01
有人被“抽貸”
L先生最近在借錢(qián)。
就在去年，L先生在某銀行做了一筆經(jīng)營(yíng)性貸款。沒(méi)隔幾個(gè)月，他剛好入手了一套二手房，又辦理了個(gè)人購(gòu)房按揭貸款。
沒(méi)成想，最近，他收到了銀行的通知要抽貸。原來(lái)，前后辦理經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人購(gòu)房按揭貸款，L先生被銀行認(rèn)為將貸款用到了樓市。
由于無(wú)法提供流水，一臉懵逼之下，L先生只能想盡辦法盡快把銀行的錢(qián)還上。
目前，不少城市各大銀行執(zhí)行力度都非常大，像這種在與購(gòu)房相近時(shí)間段申請(qǐng)了經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的申請(qǐng)者，是銀行重點(diǎn)排查對(duì)象。
在杭州各大購(gòu)房、貸款微信群里，也紛紛討論起“抽貸”的事情。
有網(wǎng)友表示，身邊朋友已經(jīng)貸款好幾個(gè)月了，剛被查到，要求這幾天就要還進(jìn)去。
更夸張的，是有一位粉絲剛刷完中介費(fèi)，就接到了信用卡中心的電話警告：刷過(guò)中介費(fèi)，貸款不得流入房市。
曾經(jīng)被投資客“異化”的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸，正在經(jīng)歷一場(chǎng)“回歸正途”革命。
這一場(chǎng)革命中，有人是無(wú)辜中槍，但有人卻是正中靶心。
02
接連發(fā)布政策，加強(qiáng)管理經(jīng)營(yíng)貸
經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的管理從嚴(yán)從緊，一早就有了信號(hào)。
2月末，人民銀行杭州中支、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房信貸審慎管理的通知》，要求對(duì)2020年以來(lái)發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)類和經(jīng)營(yíng)類貸款以及“凍資”等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查。
3月3日，杭州發(fā)布新政，也要求加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸管理。
但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。3月26日，三部委聯(lián)合發(fā)文，政策再次升級(jí)。
關(guān)于《通知》，我重點(diǎn)整理了幾個(gè)要點(diǎn)——
1、加強(qiáng)借款人資質(zhì)審核，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸。
2、加強(qiáng)貸款期限管理，對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)貸，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查。
3、加強(qiáng)貸中貸后管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
4、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)貸行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部分，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。
最后，文件顯示，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的專項(xiàng)排查，并于2021年5月31日前完成排查工作。
從《通知》中，我們可以看出，經(jīng)營(yíng)貸的審核、發(fā)放、期限管理、貸后管理更具體了。必要時(shí)，還將移交司法機(jī)關(guān)，威懾力足夠強(qiáng)。
這也意味著，國(guó)家對(duì)“嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”的決心不容小覷，有關(guān)經(jīng)營(yíng)貸流入樓市這一問(wèn)題將進(jìn)一步大規(guī)模排查。
和以往的小打小鬧不同，這一次，國(guó)家真正拿出了態(tài)度，殺雞儆猴。
從浙江省銀保監(jiān)局官網(wǎng)了解到，2月26日至今，浙江銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上有關(guān)地產(chǎn)的罰單有21張，共計(jì)罰金842萬(wàn)元。其中經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸是重點(diǎn)排查對(duì)象。
說(shuō)到底，銀行的本質(zhì)也是企業(yè)，需要盈利。涉及到罰款，銀行也不敢掉以輕心，自然會(huì)加大審查力度。
03
如何操作才符合規(guī)范？
當(dāng)然，大家也不必怕“被抽貸”。
“抽貸”的前提，是你把經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的錢(qián)用于樓市，主要針對(duì)的還是炒房客。若是你所有流程都是符合規(guī)范的，自然不會(huì)被牽連。
對(duì)于半年前已持有80%首付資金的可直接認(rèn)定具備資質(zhì)；對(duì)于部分首付款為近半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需核實(shí)為合理收入所得。
檢查家庭征信，近6個(gè)月內(nèi)新增的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸或信用卡分期業(yè)務(wù)等，必須提前繳清。
劃重點(diǎn)：近6個(gè)月內(nèi)、80%自有資金、提供流水合理收入、僅直系親屬、還清新增信貸。
注意，兄弟姐妹不屬于直系親屬！相當(dāng)于說(shuō)，兄弟姐妹打的錢(qián)，也是不被允許的。
比如剛申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸，又馬上申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的人，就必須證明首付款用的是自有資金，并且提供流水，證明是合理收入所得。
04
嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸，二手房?jī)r(jià)有望被壓制
不僅僅是杭州，這場(chǎng)嚴(yán)查正在全國(guó)范圍內(nèi)轟轟烈烈地進(jìn)行中。
有人被強(qiáng)行收回違規(guī)貸款，要求在3個(gè)月內(nèi)湊齊500萬(wàn)；有人刷了一筆契稅給開(kāi)發(fā)商，系統(tǒng)就認(rèn)定她將消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市......
