在“拿下”了金領(lǐng)、白領(lǐng)甚至學(xué)生等幾乎全部城市人口之后，小貸的發(fā)展似乎不得不把目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2016年底，含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到了335家，其中專注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸平臺有29家，而上一年這一數(shù)字僅不到10家。
農(nóng)村市場確實足夠龐大，據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元，這一數(shù)字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后。
與此同時，針對農(nóng)村金融市場，政府層面的政策支持不斷。2016年中央一號文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年，一號文件對于農(nóng)村金融的指示則更加具體：“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)?！?/p>
但實際情況是，農(nóng)民離金融服務(wù)似乎還有點遠。鈦媒體記者曾實地探訪數(shù)家農(nóng)村畜牧養(yǎng)殖場，這些具備一定規(guī)模的牧場都表示存在“融資難、借貸難”的情況。相較之下，對于更加微小的農(nóng)村經(jīng)濟細胞（農(nóng)戶、個體工商戶等）來說，金融“血液”恐怕更難抵達。
“農(nóng)村金融像是投資人眼前的‘烏龜肉’——殼里有肉，但不知從何下手?！币陨媳扔鱽碜陨剿栈軨EO張翼，這是一家農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司，正是互金“下鄉(xiāng)”潮中的一員。
難啃的“烏龜肉”
“肉”很明確，三農(nóng)金額存在超過3萬億的巨額缺口，那么，“殼”是什么？山水普惠母公司——久億集團CEO王坤有三點總結(jié)：
風(fēng)控難以實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化；
成本高效率低，包括獲客成本、運營成本、管理成本等很多方面；
農(nóng)村金融的環(huán)境還沒有很成熟，沒辦法構(gòu)建一個體系，所以真正可以持續(xù)作業(yè)的平臺很少。
而其中，征信數(shù)據(jù)的普遍缺失讓風(fēng)控問題成為農(nóng)村金融最頭疼的問題。
據(jù)鈦媒體了解，我國征信體系的建立基本上是央行為主，加上民間征信機構(gòu)為補充，在央行號稱有8億多的征信體系里，其實真正覆蓋到的人數(shù)在3億，而農(nóng)村的人群在6.7億人，但鄉(xiāng)村征信群體和這3億之間的交集幾乎很小很小。
另一方面，傳統(tǒng)信貸依賴抵押物，在銀行看來，普遍缺少可抵押資產(chǎn)的農(nóng)民是難以控制風(fēng)險的對象。這一狀況間接導(dǎo)致了周其仁教授在《反思農(nóng)村金融》一文中提到的“銀行從農(nóng)村吸儲，卻只向城市放貸”。
因此，數(shù)據(jù)成了農(nóng)村金融玩家的重要切入點。以阿里、京東為代表的電商平臺和以新希望為代表三農(nóng)服務(wù)商是兩類典型，前者通過電商下鄉(xiāng)的交易模式建立征信數(shù)據(jù)，而后者則憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積，通過核心企業(yè)向下游延伸，嘗試提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。
但對于純粹的農(nóng)村金融平臺來說，既無電商交易數(shù)據(jù)，又無客戶數(shù)據(jù)，如何獲取征信數(shù)據(jù)拓寬風(fēng)控渠道呢？
加盟還是自營，這是一個問題
目前不少農(nóng)村金融平臺選擇了與當(dāng)?shù)丶用松袒蛐≠J公司合作。
有業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體表示，我國農(nóng)村人口分布分散且地區(qū)差異極大，行業(yè)征信數(shù)據(jù)缺乏、風(fēng)控模型不具備普適性等問題突出，由于當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，網(wǎng)貸平臺因此更傾向引入加盟模式。此外，與便利店類似，加盟模式管理成本低更加容易做大規(guī)模。
但加盟模式最大的問題在于風(fēng)險控制的鏈條太長、對風(fēng)險的管控能力弱。這一缺點帶來的隱患正在顯現(xiàn)。
4月11日，沐金農(nóng)加盟商就在沐金農(nóng)上?？偛康霓k公樓下拉起橫幅維權(quán)，要求退還千萬元保證金。沐金農(nóng)官網(wǎng)回應(yīng)稱，沐金農(nóng)總部在經(jīng)營活動的自檢自查中發(fā)現(xiàn)有部分運營商存在收取額外“上門費”，以及非法截留客戶借款及客戶還款等違法行為。發(fā)現(xiàn)后，沐金農(nóng)貸后部門聯(lián)合法務(wù)部門對所有運營商進行了糾察，并及時停止違法運營商的經(jīng)營活動。而部分違法運營商以不予催收逾期借款為由要挾沐金農(nóng)，并采取了拉橫幅等過激行為。
張翼向鈦媒體表示：“錢是你去放，如果他不承擔(dān)責(zé)任，那就會出問題”。在看到加盟模式的弊端之后，山水普惠選擇了開辟自營網(wǎng)點。在他看來，自營有著兩點好處：
建立獲客渠道和品牌，占領(lǐng)農(nóng)民小額貸款需求的心智；
提高風(fēng)控能力，通過自營網(wǎng)點的員工，在農(nóng)村“提前一公里”去調(diào)查農(nóng)民的月收入來源、盈利狀況、資產(chǎn)，對關(guān)鍵案例的處理時間節(jié)點相對可控。
從這一角度看，加盟與自營兩種模式其實是短期利益和長期利益的博弈。
王坤坦言：“這其實是一個對現(xiàn)實妥協(xié)的選擇，自營管理模式在開始階段效率低，成本高，難賺錢?！?/p>
提高效率、降低成本
風(fēng)控模型的建立需要數(shù)據(jù)的積累，而數(shù)據(jù)需要客戶經(jīng)理一戶戶搜集，效率低，成本高。因此在項目初始階段，山水普惠只能一方面選擇嚴(yán)格控制逾期率，另一方面收集數(shù)據(jù)、搭建風(fēng)控模型。
對于銷售人員來說，能拉到多少客戶并非是山水普惠最關(guān)心的一點，如何真正從貸前到貸后持續(xù)“服務(wù)”好客戶才是最看重的。因此，山水普惠的機制與其他平臺有著明顯差異：拉一個新客戶，只要正常還款，每個月提成100；若壞賬，每個月扣500。直到合同結(jié)束。
王坤規(guī)定，客戶經(jīng)理不得通過任何中介獲客，只能通過陌生拜訪和客戶介紹與農(nóng)戶建立聯(lián)系?？蛻艚?jīng)理完成資料收集后，風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控部門及上?？偛康炔块T逐層審核，完成放款。他認為只有這種“笨辦法”接觸到的客戶才最真實。
但這種“笨辦法”的問題在于，靠人拓展業(yè)務(wù)效率低，如何開拓哪些缺乏客戶基礎(chǔ)的“新大陸”成了難題。同時，重模式的代價是高成本。去年9月，在公司成立大約半年之際，每月凈虧達600萬。
但與此同時，隨著客戶經(jīng)理對所在區(qū)域了解加深，這一大規(guī)模人力投入的模式正在顯示出邊際成本遞減的趨勢。度過最艱難的9月之后，放款量逐月增加，到去年12月，山水普惠放款1.15億，首次實現(xiàn)了盈虧平衡。另一方面，收集數(shù)據(jù)、搭建風(fēng)控模型也取得了進展：經(jīng)過1年的數(shù)據(jù)積累之后，數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)即將上線。
王坤表示：“城市的那套大開大合的打法完全用不上，農(nóng)村金融需要慢工出細活。”這是農(nóng)村金融的難度所在，同時也正是壁壘所在。（鈦媒體）