局面。前不久，中國銀聯(lián)與京東金融達成戰(zhàn)略合作。銀聯(lián)及16家銀行高管齊聚京東大廈。我們驕傲的看到，越多越多的金融機構認可我們，擁抱我們，使得我們可以和他們一起做點不一樣的事。
供應鏈金融也在原有資產端能力基礎上，新增了對公理財和企業(yè)征信，升級了企業(yè)信用支付產品京東金采，形成了完整的企業(yè)金融布局。京保貝2.0實現(xiàn)了開放輸出，拓展了如中郵、國藥等一批京東生態(tài)圈外的客戶。
消費金融部升級為消費者金融部，更加強調從用戶需求出發(fā)設計產品，提供一系列金融服務。我們搭建了以數(shù)據(jù)為驅動的風控體系，完成四大風控模型體系，子模型100多個，模型變量3萬多。在個人信貸業(yè)務這塊的風控能力，已經達到金融行業(yè)頂尖的水平。此外，實現(xiàn)白條品牌化，推出閃付功能，拓展線下場景，進一步擴大行業(yè)影響力。農村金融、校園金融、個人信貸業(yè)務上也實現(xiàn)有效布局、爆發(fā)增長。
財富管理業(yè)務全年實現(xiàn)較大突破，保有量與利潤均同比增長兩倍以上，綜合理財行業(yè)前三。目前已實現(xiàn)了活期、定期、基金等全產品線布局；智能投顧產品也在不斷完善；還創(chuàng)新了一系列的工具型產品，例如五星精選等。此外，我們還針對高凈值人群，推出了東家財富。
2016京東眾籌募集額仍保持行業(yè)第一，同比增長達92%。千萬級以上項目有75個。同時開拓了“IP+產品”以及“公益輕眾籌”等全新業(yè)務。標準化的企業(yè)服務SaaS系統(tǒng)也已經初見端倪，形成產品眾籌、私募股權融資、眾創(chuàng)生態(tài)三位一體的布局。與此同時，眾創(chuàng)投資基金和私募股權融資都有項目成功退出，眾創(chuàng)投資基金更是戰(zhàn)績優(yōu)異，浮盈回報超過200%。
截至到2016年底，我們已經為超過1億的用戶提供保險服務。包括壽險、財產險的全覆蓋，目前位列第三方保險平臺第二名。
證券業(yè)務團隊推出了大數(shù)據(jù)消費指數(shù)，成功登陸彭博全球終端，體現(xiàn)了我們在數(shù)據(jù)價值挖掘方面的實力；還成功推出量化平臺，建設私募孵化生態(tài)圈。結構金融團隊不僅通過資產證券化的方式，為消費金融和供應鏈金融業(yè)務提供資金，支撐了資產端業(yè)務的發(fā)展；還推出了行業(yè)首家ABS云平臺，服務外部客戶，讓金融行業(yè)看到了我們領先的科技實力，和對金融業(yè)務的深度理解。
此外，在2016年9月份，為了加快金融科技業(yè)務對外輸出的步伐，我們新設立了金融科技部。2016年，我們金融科技的獎拿了近30個，頒獎機構包括各大媒體、研究機構、高校、投資機構和咨詢公司。行業(yè)能夠看到，我們做事情的初心和決心。我們不是在顛覆傳統(tǒng)金融，而是在給現(xiàn)有的金融體系賦能。
這一切的成績，都是大家共同創(chuàng)造的！ 這是屬于我們京東金融人的共同驕傲。
京東金融1.0
2013年底開始做金融的時候，我問了自己四個問題：一是金融市場是否足夠大，可做的改變是否足夠多，是否有足夠的可擴展性？二是京東現(xiàn)在有什么資源可以支撐金融業(yè)務？三是金融這個行業(yè)的核心是什么？四是我們還缺什么？
第一個問題的答案是肯定的。金融這個市場比商品零售市場要大得多，中國的金融發(fā)展也落后于歐美國家，提升的空間大，可擴展性也大。
第二個問題，京東有的是近兩億的活躍用戶，幾十萬的供應商和合作伙伴，強大的線下物流體系，以及十余年積累下來的用戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，還有足夠的技術積累等。這都是我們做金融的基礎和資源。我們所做的業(yè)務起步的產品設計必須依靠這些基礎。
