另外，根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺與保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同，保險(xiǎn)費(fèi)繳納者也有稍微有差別。投資人賬戶安全保險(xiǎn)以及借款人人身意外險(xiǎn)，還有一些高管董事責(zé)任險(xiǎn)以及信審責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常由平臺承擔(dān)，少部分平臺的借款人人身意外險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

保證保險(xiǎn)費(fèi)用基本上都是由借款人承擔(dān)，但也存在平臺支付保證保險(xiǎn)費(fèi)用的情況。根據(jù)盈燦咨詢的數(shù)據(jù)顯示，小贏理財(cái)、精融匯、米缸金融等平臺投資人還可以查詢相應(yīng)的保證保險(xiǎn)單信息。

“并非所有的保證保險(xiǎn)都是全額承擔(dān)本息。例如小贏理財(cái)?shù)牟糠猪?xiàng)目，當(dāng)借款人無法償還借款時(shí)，首先由推薦借款人的金融搜索平臺提供差額補(bǔ)足，其次才由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。小馬金融則是在風(fēng)險(xiǎn)保證金不足以賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。”盈燦咨詢提到。

已有險(xiǎn)企賠付4000萬元

保監(jiān)會(huì)嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

4月23日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的文件明確提到了保險(xiǎn)公司要嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。

“保險(xiǎn)公司要對信用保證保險(xiǎn)開展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口。要完善信用保證保險(xiǎn)內(nèi)控管理制度，做到制度健全、操作標(biāo)準(zhǔn)、合規(guī)有效。要堅(jiān)持小額分散經(jīng)營原則，堅(jiān)決停辦底層資產(chǎn)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)不可控、風(fēng)險(xiǎn)敞口過大的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并做好存續(xù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和化解工作?！北１O(jiān)會(huì)在《通知》中提到。

保監(jiān)會(huì)同時(shí)提到，保險(xiǎn)公司要防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要嚴(yán)控與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等情形的網(wǎng)貸平臺合作，避免風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞。要進(jìn)一步完善風(fēng)控手段，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和監(jiān)測水平，審慎開展網(wǎng)貸平臺信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)與網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)有關(guān)的信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，或與其本身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。

記者此前獲得的保監(jiān)會(huì)通報(bào)的兩起保證保險(xiǎn)典型賠付案中，兩財(cái)險(xiǎn)公司承保了網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)，為借款人提供了增信服務(wù)。但由于風(fēng)控單一、內(nèi)控制度寬松等原因，兩起賠付案中，一家保險(xiǎn)公司已向投保人追回全部墊付資金，另一家險(xiǎn)企在追回部分墊付資金之后，實(shí)際損失金額近4000萬元。

實(shí)際上，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺將保險(xiǎn)引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，到2015年平臺出于對增信的需求，引入保險(xiǎn)保障的平臺數(shù)量出現(xiàn)大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險(xiǎn)以及抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中不乏少部分平臺對此夸大宣傳。

正因?yàn)槿绱?，到?016年初，保監(jiān)會(huì)開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳”。P2P網(wǎng)貸平臺對保險(xiǎn)的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺選擇與保險(xiǎn)公司合作。

2016年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定“保險(xiǎn)公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會(huì)公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺不得存在上述禁止行為”，并要求“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)了解投保人的資金流向、財(cái)務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)”。

而去年年底，保監(jiān)會(huì)向各保監(jiān)局和各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，擬從產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)金額控制、承保能力等多方面加強(qiáng)監(jiān)管。在保險(xiǎn)金額控制方面，征求意見稿要求，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過100萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗(yàn)規(guī)則，控制單戶投保人累計(jì)投保金額，避免投保人通過多次投保規(guī)避金額限制。（證券日報(bào)）