在此環(huán)境下，去年開(kāi)始，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。
業(yè)內(nèi)人士表示，受今年監(jiān)管趨嚴(yán)約束，牌照收緊、監(jiān)管套利空間不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)科技公司的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間進(jìn)一步受限。
對(duì)于失去了顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“政策籌碼”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，開(kāi)辟一條有別于傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”的輕資產(chǎn)道路勢(shì)在必行。
第一財(cái)經(jīng)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，BATJ正在探索新的可持續(xù)商業(yè)模式，其中向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、對(duì)外輸出金融科技是其中一項(xiàng)重要戰(zhàn)略。起步相對(duì)較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不愿意去做資產(chǎn)，只完成大數(shù)據(jù)資產(chǎn)和產(chǎn)品的匹配。已經(jīng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域做出拳頭產(chǎn)品“京東白條”的京東金融亦與8家銀行展開(kāi)信用卡合作。區(qū)力告訴記者，未來(lái)消費(fèi)金融輕資產(chǎn)將成為京東金融的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，這將是一個(gè)很重要的變化。輕資產(chǎn)或少持有資產(chǎn)，則意味著選擇了一條與傳統(tǒng)金融“存、貸、匯”完全不同的打法，最終無(wú)法顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，既享受不到息差收益，也不用承擔(dān)過(guò)多“不良”風(fēng)險(xiǎn)。
以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、眾籌、支付、保險(xiǎn)、證券是其基本的自營(yíng)業(yè)務(wù)?！斑@個(gè)模式雖然持續(xù)下去，但定位在科技，我們感覺(jué)反而價(jià)值更大?！敝x錦生說(shuō)。
第一財(cái)經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前BATJ對(duì)傳統(tǒng)銀行的科技輸出，主要集中在四個(gè)方面：從初級(jí)到高級(jí)分別是：針對(duì)某一項(xiàng)特定技術(shù)的輸出，例如人臉識(shí)別、指紋脈沖，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)或人工智能技術(shù)的輸出；第二種則需要互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行更深入地合作，涉及場(chǎng)景的結(jié)合以及背后客戶群、大數(shù)據(jù)的結(jié)合；第三則是幫助傳統(tǒng)銀行搭建相對(duì)完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的一些在線模式，或者是基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式；最后一類(lèi)是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實(shí)驗(yàn)室的方式，研究分布式架構(gòu)，以及金融云。例如，騰訊與中國(guó)銀行成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”、華夏銀行與騰訊合作成立實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行前沿技術(shù)的探討。
大銀行的小算盤(pán)：外引流量?jī)?nèi)挖數(shù)據(jù)
曾幾何時(shí)，為了應(yīng)對(duì)金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)大行紛紛加碼互聯(lián)網(wǎng)金融。
根據(jù)第一財(cái)經(jīng)研究院與埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《未來(lái)銀行創(chuàng)新報(bào)告2017》報(bào)告，傳統(tǒng)銀行為了迎戰(zhàn)，根據(jù)自身各自?xún)?yōu)勢(shì)選擇了電商平臺(tái)、直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、綜合金融服務(wù)模式、開(kāi)放式金融平臺(tái)等5大不同打法和路徑迎戰(zhàn)。其中電商是它們打造場(chǎng)景獲取流量的重要戰(zhàn)略。85.71%的受訪者(銀行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銷(xiāo)售渠道有很大影響。
不過(guò)商業(yè)銀行做電商或許并不是最好的戰(zhàn)略。此前，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)、IMF原副總裁朱民在一場(chǎng)公開(kāi)論壇上表示，事實(shí)證明，目前銀行做電商不但沒(méi)有形成對(duì)BATJ的突圍，一些中小銀行連“自?！倍甲霾坏?。例如此前興業(yè)銀行信用卡商城關(guān)閉，給銀行進(jìn)軍電商潑了一盆冷水。
毫無(wú)疑問(wèn)，在消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，BATJ牢牢把握著流量的入口。“首先是能夠分享到騰訊的流量和數(shù)據(jù)?！睂?duì)于華夏銀行與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，王漢明在銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上表示。
他稱(chēng)，與騰訊結(jié)盟有兩個(gè)主要目標(biāo)：一是能夠分享到騰訊的流量和數(shù)據(jù)，二是希望華夏銀行的產(chǎn)品能夠嵌入到騰訊的一些場(chǎng)景中。此外，銀行希望能夠利用到騰訊最新的技術(shù)和成果，來(lái)快速提升金融科技的服務(wù)和支撐能力。
而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的訴求，王漢明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前需要尋找相應(yīng)的出口，需要銀行的信用能力、資本能力和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，釋放自身數(shù)據(jù)、流量、客戶和相關(guān)的資源優(yōu)勢(shì)，維持業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)過(guò)合作可以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。
“金融機(jī)構(gòu)受到強(qiáng)監(jiān)管，無(wú)論在風(fēng)險(xiǎn)容忍度還是自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，我們要去擁抱正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。”區(qū)力稱(chēng)。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作除了覬覦互聯(lián)網(wǎng)公司不可比擬的渠道、流量?jī)?yōu)勢(shì)，降低成本挖數(shù)據(jù)也是主要?jiǎng)訖C(jī)之一。在騰訊與華夏銀行簽署的戰(zhàn)略合作中，雙方表示將在公有云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)智能精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、金融反欺詐等領(lǐng)域展開(kāi)合作。
關(guān)文杰談及與騰訊的合作時(shí)稱(chēng)，數(shù)據(jù)通過(guò)云的方式進(jìn)行存儲(chǔ)，在雙方保密、合規(guī)的前提下進(jìn)行一些細(xì)分分析、挖掘等，一定程度上可以降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成本。
不僅是騰訊，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，目前螞蟻金服已經(jīng)與多家銀行表示未來(lái)將繼續(xù)在大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理、用戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)支付和消費(fèi)金融方面開(kāi)展深度合作。
“未來(lái)銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，高度取決于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等方面的技術(shù)實(shí)力。在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)迫切需要將底層的技術(shù)、數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)能力結(jié)合?！笔婷紝?duì)記者表示。
記者從京東金融內(nèi)部獲悉，京東近年來(lái)投入大量資源布局機(jī)器學(xué)習(xí)以及數(shù)據(jù)挖掘，并在海外聘請(qǐng)大量算法科學(xué)家、數(shù)學(xué)家以提升其數(shù)據(jù)挖掘能力。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、浙商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家殷劍峰認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些改變經(jīng)濟(jì)運(yùn)行技術(shù)結(jié)構(gòu)的東西不會(huì)發(fā)生變化，以消費(fèi)為主導(dǎo)、以服務(wù)業(yè)為主要推動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也不會(huì)發(fā)生變化。從這點(diǎn)來(lái)看，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)改造金融的這種互聯(lián)網(wǎng)金融，一定是發(fā)展的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)，未來(lái)應(yīng)該是一種競(jìng)合關(guān)系。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）