去年年底，李潔在成都新購(gòu)了一套住房，在辦理了房屋按揭貸款手續(xù)后，她本以為一切都會(huì)順順利利，沒(méi)想到銀行的一個(gè)電話讓她跌落谷底。原來(lái)，銀行查到李潔名下登記了一條貸款記錄，已經(jīng)逾期一年多，目前本息尚欠8萬(wàn)多元。
李潔急忙到中國(guó)人民銀行網(wǎng)點(diǎn)打出自己的征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)自己在2018年7月24日在某汽車金融公司有一筆個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。看到這條記錄，李潔頓時(shí)傻了眼。2018年7月她確實(shí)在河南購(gòu)買過(guò)一輛汽車，但自己是全款購(gòu)車，怎么會(huì)有汽車消費(fèi)貸款呢？
李潔只得先向銀行提出異議申請(qǐng)，銀行經(jīng)核實(shí)確有車貸未還，還提供了金融機(jī)構(gòu)及聯(lián)系方式。該汽車金融公司表示，根據(jù)公司記載的信息，這輛車是李潔貸款購(gòu)買的，而且還有貸款合同，李潔也按照合同約定進(jìn)行過(guò)還款，在李潔停止還款后，公司還進(jìn)行過(guò)催收，并留有電話錄音。然而李潔本人從未貸過(guò)款，也沒(méi)有還過(guò)貸款，更沒(méi)有收到任何的催款電話。對(duì)于其中的蹊蹺，對(duì)方公司建議李潔進(jìn)一步向汽車銷售公司核實(shí)。
李潔獨(dú)自回到家中，仔細(xì)查找原來(lái)的購(gòu)車票證。卻只發(fā)現(xiàn)了完稅證明，發(fā)票復(fù)印件，車輛登記證書復(fù)印件等。李潔無(wú)奈，只好再次前往河南，卻發(fā)現(xiàn)汽車銷售公司早已人去樓空，隨即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。李潔報(bào)案后才得知自己并非個(gè)列，受害的還有其他人。然而公安機(jī)關(guān)以證據(jù)不足，是民事糾紛為由，沒(méi)有立案。
【文中人物均系化名】
解讀嘉賓：簡(jiǎn)陽(yáng)市司法局 副局長(zhǎng) 楊濤
看完這個(gè)案例，相信大家都會(huì)有很多疑惑，李潔的遭遇簡(jiǎn)直匪夷所思，莫名奇妙名下有筆貸款，長(zhǎng)達(dá)2年多的時(shí)間，李潔怎么會(huì)完全不知道呢？相信若不是她需要貸款買房，可能仍然不知道被貸款的事吧。這究竟是怎么回事呢？
依據(jù)最新的《民法典》第五百零二條的規(guī)定：依法成立的合同，自成立時(shí)生效，但是法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。那么什么樣合同才是依法成立的呢？簡(jiǎn)單的說(shuō)可以理解為，基于有效的民事法律行為成立的合同即是依法成立，也就是訂立合同的行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;合同內(nèi)容的意思表示真實(shí);并且合同內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。
案例中，雖然汽車抵押貸款合同中的部分信息，如聯(lián)系方式、還款賬戶等均不是李潔的真實(shí)信息，但假使李潔在借款人處的簽字捺印是真實(shí)的，可以依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定認(rèn)為合同的內(nèi)容是李潔真實(shí)的意思表示，那么應(yīng)當(dāng)貸款合同是成立并生效的。相反，李潔并沒(méi)有在貸款合同中簽字捺印，貸款合同因?yàn)槿鄙倮顫嵳鎸?shí)的意思表示，而不成立。這也是為什么在法庭調(diào)查中，雖然已經(jīng)查明了這個(gè)合同上的內(nèi)容是虛假的，但認(rèn)為李潔還應(yīng)當(dāng)承當(dāng)責(zé)任的原因。
可以肯定的說(shuō)，如果李潔沒(méi)有參加到訴訟中來(lái)，那么一定會(huì)被判決承擔(dān)還款責(zé)任。
因?yàn)槲覈?guó)《民事訴訟法》第一百四十四條明確了“缺席審判”制度，如果被告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決，同時(shí)《民事訴訟法》也對(duì)送法做出了相應(yīng)的規(guī)定。也就是說(shuō)人民法院通過(guò)法定的送達(dá)方式向李潔發(fā)出了開(kāi)庭傳票，即便李潔沒(méi)能來(lái)參加庭審，那么人民法院仍然可以缺席判決。
依據(jù)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，李潔可以通過(guò)審判監(jiān)督程序進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)。《民事訴訟法》第一百九十九條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)已經(jīng)發(fā)生法律效力的判決、裁定，認(rèn)為有錯(cuò)誤的，可以向上一級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹?。同時(shí)第二百條也規(guī)定了十三種法定的申請(qǐng)?jiān)賹彽那樾巍?/p>
本案中，如果李潔因?yàn)槿嗣穹ㄔ合蝈e(cuò)誤的地址送達(dá)傳票、文書，導(dǎo)致自己在不知情的情況下被判決承擔(dān)責(zé)任，那么她符合《民事訴訟法》第二百條第(十)未經(jīng)傳票傳喚，缺席判決的情形，可以依法向上一級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹?，從而維護(hù)權(quán)利。
依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，汽車金融公司屬于非銀金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍經(jīng)批準(zhǔn)后才可實(shí)施，案例中涉及的是個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。而（2017年10月13日修訂）最新修訂的《汽車貸款管理辦法》第八條的規(guī)定，本辦法所稱個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。也就是說(shuō)汽車金融公司只能在個(gè)人貸款購(gòu)車時(shí)發(fā)放貸款，而不能在購(gòu)車交易完成后為個(gè)人貸款或者為車輛抵押發(fā)放貸款。
案例中的汽車金融公司顯然是違反《汽車貸款管理辦法》規(guī)定的，因此遇到這樣的情況除了通過(guò)司法途徑外，還可以向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，尋求幫助。
雖然在購(gòu)車的過(guò)程中，有一些不法分子和一些不法商家，處處套路步步陷阱，但是大家也不要太過(guò)擔(dān)心。在此建議大家，購(gòu)車切忌貪圖便宜，盡量到授權(quán)經(jīng)銷商處購(gòu)買。同時(shí)在簽訂購(gòu)車合同的時(shí)候一定要看仔細(xì)再簽字，注意合同約定的購(gòu)車方式，是貸款購(gòu)車還是全款購(gòu)車，一定要明確。切忌不要在不清楚內(nèi)容的資料上簽字捺印，避免不法分子有機(jī)可乘。最后，無(wú)論是在購(gòu)車過(guò)程中還是日常生活真，大家一定要注意個(gè)人身份信息的保護(hù)，不要因?yàn)槭韬龃笠?，?dǎo)致不法商家利用你的購(gòu)車信息及個(gè)人身份信息的向汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，從而造成被貸款的嚴(yán)重后果。同時(shí)，也呼吁相關(guān)部門加大對(duì)行業(yè)的監(jiān)管力度，加大懲處力度。