最近正處于春節(jié)期間，不少人手上的資金都是滿滿的，對于資金的安排，絕大部分人的首選依然是銀行；大家都知道，一般在銀行存款越多，利率越高，比如很多人所熟悉的大額存單，其利率一般都會高于普通定期，而且不同起存點的大額存單，收益率也不一樣，起存金額越高，收益率越高。那么如果坐擁1000萬元的資金，能否與銀行協(xié)商個6%的存款利率？
6%的利率從目前的市場上來看，數(shù)值并不低，銀行若給予6%的利率，其最少要以8%的貸款利率貸出去才有可能實現(xiàn)盈利的平衡點。
很多對于銀行不了解的人并不知道，其實銀行吸收的存款并不能全部都貸出去，一是按照央行的規(guī)定，必須按照一定的比例上繳央行作為存款準(zhǔn)備金（目前大概是在12%左右）；二是銀行必須預(yù)留一定的資金用于日常的運(yùn)營（正常比例在10%左右），也就是說銀行攬儲1000萬元，實際可用于放貸的資金僅有780萬元左右，如果銀行1000萬元給予你6%的存款利率，那么一年的成本就是：1000*6%=60萬元。
我們假設(shè)銀行的貸款利率為M,則貸款本金780*M=60萬元，可得M=7.69%，也就說銀行放貸的利率達(dá)到7.69%可以保證明面上不虧，但這個只是明面上的，因為還有兩個要素沒有考慮在內(nèi)：一是銀行貸款與存款的銜接性（你不可能一攬儲進(jìn)來，立馬就能貸出去，這有一個時間差）；二是銀行的運(yùn)營是有成本的，比如房租，水電、人工、稅費(fèi)等等，如果將上述兩方面的因素考慮在內(nèi)，那么放貸利率沒有達(dá)到8%以上，銀行基本就是虧損的。
最近這幾年中國社會融資成本指數(shù)沒有在發(fā)布過新的數(shù)據(jù)了，按照能找到的最近一個報告是2018年的，當(dāng)時發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國的社會融資（企業(yè)）平均融資成本為7.6%，其中銀行貸款的平均融資成本指數(shù)6.6%，顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們測算的8%，特別是最近這幾年國家一直在降利（LPR基準(zhǔn)值一直在下降），實際目前整個社會的平均融資成本不足6%。
雖然沒有最新的數(shù)據(jù)，但我們還可以以銀行的存貸息差來倒推銀行目前的貸款利率，如下圖所示，2021年國內(nèi)38家上市銀行的存貸息差基本維持在2.1%左右（即貸款的平均利率-存款的平均利率=2.1%），目前銀行的存款利率是多少相信不用我多說，大家都了解，即使是三五年期的最高的都不超過4%，更別說1年期及以內(nèi)的，各個期限的平均存款利率算下來，估計不會超過2.5%，即使我們以更高的值3%計算，加上2.1%的息差，銀行的貸款平均利率也就是在5.1%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于6%。
從目前的現(xiàn)實來看，1000萬要在銀行協(xié)商個6%的利率基本上屬于不可能的事件。如果是一億、兩億還有可能，1000萬元太難了，特別是對于銀行而言，1000萬元并不多，比如在招行及光大銀行里面，1000萬元只是私人銀行的起點標(biāo)準(zhǔn)而已。