成立僅六年的甘肅銀行于上月在港交所遞交招股書，有望成為我國西北地區(qū)第一家上市銀行。

　　作為甘肅省唯一一家省級法人城市商業(yè)銀行，受益于政府支持以及區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展，甘肅銀行近年來資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長?？傎Y產(chǎn)自2014年12月31日的1651億元增至2017年6月末的2693億元，增幅達63.1%。2017年上半年實現(xiàn)凈利潤20.45億元，已超過去年全年。

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興趣，銀行經(jīng)營模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。“中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的形勢總體上比大銀行更加嚴(yán)峻，壓力更大?！蹦澄坏胤姐y行董事長不無擔(dān)憂的說。與國有大行和股份制商業(yè)銀行相比，中小銀行業(yè)務(wù)功能仍比較單一和傳統(tǒng)。

　　從招股書中可以窺探出，作為一家地處西北欠發(fā)達地區(qū)，并且資產(chǎn)規(guī)模不足3000億元的城商行，甘肅銀行所面臨的挑戰(zhàn)及其轉(zhuǎn)型思路。

　　同業(yè)負(fù)債成本上升 息差收窄

　　同業(yè)存單充當(dāng)了部分中小銀行重要獲得負(fù)債的主要渠道。值得注意的是，同業(yè)存單利率自去年四季度以來穩(wěn)步爬升，導(dǎo)致銀行業(yè)成本整體高企。

　　招股書顯示，甘肅銀行發(fā)行同業(yè)存單規(guī)模增長迅速，2015、2016年發(fā)行金額分別為77.4億元、358.9億元，2017年上半年發(fā)行278.7億元已逼近2016年全年。甘肅銀行在同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模上升的同時，利率也在上升，2015年的利率區(qū)間在2.55%-3.60%，2016年在2.55%至4.82%之間，2017年飆升至4%至4.82%之間。

　　在甘肅銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)中，同業(yè)負(fù)債近些年來占比不斷下降，截至今年6月30日，同業(yè)負(fù)債在甘肅銀行總負(fù)債中的占比為11.3%?？蛻舸婵钍瞧湄?fù)債主要來源，近些年在總負(fù)債占比中穩(wěn)中有升。

　　值得注意的是，甘肅銀行凈息差在行業(yè)中處于較高水平，這一指標(biāo)從2016年開始也呈現(xiàn)出收窄趨勢。2015、2016年、2017年上半年凈息差分比為2.96%、3.08%、2.96%。而全國銀行業(yè)平均凈息差為2.05%。

　　中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管部主任郭鴻不久前表示，農(nóng)村金融機構(gòu)、尤其西部地區(qū)金融機構(gòu)，凈息差普遍很高。目前全國村鎮(zhèn)銀行平均凈息差為3%，其中西部地區(qū)凈息差為4.3%，貧困地區(qū)凈息差為4.6%。甘肅銀行得益于其地處西部的區(qū)位優(yōu)勢。

　　注重縣域網(wǎng)絡(luò)覆蓋扶貧貸款占比超5%

　　在甘肅銀行擴展發(fā)展過程中，特別注重縣域網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，這有助于吸收到低成本的資金。目前，縣域市場成為該行拓展市場、做大做強傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重要支撐。截至2014年、2015年、2016年12月31日以及2017年6月30日，縣域機構(gòu)存款余額占存款余額的比例分別為16.5%、22.4%、24.9%及28.9%。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，中小金融機構(gòu)應(yīng)注重差異化發(fā)展，并且努力在自己區(qū)域內(nèi)打造成最優(yōu)品牌。甘肅銀行也表示要堅持差異化經(jīng)營，從招股書可以看出該行在小微、三農(nóng)方面已形成自己特色。

　　截至2014年、2015年、2016年12月31日以及2017年6月30日，甘肅銀行向小微企業(yè)發(fā)放的貸款分別為238.58億元、377.46億元、491.33億元以及570.05億元，分別占同期公司貸款總額的48.9%、52%、57.6%以及63.6%。銀監(jiān)會副主席曹宇在去年舉行的城商行年會上表示，城商行已成為服務(wù)小微企業(yè)生力軍。

　　在甘肅銀行小微企業(yè)貸款占比逐步升高的同時，該類型貸款不良率不容忽視。該行小微企業(yè)不良貸款率已由2014年的0.63%上升到2017年6月末的2.60%。

　　甘肅銀行在其招股書中披露了精準(zhǔn)扶貧貸款情況。精準(zhǔn)扶貧貸款工程是為解決甘肅省貧困農(nóng)戶貸款問題、實現(xiàn)增收脫貧目標(biāo)而量身打造的專屬金融產(chǎn)品，涉及全省97萬戶、417萬貧困人口。

　　截至今年6月末，甘肅銀行向貧困農(nóng)戶發(fā)放的貸款總額為65.91億元，占全部貸款比重為5.6%。由于精準(zhǔn)扶貧貸款的發(fā)放對象收入較低，且還款能力有限，這一領(lǐng)域未來可能會產(chǎn)生壞賬。

　　堅持差異化發(fā)展，背靠地方政府支持，打造區(qū)域最佳銀行，成為甘肅銀行這一類型銀行的發(fā)展方向。

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