近幾年，通過改革創(chuàng)新，臺(tái)州小微企業(yè)“貸款難”問題逐步得到解決，但是——小企業(yè)貸款難、貸款貴，在臺(tái)州或仍是亟待解決的問題。
截至今年6月底，臺(tái)州目前約有12.5萬家在工商部門注冊(cè)的企業(yè)，其中有近11萬家為小微企業(yè)，占比在85%以上。楊仙方的呼聲道出了諸多臺(tái)州中小企業(yè)的需求，也代表了多數(shù)臺(tái)州民營(yíng)企業(yè)的訴求。
小微金融這張金名片讓臺(tái)州成為業(yè)界翹楚，但發(fā)展中似乎仍然存在一些痛點(diǎn)，“貸款貴”便首當(dāng)其沖。
一個(gè)小企業(yè)“缺錢”的樣本
第二次見到楊仙方，是在其位于臺(tái)州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)濱海工業(yè)區(qū)內(nèi)的西瑪控股公司內(nèi)。他說話聲音洪亮，也很直接，用時(shí)下流行詞說，這叫做“耿直”。
“缺錢”是那一次談話的主題。
楊仙方并不是完全沒有貸到款，但這筆錢還遠(yuǎn)不足以支撐企業(yè)的發(fā)展，“目前我們自有資金大概有3000萬元，但實(shí)際資金需求在5000萬元以上。”
和很多本地企業(yè)主一樣，楊仙方也要因?yàn)橘J款跟其他企業(yè)主互相擔(dān)保，但一旦對(duì)方出現(xiàn)違約，作為擔(dān)保人的他就得把這些債務(wù)背下來，也導(dǎo)致了他在銀行貸款更是舉步維艱。
楊仙方的西瑪控股成立于2003年，主打產(chǎn)品是節(jié)能電機(jī)。因?yàn)榇钌狭诉@幾年國(guó)家對(duì)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品需求的快車，他的產(chǎn)品也被大型電力、煤炭企業(yè)等耗能大戶們青睞。福田戴姆勒汽車、青島啤酒、中石油濟(jì)柴動(dòng)力等公司車間電機(jī)節(jié)能改造，都用上了他們的產(chǎn)品。他們的年產(chǎn)值也從一開始的幾百萬元增至4億多元。
“后來才慢慢了解到，對(duì)于電機(jī)來說，效能才是關(guān)鍵?！?009年，楊仙方花了近4000萬元購置檢測(cè)設(shè)備，這對(duì)當(dāng)時(shí)年產(chǎn)值剛上億元的公司來說，是一個(gè)非常規(guī)之舉。
對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量的高要求，也導(dǎo)致楊仙方在原材料、生產(chǎn)設(shè)備等上花費(fèi)巨大，資金缺口也因此打開。
一直專注于把產(chǎn)品質(zhì)量做精的楊仙方發(fā)現(xiàn)，即使他的產(chǎn)品得到客戶認(rèn)可、不愁銷路甚至利潤(rùn)比同行高一倍，但資金問題依然成為他發(fā)展道路上的桎梏。
貸款貴或成小企業(yè)融資新痛點(diǎn)
楊仙方曾想通過其他途徑解決問題，“現(xiàn)在產(chǎn)品利潤(rùn)在十個(gè)點(diǎn)左右，如果這些錢都是借貸來的，相當(dāng)于賺的錢都得用來還貸款了，就算這樣還不一定夠?！?/p>
他坦言，即便是不計(jì)較利息，也未必借得來錢，而利息高是一直存在的，他這樣的小企業(yè)承受不起，“因?yàn)樽陨硐拗?，銀行貸款利息普遍偏高，但民間借貸利息更高，負(fù)擔(dān)不起?！?/p>
據(jù)中國(guó)人民銀行臺(tái)州市中心支行統(tǒng)計(jì)，今年6月，全市銀行人民幣貸款加權(quán)平均利率為7.63%，雖然同比有所下降，但依然高于全省。其原因是，小微企業(yè)貸款占比重。
同樣是來自官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年12月，臺(tái)州大、中、小、微型企業(yè)貸款利率分別為5.05%、5.71%、6.37%、7.25%，而全省的數(shù)據(jù)則為4.79%、5.2%、5.58%、6.15%。顯然，小微企業(yè)獲取資金的成本明顯要高于大中型企業(yè)，而臺(tái)州的小微企業(yè)貸款利率則明顯高于全省。
官方對(duì)臺(tái)州貸款利率高于全省水平的原因進(jìn)行了分析，認(rèn)為小企業(yè)、小項(xiàng)目多，導(dǎo)致臺(tái)州企業(yè)貸款利率普遍偏高，但各類城商行給予小微企業(yè)的減費(fèi)項(xiàng)目占比超50%，城商行的貸款利率更“純粹”。