截止3月24日，廣東（不含深圳）已經(jīng)查處的違規(guī)購(gòu)房貸款超3億元，其中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸貸款金額為2.77億元，涉及920戶。
深圳銀保監(jiān)局責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。
北京轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)貸款資金開(kāi)展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元。
杭州的子彈，還得再飛一會(huì)。從網(wǎng)友反饋來(lái)看，目前各大銀行確實(shí)都在嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸，并且進(jìn)行全面自查。
事實(shí)上，按照千萬(wàn)豪宅來(lái)算，3億元也不過(guò)就是30套房子。放在樓市中，毫不起眼。
這些金額，也許只是真正違規(guī)金額的九牛一毛，殺傷力并不算大。但是，這番操作最重要的目的是，表明國(guó)家“房住不炒”的決心，給投資客“當(dāng)頭棒喝”，警示性極強(qiáng)。
目前，市場(chǎng)上也難免會(huì)有一些漏網(wǎng)之魚(yú)。比如我知道的就有一位購(gòu)房者，年前買(mǎi)房，首付款用的是父母另一套全款房子的房抵貸。
但是，按照目前趨勢(shì)，金融監(jiān)管還會(huì)進(jìn)一步收緊，不要再抱僥幸心理，更不要再頂風(fēng)作案。
很多炒房客也是利用抵押貸款買(mǎi)房，在短期內(nèi)將一個(gè)板塊的二手房?jī)r(jià)格推高，比如去年的奧體、未來(lái)科技城等。
嚴(yán)管經(jīng)營(yíng)貸，甚至抽貸之后，炒房客失去了大量買(mǎi)房、快速套現(xiàn)的利器。手中揮舞的大棒消失了，沒(méi)有了武器，炒房客們很難再一下子把一個(gè)地方二手房?jī)r(jià)炒起來(lái)。
接下來(lái)，快速推高二手房房?jī)r(jià)的可能性會(huì)變小。
高燒不退的樓市，該降降溫了；無(wú)處不在的投資客，也該歇歇了。
05
關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸，國(guó)內(nèi)各地有哪些動(dòng)作？
1、上海
1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》：
2、北京
1月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的公告：
針對(duì)“部分購(gòu)房者為填補(bǔ)房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金作為購(gòu)房款”等相關(guān)輿情，第一時(shí)間開(kāi)展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索向轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函；
要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查；
對(duì)相關(guān)銀行開(kāi)展房地產(chǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)核查，重點(diǎn)核查全款購(gòu)房，尤其購(gòu)房人或是直系親屬近期申請(qǐng)過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的，更是重點(diǎn)中的重點(diǎn)。
2月10日，北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》：
要求銀行有針對(duì)性地加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)全流程管理。要求嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查、加強(qiáng)支付管理和盡職落實(shí)貸后管理。
3、廣東
2月9日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》：
圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查；
組織全局精干力量，組成6個(gè)核查組同步進(jìn)駐有關(guān)銀行分支機(jī)構(gòu)，深入開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)篩查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為，形成市場(chǎng)震懾。
4、深圳
2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)規(guī)范管理：
嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，組織銀行開(kāi)展快速排查，責(zé)令銀行提交自查報(bào)告和承諾函。
3月18日，深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行下發(fā)《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》：
通報(bào)了三起典型案例，指出了近期核查發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行存在的宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴(yán)格等問(wèn)題；
監(jiān)管部門(mén)重申，各行要持續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)貸主體的真實(shí)性和資質(zhì)審查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)企業(yè)成立或受讓時(shí)間較短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。