第三個問題，金融的核心又是什么呢？其實簡單的說是風險定價。也就是說，如果我們做金融就一定要把風險定價做好，這是生存的基礎，做好了也就形成了我們的核心壁壘。
第四個問題，我們缺什么？我們缺更多的數(shù)據(jù)，更好的技術和更多的場景。我們這三年投資了很多的數(shù)據(jù)公司、數(shù)據(jù)技術公司和場景類的公司。
所以，有了這些答案，我們采取的策略是：遵從金融本質，以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，借力京東的場景和用戶資源，搭建了我們金融屬性的七大業(yè)務板塊，并形成了以數(shù)據(jù)為基礎的風險定價等方面的核心能力，各個業(yè)務板塊也實現(xiàn)了快速增長。
京東金融的1.0，我們是在用技術在做自營的金融業(yè)務。
京東金融2.0
就像移動端一樣，我們需要一個版本、一個版本的迭代，我們的商業(yè)模式也一樣。我再問大家?guī)讉€問題，這些問題我從2016年開始，也不斷地問自己。目前我們七大業(yè)務板塊在做的金融業(yè)務，是真正最優(yōu)的模式嗎？未來可能面臨的最大瓶頸是什么？瓶頸是在我們自己搭建的核心技術能力上，還是在其他地方？可能面臨的最大的風險又是什么？我們現(xiàn)在這個模式，是對金融這個行業(yè)最有價值的嗎？
就像我前面講的，我們七大業(yè)務板塊實際上是以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，借力京東的場景和用戶資源來做金融業(yè)務，這是自營金融業(yè)務。舉例來說，消費金融是給消費者放貸款，供應鏈金融是給我們的供應商放貸款，這業(yè)務和銀行一樣，都是在放貸款，不同的只是我們的風險定價模式，我們完全是基于數(shù)據(jù)模型來做，我們沒有一個審貸人員，所以我們的成本更低效率更高，這是我們的競爭優(yōu)勢，從本質來說，我們做的還是金融的業(yè)務，科技只是手段。是科技金融，用科技來自營金融業(yè)務。
而金融是一個資本密集型的生意，業(yè)務規(guī)模和資本金正相關，你有多少凈資產決定了你能做多大的業(yè)務規(guī)模，而不是你的技術越好，你的業(yè)務規(guī)模就可以越大。技術可以解決壞賬率的問題，解決成本效率的問題，解決不了公司發(fā)展根本的問題。而決定公司發(fā)展規(guī)模的最根本因素，是我們有多少資本金，而不是技術本身。那就需要我們通過融資，獲得更多的資本金，或者靠賺更多的利潤滾存發(fā)展。但這是我們的核心能力和優(yōu)勢嗎？不是。如果不是，那凈資產的規(guī)模就會變成我們發(fā)展的瓶頸。
同時，金融行業(yè)是和經濟周期強相關的行業(yè)。2008年金融危機的時候，百年基業(yè)的雷曼公司倒閉，摩根斯坦利也很危險。我們自己做金融業(yè)務一樣也逃脫不了經濟周期。經濟增長的時候，我們或許可以賺很多錢，經濟衰退的時候，我們一樣可能面臨公司存亡，這是我們想要的嗎？我想大家也覺得不是。
即便我們解決了資本金的問題，也用我們的技術能力在經濟周期中躲過一劫，那我們這么做，對金融這個行業(yè)是最大價值嗎？我們把自己打造成為一家技術能力很強金融機構，這個世界是否還缺這樣一家金融機構呢？我的答案是，這世界不缺一家技術能力強、能賺錢的金融機構。但這個世界缺的是，既能夠給金融機構降低成本、提升效率，同時又能給他們帶來收入的、服務于金融行業(yè)的公司。如果我們去做這個事情，那才是真正對金融這個行業(yè)的價值。
那京東金融2.0要做的應該是：遵從金融本質，以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，為金融行業(yè)服務，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入。這個定位是什么？這個定位就是金融科技。