對(duì)于新痛點(diǎn)，應(yīng)怎么解決？
為解決融資貴的問題，近幾年，臺(tái)州興起了一些民間融資中心，并有政府部門、上市公司主動(dòng)入股民間融資機(jī)構(gòu)，為其提供信用、資金、運(yùn)作監(jiān)管等方面的保障，借貸雙方也均因此獲利。
這是小企業(yè)、小微企業(yè)在沒有辦法得到常規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持或繼續(xù)支持時(shí)的一個(gè)有效補(bǔ)充途徑，但1.28分的利息，已經(jīng)基本高于大部分制造業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品利潤(rùn)，只能起到讓急需資金的他們用于臨時(shí)性周轉(zhuǎn)，并不可持續(xù)。
企業(yè)方：學(xué)會(huì)分享利潤(rùn)，可能是更好的發(fā)展模式
陳敏菊認(rèn)為，事實(shí)上，在大喊缺錢的小企業(yè)或小微企業(yè)中，融資能力和融資欲望不匹配的現(xiàn)象并非個(gè)案，“不少企業(yè)老板對(duì)企業(yè)發(fā)展持過分樂觀態(tài)度，認(rèn)為需要快速擴(kuò)張，需要融資，實(shí)際發(fā)展時(shí)可能并不如他們預(yù)期，但他們又沒有足夠的負(fù)債能力去應(yīng)對(duì)?！?/p>
陳敏菊多次提到企業(yè)應(yīng)注意自身的負(fù)債能力，“應(yīng)該合理安排負(fù)債。負(fù)債率越高，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。對(duì)于還在成長(zhǎng)期的企業(yè)來說，盲目負(fù)債來擴(kuò)張并非明智之舉。企業(yè)這個(gè)時(shí)候考慮的是調(diào)整自己的戰(zhàn)略，專注做好某些核心產(chǎn)品，而不是什么都做?！?/p>
陳敏菊建議，企業(yè)主應(yīng)學(xué)會(huì)分享利潤(rùn)?！叭谫Y渠道很多，并不只有找銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款。企業(yè)老板要有分享的意識(shí)，學(xué)會(huì)和別人分享股份，不要總想著賺全部的利潤(rùn)?！?/p>
陳敏菊認(rèn)為，企業(yè)主不妨借助天使融資、民間機(jī)構(gòu)入股等方式，吸引更多的資本來支持他們的發(fā)展。
政府方：應(yīng)提供降低貸款成本的公共服務(wù)平臺(tái)
陳敏菊并不認(rèn)為銀行設(shè)置貸款門檻是在“刁難”小企業(yè)，“這是市場(chǎng)化行為。銀行貸款給小企業(yè)的利率高，是因?yàn)樗麄優(yōu)榇艘袚?dān)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)。”
成本高這點(diǎn)不難理解。同樣1000萬元的貸款，貸款給一家大企業(yè)和100家小企業(yè)，光人力成本就要多付出99家，這些成本自然要加回到貸款利率上。而且相較于發(fā)展成熟優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)，小企業(yè)更容易因倒閉而出現(xiàn)壞賬，銀行業(yè)得把這部分風(fēng)險(xiǎn)成本也計(jì)算在內(nèi)。
陳敏菊認(rèn)為，按照銀行普遍遵循的規(guī)則，資本成本+風(fēng)險(xiǎn)成本+運(yùn)營(yíng)成本，這三個(gè)成本一加，利率就高出了不少。
“政府的目標(biāo)和企業(yè)其實(shí)是一致的，都希望企業(yè)能夠健康發(fā)展?！标惷艟战ㄗh政府，應(yīng)該為更多的企業(yè)提供提高基本素質(zhì)的培訓(xùn)，“比如財(cái)務(wù)管理能力等?！?/p>
如何降低銀行的貸款成本？陳敏菊建議，政府在現(xiàn)有金融平臺(tái)基礎(chǔ)上，“提供一個(gè)讓各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享的平臺(tái)，從而節(jié)約其運(yùn)營(yíng)成本?！?/p>
但她始終強(qiáng)調(diào)，銀行是否愿意為企業(yè)放貸都是市場(chǎng)化行為，均應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則。
據(jù)臺(tái)州商報(bào)