近期，百信銀行獲批籌建，意味著國(guó)內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在經(jīng)歷了幾年平穩(wěn)發(fā)展后，特別是在底層基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)搭建完成之后，直銷銀行將會(huì)迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)式增長(zhǎng)。不過，直銷銀行發(fā)展還面臨著管理機(jī)制和監(jiān)管政策、金融環(huán)境現(xiàn)狀等難題
2017年伊始，百信銀行獲批籌建，這意味著國(guó)內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地，也將直銷銀行這一話題再次推上風(fēng)口。緊接著，2月9日，江蘇銀行公告稱，出資金額不超過40億元，以獨(dú)資或者合資方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司；2月17日，招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。
“在經(jīng)歷幾年平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期后，特別是在底層基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)搭建完成之后，直銷銀行會(huì)迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)式增長(zhǎng)時(shí)期?！惫枮I銀行移動(dòng)金融部總經(jīng)理李樹峰說。
同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)催生變革
記者了解到，目前國(guó)內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行已超過60家，主要以城商行和股份制銀行為主。2013年至2014年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)曾出現(xiàn)過成立直銷銀行的熱潮，但后來(lái)歸于沉寂。
“成立伊始，直銷銀行基本定位為理財(cái)產(chǎn)品銷售，希望憑借純線上、24小時(shí)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及無(wú)須網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)達(dá)到產(chǎn)品銷售、獲客盈利目的。但是，直銷銀行存在理財(cái)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴(yán)重以及監(jiān)管政策的限制，理財(cái)產(chǎn)品銷量難以提升。同時(shí)，在組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念上仍處于傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理模式，業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后于互聯(lián)網(wǎng)綜合類理財(cái)平臺(tái)。”上海銀行在線直銷銀行部總經(jīng)理鄭涵表示，在線上理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展定位遇到一定瓶頸之后，2015年國(guó)內(nèi)直銷銀行開始逐步謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展。
外部環(huán)境以及監(jiān)管政策的變化為直銷銀行轉(zhuǎn)型提供了良好條件。包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫表示，百信銀行獨(dú)立法人直銷銀行獲批表明，直銷銀行的發(fā)展迎來(lái)了政策機(jī)遇期。“從業(yè)務(wù)發(fā)展層面看，各家直銷銀行都在場(chǎng)景融合、獲客渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷探索、試錯(cuò)和創(chuàng)新，也逐漸找到了適合自己的發(fā)展方向?！?/p>
2016年上海銀行直銷銀行開始定位轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)揮平臺(tái)屬性和創(chuàng)新屬性作用，對(duì)外與大型集團(tuán)企業(yè)、電商類平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)開展合作創(chuàng)新，打造“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+平臺(tái)”金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，對(duì)內(nèi)在分行層面推動(dòng)管理機(jī)制創(chuàng)新，發(fā)揮分行能動(dòng)性
在劉鑫看來(lái)，直銷銀行1.0是渠道變革，也就是利用直銷銀行這一線上渠道增加獲客，以及銷售標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化的產(chǎn)品。直銷銀行2.0則是運(yùn)營(yíng)流程再造，也就是針對(duì)新經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，理解和把握新生態(tài)系統(tǒng)中客戶的需求，并再造運(yùn)營(yíng)流程，以滿足客戶的需求，這也是對(duì)銀行的新挑戰(zhàn)。
明確自身定位是關(guān)鍵
在華創(chuàng)證券銀行業(yè)分析師張明看來(lái)，目前國(guó)內(nèi)直銷銀行的數(shù)量雖有了較快增長(zhǎng)，但與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家成熟發(fā)展相比，我國(guó)直銷銀行仍處于萌芽狀態(tài)，大多數(shù)直銷銀行不夠純粹。
“從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，大部分直銷銀行為獨(dú)立法人。百信銀行是國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人資格的直銷銀行，也成為第一家真正意義上的直銷銀行?！睆埫鞅硎?，就直銷銀行而言，成立單獨(dú)的直銷銀行可以有體制機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，在成本核算和產(chǎn)品定價(jià)上更加明確。
與此同時(shí)，專家表示，國(guó)內(nèi)直銷銀行發(fā)展的瓶頸在于對(duì)自身定位和未來(lái)發(fā)展的方向不明確?！鞍l(fā)展直銷銀行應(yīng)該從整體上規(guī)劃，將直銷銀行的發(fā)展納入全行發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，注重差異化定位與特色發(fā)展，避免成為電子銀行的簡(jiǎn)單升級(jí)版，做真正的直銷銀行，成為獲取新增客戶、開拓新市場(chǎng)的有力手段?！睆埫髡f。
不過，有些銀行在這方面的探索已經(jīng)走在了行業(yè)的前沿。2015年長(zhǎng)沙銀行發(fā)布了“e錢莊”App，以融合理念重新定義了直銷銀行+手機(jī)銀行，隨后提出了“1+2+N”的“互聯(lián)網(wǎng)BCS+”戰(zhàn)略，立足構(gòu)建“線上金融+智慧生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一年多時(shí)間，e錢莊注冊(cè)用戶已近200萬(wàn)戶。
多個(gè)難題待破解
在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，直銷銀行要想取得長(zhǎng)足發(fā)展，還有一些難題有待破解，如直銷銀行的管理機(jī)制和監(jiān)管政策、金融環(huán)境現(xiàn)狀等。
長(zhǎng)沙銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總經(jīng)理朱彬表示，在目前的體制機(jī)制下，各行無(wú)法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式，在組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系上，難以形成較大的突破。他指出，長(zhǎng)期以來(lái)的金融嚴(yán)格管控和近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的碰撞，極大地改變了金融生態(tài)。在投資方面形成了兩個(gè)極端，一端是盲目追求短期、高收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)和期限，另一端是要求保本保收益，不能打破剛兌。在貸款方面也是如此，一部分人罔顧成本、過度透支信用，甚至不惜采取詐騙手段，同時(shí)違法成本太低，社會(huì)信用體系不健全和客戶習(xí)慣培育不成熟，為直銷銀行的發(fā)展設(shè)下了重重障礙。
不僅如此，當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新能力和人才還不足?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，很大程度上都是基于政策套利或者跟隨式的創(chuàng)新，真正潛心下來(lái)研究客戶需求、金融科技的很少，使得產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，專業(yè)度、特色化不足，難以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外，遠(yuǎn)程開戶、身份鑒權(quán)、快速迭代開發(fā)等方面也形成了一定的掣肘。
李樹峰表示，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何利用技術(shù)手段保障客戶的資金安全，加強(qiáng)身份認(rèn)證，并進(jìn)一步挖掘客戶數(shù)據(jù)價(jià)值，已經(jīng)成為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵?！斑@就要求直銷銀行充分利用大數(shù)據(jù)分析、云服務(wù)和生物特征識(shí)別等新科技手段，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的甄別，進(jìn)行身份多維認(rèn)證，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和排查能力。”在他看來(lái)，直銷銀行還需要搭建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，整合第三方數(shù)據(jù)資源，拓寬數(shù)據(jù)挖掘的廣度和深度，深入挖掘具備相似特征的互聯(lián)網(wǎng)人群，利用精準(zhǔn)的用戶畫像，定位高價(jià)值客戶，實(shí)施有針對(duì)性的營(yíng)銷和創(chuàng)新服務(wù)。通過技術(shù)手段，在大幅降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本的同時(shí)，極大地提升客戶服務(wù)效率。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）