以前我們是用技術幫我們自己做金融業(yè)務，未來，我們是用技術幫金融機構做業(yè)務。從單維度的增長，轉向服務金融機構的平臺式發(fā)展。
有了這個答案之后，我接著說，為什么我們可以做一家金融科技公司？為什么我們可以做好一家金融科技公司？
一是我們三年時間打造了完整的金融產品體系，包括了企業(yè)金融和消費者金融，我們的產品已經得到市場認可。
二是很多產品我們具備核心的風險定價能力，例如我們白條的“四大發(fā)明”。同時，我們還開發(fā)了很多的工具，例如智能投顧類的工具，我們通過三年的積累也積累了很強的運營能力。
三是我們擁有京東這個獨有的消費場景，外部也在拓展各種合作機構。這些場景讓我們擁有海量的個人客戶和企業(yè)客戶，以及這些客戶形成的借貸資產。
四是我們的財富管理平臺也是一個融資的渠道，大量的客戶已經養(yǎng)成了將工資或者固定收入放在京東金融平臺的習慣。
五是我們有開放共贏的價值觀，我們不想把自己做成一個封閉的生態(tài)。
總體來說，我們可以給金融機構提供包括交易系統(tǒng)、風險定價系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、資產端、資金端、客戶，以及客戶運營能力，作為他們收入的補充，提升他們的效率，降低成本。所以，我們具備做金融科技的基礎，而且是這市場上為數(shù)不多的具備這個基礎的公司。
我們要把之前所積累的能力串起來，把產品打通，輸出一個整體的解決方案。讓平臺的資金和資產能夠流動起來。在他們缺資產的時候，我們能夠給他么提供優(yōu)質的資產；在他們缺資金的時候，我們能夠為他們匹配資金。為金融機構賦能，和金融機構一起實現(xiàn)金融+互聯(lián)網。
前面說了我們的戰(zhàn)略思考，說了我們應該怎么做。但同時，我們也需要知道，有哪些事情是我們堅決不能做的。
第一，傷害用戶的事情，我們堅決不做。即使短期再賺錢我們也不做，這是我們的底線。這幾年，有多少老人家的養(yǎng)老錢被騙走，都是因為一些利欲熏心的商家毫無底線。金融實際上是人性欲望和良知碰撞的產業(yè)，從業(yè)者需要有一個底線，否則對個人、企業(yè)、乃至整個社會的危害性都會很大。所以做金融相關的公司一定要有企業(yè)信仰，一定要做良心生意。
第二，跟數(shù)據(jù)能力和技術無關的，沒有核心壁壘的業(yè)務，我們堅決不做。
第三，不能改變行業(yè)成本結構，提高效率、降低成本的事情，我們堅決不做。
第四，變動成本高的業(yè)務，我們堅決不做。因為變動成本高，就意味著在未來的某個時間，這個業(yè)務會出現(xiàn)規(guī)模不經濟的狀態(tài)。
2017的戰(zhàn)略
說了京東金融的2.0，那具體2017年我們的戰(zhàn)略重點是什么呢？
第一，堅持風控為戰(zhàn)略核心不動搖
企業(yè)風險的幾個層次，包括系統(tǒng)性風險、信用風險、防欺詐風險等等。我在這要說的是，風控并不只是風險管理部一個部門的事，而是整個公司的所有人員都需要去關注，公司需要在發(fā)展業(yè)務和管理風險之間，維系合理的平衡。
所以2017年在風控戰(zhàn)略上，我們需要重視系統(tǒng)性風險，通過沉淀更多有效數(shù)據(jù)，同時應該繼續(xù)以大數(shù)據(jù)驅動風控，應用各類技術，加強個人信用評估以及企業(yè)信用評估能力，盡快形成對外輸出的產品。
第二，堅持技術持續(xù)投入不動搖。
前面已經講過，數(shù)據(jù)和技術是我們做金融科技的一大基礎。所以我們必須不斷加強這方面的能力，尤其是在大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能等領域。未來三年我們要加大技術領域的資金、資源投入，每年增長幅度不低于100%，而且上不封頂。
第三，堅持金融科技輸出不動搖。
