不知道什么時(shí)候開(kāi)始，銀行業(yè)有了“準(zhǔn)入門(mén)檻”一說(shuō)。有總行的，有分行的，那條件跟評(píng)先進(jìn)似的。設(shè)計(jì)門(mén)檻的人比試著各自的聰明才智，力爭(zhēng)把任何有風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶拒之于門(mén)外，同時(shí)又能讓優(yōu)質(zhì)客戶能進(jìn)入銀行的懷抱。特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的時(shí)候，門(mén)檻就更高了。最后這門(mén)檻越來(lái)越高，實(shí)則已是“抗洪”的堤壩了。
所謂信貸“準(zhǔn)入門(mén)檻”，應(yīng)該是一家銀行對(duì)信貸客戶的基本要求，或者說(shuō)最低信貸風(fēng)險(xiǎn)底線、偏好。再換個(gè)說(shuō)法，是客戶獲得貸款必須具備的基本條件。所以，信貸“準(zhǔn)入門(mén)檻”是一家銀行選擇信貸客戶的最低要求，不是最高要求；是放貸款的必要條件，不是充分條件。信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不是拿著“準(zhǔn)入門(mén)檻”這把尺去量貸款客戶，只要符合標(biāo)準(zhǔn)，就可以發(fā)放貸款。
然而，自從有了信貸“準(zhǔn)入門(mén)檻”這一說(shuō)以后，銀行反而逐步把設(shè)定“門(mén)檻”當(dāng)作了風(fēng)險(xiǎn)審查。因此，“門(mén)檻”越設(shè)越高，導(dǎo)致一系列的弊病。
由于“門(mén)檻”太高，幾乎找不到符合“準(zhǔn)入門(mén)檻”的客戶。有些銀行只好另開(kāi)綠色通道，對(duì)達(dá)不到“準(zhǔn)入門(mén)檻”要求的客戶進(jìn)行特別審核。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了能做成業(yè)務(wù)，必須千方百計(jì)把審查材料送入綠色通道，其間溝通成本之高、效率之低是可以想見(jiàn)的。對(duì)于業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，通過(guò)綠色通道，往往比做成業(yè)務(wù)還讓人興奮。曾見(jiàn)到多次，業(yè)務(wù)人員因?yàn)轫?xiàng)目終于獲得總行通過(guò)喜極而泣，那激動(dòng)、那成就感，比與多家銀行競(jìng)爭(zhēng)在客戶那里拿下項(xiàng)目還讓人滿足。
由于“門(mén)檻”太高，對(duì)于業(yè)務(wù)人員和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，怎么讓貸款項(xiàng)目符合“準(zhǔn)入門(mén)檻”，反而比風(fēng)險(xiǎn)審查本身更重要。結(jié)果造成，風(fēng)險(xiǎn)審查應(yīng)該揭示風(fēng)險(xiǎn)，變成了如何掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查工作嚴(yán)重異化。甚至還可能造成更大的風(fēng)險(xiǎn)，比如聯(lián)保貸款、互保、無(wú)效的抵質(zhì)押品、把項(xiàng)目貸款改成流動(dòng)資金貸款等。