提供明令禁止的“砍頭貸”“校園貸”收高額“砍頭息”,擾亂金融秩序帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)
“不上征信,無(wú)視黑白,百分百下款”“僅需身份證,極速到賬,日息0.01%”……時(shí)下,各種網(wǎng)貸廣告花樣百出。
專家指出,不少非法網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)放貸,擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),加劇金融風(fēng)險(xiǎn),已成為影響社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面因素,亟須相關(guān)部門高度重視,加大打擊、監(jiān)管力度,維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)安全、健康、規(guī)范發(fā)展。
“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”
“714高炮”不絕的同時(shí),無(wú)資質(zhì)電商平臺(tái)發(fā)放“校園貸”同樣值得警惕。
像李勇的遭遇一樣,近年來(lái),網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)暴力或軟暴力手段催收現(xiàn)象日益猖獗,不僅給借款人造成身心困擾,還危害社會(huì)穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示,“呼死你”電話、短信轟炸是低成本的催收方式,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多委托第三方催收機(jī)構(gòu)實(shí)施非法催收,出事了都會(huì)把責(zé)任推給催收人員。
海外上市公司變相收“砍頭息”
根據(jù)2015年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十七條,借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
2017年12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,明確規(guī)定不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金,以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
天眼查顯示,"宜人貸"隸屬恒誠(chéng)科技發(fā)展(北京)有限公司,2015年12月18日在美國(guó)紐交所上市,是“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股”。
金融監(jiān)管“信息孤島”問(wèn)題待解
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2018年底,網(wǎng)貸行業(yè)總體成交量為1.7萬(wàn)億元。2017年6月以來(lái),我國(guó)發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收頻次1000余萬(wàn)次,施害人79萬(wàn),受害人92萬(wàn)。
專家認(rèn)為,2019年是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)承上啟下的一年,非法網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)較高,要重點(diǎn)加大打擊力度。許多非法網(wǎng)貸平臺(tái)已成為民間高利貸的“變種”,披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣挑戰(zhàn)法律紅線。目前全國(guó)仍然在開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量較大,保守估計(jì)有800余家。網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)背后存在的監(jiān)管漏洞值得警惕。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼說(shuō),目前部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)金貸利率畸高且不透明,在隱性突破法律紅線的同時(shí),設(shè)置種種陷阱,加重借款人負(fù)擔(dān),由于貸款客戶普遍缺乏辨識(shí)能力,容易陷入“套路”,事后維權(quán)成本很高。
專家認(rèn)為,網(wǎng)貸平臺(tái)作為銀行類金融機(jī)構(gòu)貸款的補(bǔ)充存在其社會(huì)價(jià)值,在一定程度上承載起投資者對(duì)財(cái)富管理的需求,也降低了社會(huì)融資成本,但由于政策法規(guī)不完善,監(jiān)督管理不嚴(yán)格,導(dǎo)致大量非法網(wǎng)貸平臺(tái)成為不法企業(yè)和個(gè)人攫取高額收益的工具,損害借款人和出借人的合法權(quán)益。
網(wǎng)貸應(yīng)該在規(guī)范化和制度化的框架內(nèi)有序發(fā)展。專家建議,相關(guān)部門要從制度上防范和堵住監(jiān)管漏洞,加快推進(jìn)合法合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案進(jìn)程,堅(jiān)決清退、關(guān)停沒有資質(zhì)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)要嚴(yán)打非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借助黑惡勢(shì)力實(shí)施暴力催債,加大對(duì)虛假網(wǎng)貸廣告的查封力度。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為,我國(guó)監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在技術(shù)建設(shè)方面明顯滯后,突出表現(xiàn)為沒有形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系,缺乏一整套系統(tǒng)性的統(tǒng)計(jì)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處置、緩沖、補(bǔ)救機(jī)制。
“互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展亟須加快監(jiān)管科技發(fā)展。”歐陽(yáng)日輝建議,通過(guò)數(shù)字技術(shù)建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng),建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警的三級(jí)模型體系:平臺(tái)自控監(jiān)測(cè)體系、行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)測(cè)體系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)體系,從而改變目前“人工報(bào)數(shù)”和“運(yùn)動(dòng)式”的被動(dòng)監(jiān)管、事后監(jiān)管局面,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管、行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。同時(shí),要做好平臺(tái)的信息披露以及平臺(tái)與監(jiān)管層的信息共享工作,整合信息資源,解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的“信息孤島”問(wèn)題。