七大業(yè)務板塊在2017年，我們在戰(zhàn)略上必須要堅定的把金融科技能力輸出，將現(xiàn)有七大業(yè)務板塊的能力打通、整合并實現(xiàn)產品化輸出，整體走出去。建立金融科技的底層能力和連接平臺，面向金融機構推出信貸、理財、數(shù)據(jù)風控多個解決方案，幫助金融機構拓展更多業(yè)務場景。同時，我們還需要面向企業(yè)客戶推出以賬戶為核心的金融服務解決方案，幫助企業(yè)實現(xiàn)資金管理的效率最大化。。
第四，堅持大支付戰(zhàn)略不動搖。
支付是我們必須全力出擊的重要戰(zhàn)略。支付很重要，很重要，很重要！支付不僅是一塊業(yè)務，也是我們輸入金融科技能力的一個支點。京東金融現(xiàn)在的支付體系，已經串聯(lián)起京東支付、白條、小金庫等一系列產品，實現(xiàn)了存、貸、轉的打通，為用戶提供多元化選擇。
第五，堅持場景擴展戰(zhàn)略不動搖。
除了金融科技層面實現(xiàn)整合式的走出去之外，2017年，各大業(yè)務線依然要各自發(fā)揮各自的優(yōu)勢，擴大自己的服務場景。2016年，我們的白條已經從京東商城擴展到了租房、汽車、旅游、家裝等多個外部場景，未來我們也要繼續(xù)擴展場景。供應鏈金融，現(xiàn)在也已經將業(yè)務場景擴展到京東生態(tài)圈外的客戶，并且把業(yè)務服務電商拓展到了服務傳統(tǒng)企業(yè)，接下來這一塊還要覆蓋更多的客戶。
第六，堅持深耕農村金融戰(zhàn)略不動搖。
在我們中國廣大的農村地區(qū)，因為普通農戶的信貸數(shù)據(jù)缺失，可抵押資產缺乏、覆蓋成本較高，風險控制不力等多種原因，金融需求遠遠沒有得到滿足。從市場潛力來看，擁有9億人口的農村，仍然是非常大的一個藍海。
另外從社會責任的角度來說，給農民提供安全、便捷的支付、信貸和理財服務，讓他們能夠更好的創(chuàng)造財富，活得更有尊嚴，也是我們的責任，我們必須在這個領域全力深耕。
企業(yè)精神：因為相信這份事業(yè)
除了業(yè)務的戰(zhàn)略，這一年來，我更多在關注的，是我們的人，我們的文化。今年年會的主題是“該我上場”，這個主題我和公關部的同學們討論了很久，開始他們說叫“該你上場“，我說不好。把你換成我更好。這個“我”就是在座的各位。就是大家包括我自己，我和你們一樣。就像開場那首歌一樣，向前跑，付出所有青春不留遺憾。與其茍延殘喘，不如縱情燃燒。
我始終相信，企業(yè)的發(fā)展不管有多少外在的力量，終究是靠人來驅動。我們京東金融的這些人，就是我們最大的資本。和大家分享幾個發(fā)生在我們身邊的故事。
像現(xiàn)在負責白條業(yè)務的區(qū)力同學。他原來是在銀行工作，帶著上百人的團隊，工作算是比較順心的那種。但后來，他決定放棄了原來安逸的環(huán)境，跑到京東金融來?，F(xiàn)在老婆和孩子在廣州，兩周、甚至一個月才回一次家。
問他為什么？他說不想提前知道十年后自己的樣子。
前段時間跟銀聯(lián)談戰(zhàn)略合作，區(qū)力一口氣拉了16家銀行齊聚京東大廈。在這個過程中，有很多想不到的曲折。發(fā)布會完了之后。他在朋友圈寫了一句話：所有的曲折都將化作成長的烙印，心中有劍，腳下有弦，堅持做有價值的事情，我們一定可以親手創(chuàng)造未來。
因為他相信我們的事業(yè)，所以敢去挑戰(zhàn)不可能。
還有，像組織架構調整背后的HRBP，也是比較難受的一個團隊。有一個小姑娘，叫李森森。據(jù)說原來是學醫(yī)的，但后來在我們公司成了一個HRBP。這個職業(yè)選擇本身就是一個比較大的變化，但她在HRBP這條路上卻走得很好。從最開始負責200人，到后來的400人、800人，她一直跟自己說“我可以”。聽同事告訴我，當?shù)弥撠煹膱F隊發(fā)生組織架構調整的時候，她大哭了一場。但哭過之后，還是用最快的速度調整好自己的心態(tài)，開展新的團隊建設工作，給很多人帶來了正能量。
