“又到了血拼存款的日子！1萬2萬不嫌少，百萬千萬不嫌多，對公對私、活期定期啥都行！”某國有大行基層員工小潘在朋友圈貼出拉存款小廣告，是近期不少銀行從業(yè)人員的真實寫照。
今天是6月的最后一天，各家銀行攬儲工作也進入最后沖刺階段，銀行理財“破五”已不在少數(shù)。針對季末的時間節(jié)點，許多中小銀行不僅推出了年化收益近5．5%的專屬理財，還上浮了大額存單和定期存款的利率。
銀行為何敢用這么高的資金成本來負債，負債端成本上升是否增加了資產(chǎn)端的壓力？對此，多名受訪的銀行人士均向南都記者表示，銀行資產(chǎn)端并不缺項目，缺的是貸款額度。
沖刺年中考核：最難的是負債業(yè)務
每逢季末、年中、年末等時間節(jié)點，資金面、流動性緊張已成慣例，尤其是今年上半年持續(xù)“錢緊”，銀行人更是早早就開始買米下鍋。
多名受訪的銀行人士告訴南都記者，今年銀行重新強調存款立行，攬儲吸存成年度重點工作。某股份制銀行珠江新城支行行長日前向南都記者表示，對于基層支行網(wǎng)點來說，今年攬儲壓力特別大，銀行存款的重要性已超過貸款業(yè)務。
基層員工也直言攬儲加碼任務重。據(jù)深圳一位不愿具名的銀行工作人員表示，“現(xiàn)在銀行考核的重心就是負債業(yè)務，這也是最難的，沒有存款就沒有貸款額度”。據(jù)其透露，該行嚴抓存款，目前考核標準已經(jīng)上升到每日盤點，以日保旬，以旬保月，以月保年。
在一片熱鬧之中，某大行卻表現(xiàn)得異?！暗ā保局茔y行理財最高收益率在4．6%左右。對此，該行廣東個金部銷售負責人向南都記者透露，該行在廣東存款情況相對較好，壓力沒有那么大，華東地區(qū)某分行已經(jīng)自掏腰包、貼錢做高收益。
不過MPA考核作為定時上演的大戲，或不是最重要原因?！艾F(xiàn)在時點考核已經(jīng)有所淡化”，某股份行寧波分行投行負責人向南都記者表示，監(jiān)管要求月末存款偏離度不得超過3%，將存款的時點壓力轉變?yōu)槿站鶋毫Α?/p>
不僅如此，日前銀監(jiān)會下發(fā)銀監(jiān)發(fā)〔2017〕30號文也明確要求改進績效考評體系，不得設立時點性存款規(guī)模、市場份額或排名等指標。
日前，招商銀行公告顯示，將從今年7月15日開始，對不符合條件的長期未使用且余額為零的個人賬戶進行銷戶處理。此消息再次引發(fā)了公眾對“沉睡”賬戶的關注。
南都記者昨天了解到，除了招行，農(nóng)行、中行等多家銀行也在采取相關行動。閑置的銀行卡、存折，除了被“銷戶”外，還將面臨被暫停非柜面業(yè)務。
析因：同業(yè)負債走降拖累銀行負債端
銀行攬儲大戰(zhàn)早已打響，為何今年銀行存款壓力如此大？MPA考核、強監(jiān)管、去杠桿、同業(yè)萎縮等多方面因素疊加或才是真正的誘因。
從負債端來講，銀行的存款的壓力依然很大。據(jù)央行公布的其他存款性公司資產(chǎn)負債表顯示，今年前5個月，單位及個人存款增量為46464.93億元，比去年同期的新增存款少了17424.4億元。
僅僅注意到銀行新增存款放緩，仍不足以理清負債端承壓的深層邏輯。進一步拆解銀行負債端，大致對應三大類：吸收存款、同業(yè)負債和應付債券。
南都記者注意到，看回央行的其他存款性公司資產(chǎn)負債表，今年同業(yè)負債明顯走降。今年前5個月，同業(yè)負債減少15924.62億，去年同期同業(yè)負債減少1416.51億，今年的同業(yè)負債比去年多減少了大約1.5萬億。
對于同業(yè)負債走降的原因，方正證券首席經(jīng)濟學家任澤平指出，今年恰逢監(jiān)管大年，監(jiān)管部門采取了穿透式監(jiān)管原則，引導銀行金融機構去杠桿，同業(yè)業(yè)務成為了重點監(jiān)管領域。
不僅如此，近期監(jiān)管對銀行同業(yè)和資管業(yè)務的高壓態(tài)勢，還擠壓了銀行批發(fā)性融資業(yè)務，銀行對于核心負債的渴求較以往更甚。
值得關注的是，一般存款中具有金額大、成本低、穩(wěn)定性強等優(yōu)勢的公款存款，最近也被監(jiān)管念起緊箍咒。日前，銀監(jiān)會發(fā)文規(guī)范銀行吸收公款存款行為，嚴禁銀行通過贈送財物、安排親屬就業(yè)等方式進行利益輸送，并提出回避要求和廉政承諾要求。
銀行：資產(chǎn)端不缺項目缺額度