因為相信我們的事業(yè)，所以這些人敢于堅韌地去擁抱變化。
再說下周宇航，財富管理負責人。宇航看上去是一個特別不愛說話，特別扎實的人。他剛過來的時候，我并沒有給他什么具體的要求，也沒給任何資源。我想就讓他自己折騰吧。2015年，他每天在忙乎什么我并不清楚，直到有一天，他和金融APP的同學一起告訴我，他們做出來一款懶人理財?shù)漠a品——“小白理財”。當他跑來和我匯報的時候，我發(fā)現(xiàn)這塊產品想法很創(chuàng)新，最大化的從用戶需求的角度出發(fā)去設計產品。這也是我們一直說的做產品的初心。
在宇航身上，我能感受到他對這份工作的投入。他把這事當自己的事做，對業(yè)務有深度思考。這是一種主角意識，他把來這里不是當成一份工作，而是當成一份事業(yè)。
因為他相信這個事業(yè)，所以有著主角的擔當。
再說下我們的一些新人。聽說前段時，有個清華的博士來我們風控部門做實習生，叫王書浩，90年的，現(xiàn)在專攻深度學習。本來是拿了很多的offer，包括比較火的互聯(lián)網公司，但最后還是選了我們。后來有人問他說，你為什么選我們？他說，因為在京東金融，能做想做的事。
他想做什么事呢？他說有一個理想，就是通過機器深度學習的方法，給社會創(chuàng)造更美好的東西。而深度學習模型離不開數(shù)據(jù)，金融又是一個最直接的、用深度學習技術服務社會的行業(yè)，他的個人價值能夠得到實現(xiàn)，就為這一點，他愿意來這。
因為他相信這個事業(yè)，所以有有不平凡的渴望。
這樣的故事還有很多，每天都在發(fā)生。
在這次大會之前，行政和公關的同學做了一個調查，說是我們公司4000多人里面有142人都是過著愛人或者孩子不在身邊的雙城生活，我們京東金融人的家屬遍布天南地北，黑龍江、新疆、廣東無所不包。甚至有些人的家人遠在芝加哥、奧克蘭。這里面有奮斗在業(yè)務一線的同學，有在基礎的工作崗位默默付出的同學，也有很多高管。
我在網上看到有評論說，一個理想的工作應該是什么呢？錢多、活少、離家近！在我們這些都不符合。錢，很多公司從我們這挖人，開的現(xiàn)金都比我們多；活，大數(shù)據(jù)顯示，京東是上海地區(qū)加班最多的；位置，不用多說了，很多人都是穿越十環(huán)來上班。
我說，大家都很不容易。
他們說，在這個舞臺，能有機會。
這個機會，人這一輩子也不一定能碰上幾次。
他們舍棄了這么多，是為了給自己一個交待。
我希望我們都能給彼此一個交待。
2017，一個全新的世界
2017年將是我們成立的第四個年頭。如果不出意外的話，我們將實現(xiàn)從京東集團的獨立分拆。當然，我們跟集團的關系依舊，該有的優(yōu)勢還會有，不會發(fā)生任何改變。
京東金融做金融科技這件事情，在行業(yè)上，我們是搭了一個平臺，為金融機構和非金機構服務，為社會創(chuàng)造價值。在企業(yè)內部，實際上也是給我們自己搭了一個平臺，讓我們能夠在這個平臺上成就自己，實現(xiàn)人生價值。
我不太喜歡給人開空頭支票，但我想說的是，在京東金融，只要你真的做出來，自然會獲得你應得的。我相信，只要我們做好了，至少能創(chuàng)造20個以上的億萬富翁，300個以上的千萬富翁。
此外，京東金融在2017年，會給基層員工普調工資。我們的薪資體系不可能一成不變，隨著我們的業(yè)績不斷增長，薪資水平要能夠撐得起我們的那份驕傲。
剛才講到我們公司有142人，還過著愛人或者孩子不在身邊的雙城生活，這種與親人的離別，不是我們所推崇的價值觀。所以，公司能做的，就是盡一切努力去改變這種狀況。無論是教育、住房，還是醫(yī)療等遇到的困難，我們都會想辦法去解決。我們的驕傲，不僅屬于我們自己，還有我們的親人。
2017年對我們來說，將是一個全新的世界。
我們要走的，是別人沒走過的路；我們要看的，是別人沒看過的風景。
堅守夢想，是我們對這個時代最大的善意。
謝謝大家。（新浪科技）