在攬儲大戰(zhàn)中，銀行不惜推出高收益的理財產(chǎn)品和上浮定存利率來吸引客戶。負債端成本的上升，是否增加了資產(chǎn)端的壓力？
事實上，多名受訪的銀行人士均向南都記者表示，銀行資產(chǎn)端并不缺項目，缺的是貸款額度。上述一位不愿具名的銀行工作人員就表示：“以前不缺額度是因為很多項目都可以走表外資金的方式來操作，現(xiàn)在監(jiān)管要求表外資金回歸表內(nèi)，額度自然緊張?！?/p>
“總體風險可控，銀行還是可以承受”，上述某股份行寧波分行投行負責人也認為，銀行的理財融資項目大多是三年期甚至五年期，存量的項目一般融資利率較高，一般收益在7%以上，雖然受到去年利率下行影響，利率有所下降，但一般都保持在6%以上，所以資產(chǎn)端總體還是可以承受的。
上述負責人表示，再加上理財這塊表外業(yè)務現(xiàn)在基本在清理，也就是盡量在縮小規(guī)模，而年中銀行MPA考核壓力較大，故吸收資金的成本自然升高也是情理之中，但理財一般都是短期，所以也是階段性的表現(xiàn)。
另一家股份行山東某分行的投行部負責人也表示，這種高成本負債占總負債的比例比較低，現(xiàn)在資產(chǎn)端收益遠遠大于負債端的資金成本，雖然個別理財產(chǎn)品可能成本較高，那也是為了短期內(nèi)搶奪存款。
賬戶大清掃：各家銀行出臺具體方案
事實上，銀行清理“沉睡”賬戶早已列入工作日程。去年，央行下發(fā)銀發(fā)〔2016〕261號文，要求“銀行應當對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性”。
因此，去年底多家銀行就曾發(fā)布過類似公告，持卡人名下的沉睡銀行卡將被暫停使用或被降低賬戶類別。不過，當時商業(yè)銀行普遍未出臺詳細方案。
招行公告顯示，將對同時符合“一卡通”普通卡賬戶余額為零、且不存在任何未結清利息，同時持卡人兩年內(nèi)未使用該卡主動發(fā)起任何交易等7項條件的個人銀行賬戶進行銷戶處理。
不只招行，農(nóng)行、中行等多家銀行也在行動。廣東農(nóng)行相關負責人昨天向南都記者表示，對于轉入睡眠戶的借記卡和存折賬戶，從沒有發(fā)生交易之日起超過5年的，進行批量集中銷戶處理，其中，被銷戶后，借記卡賬戶戶主仍可憑卡、密碼、有效身份證件到全國農(nóng)行任一網(wǎng)點辦理重新啟用；而存折客戶不能辦理重新啟用，可申請辦理新開戶。
而建設銀行則規(guī)定，超過客戶持有的借記卡如連續(xù)一年未發(fā)生由客戶主動發(fā)起的交易，且余額為零，該行有權將其轉為睡眠卡，如連續(xù)三年未發(fā)生由客戶主動發(fā)起的交易，且余額為零，該行有權將其銷卡。
除了被動等待銀行清理外，多名受訪人士向南都記者表示，建議市民清點名下所有賬戶后，有的放矢地主動辦理銷戶。
各家銀行對銷戶手續(xù)比較一致，客戶有效身份證件以及賬戶介質到銀行網(wǎng)點辦理銷戶手續(xù)，該業(yè)務不需要收取手續(xù)費。不過，廣東建行個金部相關負責人提醒，不退還已扣收的賬戶管理費和借記卡年費。
也有部分銀行尚未出臺正式的清理方案，某股份制銀行廣州分行就表示，自動銷戶政策及對沉睡賬戶的清理，需由總行統(tǒng)一下發(fā)有關工作要求及制度規(guī)定。
支招：持有效證件可“解凍”賬戶
為了提高賬戶安全，261號文還明確要求，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，暫停其非柜面業(yè)務，支付機構應當暫停其所有業(yè)務，待重新核實身份后，可以恢復其業(yè)務。
目前，大多數(shù)銀行均表示已落實該政策。廣東中行個金部負責人表示，對于開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶暫停其非柜面業(yè)務，即無法通過非柜臺渠道辦理各項業(yè)務，但不會對客戶賬戶進行凍結。
所謂交易記錄是指客戶主動發(fā)起的資金類交易。建行廣東省分行相關負責人把表示，賬戶查詢、銀行計息、扣除賬戶年費和小額管理費等不作為交易記錄。
同樣，市民如果希望恢復賬戶的全部功能，憑借有效身份證件、賬戶介質、密碼到銀行網(wǎng)點申請辦理恢復非柜面業(yè)務即可，該業(yè)務不收取任何費用。（南方都市報）