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臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)9月8日訊，近期，不僅銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)治理校園貸的“五字方針”，而且重慶、深圳、廣州等地也出臺(tái)了相關(guān)政策整治校園貸。校園貸整肅力度雖然持續(xù)加大，但治理工作仍難言成功。據(jù)媒體報(bào)道，趣店集團(tuán)（原“趣分期”）宣布已暫停了校園地推業(yè)務(wù)，今后將專(zhuān)注于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。不過(guò)，在一些平臺(tái)加速轉(zhuǎn)型的同時(shí)，部分高校在9月開(kāi)學(xué)后仍然不難看到校園貸的宣傳廣告。

校園貸在推廣渠道、形式上的隱形化趨勢(shì)，更為值得警惕。所謂的隱形化主要是線(xiàn)上化，即減少校園地推，轉(zhuǎn)而通過(guò)QQ、bbs、貼吧等社交軟件或平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，這種現(xiàn)象在9月高校開(kāi)學(xué)后被反映較多。隱形化顯然是規(guī)避監(jiān)管的需要，而當(dāng)渠道隱形化后，缺少必要的社會(huì)、媒體監(jiān)督，校園貸會(huì)更加不受制約。

首先，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)荒的大背景下，資金出口有限，校園貸產(chǎn)品的流行有其必然性。這一現(xiàn)實(shí)邏輯決定了，校園貸渠道的隱形化有充足的內(nèi)在動(dòng)力，因此，也需要我們抱以充分警惕。貨幣寬松、實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資低迷造成國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)泡沫高企，大量的資金找不到好的投資出口，使得優(yōu)質(zhì)的投資出口備受爭(zhēng)奪。在一定程度上，大學(xué)生群體就是這一爭(zhēng)奪戰(zhàn)的犧牲品。借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵在于風(fēng)控環(huán)節(jié)，其中最重要的是貸前風(fēng)控，即尋找優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的。大學(xué)生群體比較特殊，借貸平臺(tái)之所以很少做貸前的資信調(diào)查，是因?yàn)榇髮W(xué)生背后的家庭財(cái)力為他們提供了天然不成文的擔(dān)保，最終的違約風(fēng)險(xiǎn)較小，這實(shí)際上促使校園貸平臺(tái)視大學(xué)生群體為“優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端”。

其次，渠道隱形化之后，校園貸市場(chǎng)的參與者可能更多的是一些小平臺(tái)。此類(lèi)平臺(tái)較大平臺(tái)整體規(guī)范度更差，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本更高，線(xiàn)上化之后，風(fēng)控手段也會(huì)更加不受制約。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款的購(gòu)物平臺(tái)要更高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，此外還有隱性費(fèi)用。高利率在很大程度上是由平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本決定的。去年以來(lái)P2P平臺(tái)的大面積死亡，根本原因就是成本高昂、入不敷出。像分期付這種貸款，如此高的利率、如果還款期限較長(zhǎng)，很可能超出借貸學(xué)生的還款能力。

不合理、不規(guī)范的校園貸具有惡劣的社會(huì)影響。也造成一些極端惡性事件，例如今年3月9日，鄭州21歲大學(xué)生因無(wú)力償還60萬(wàn)元網(wǎng)貸跳樓。這種事件對(duì)家庭的嚴(yán)重傷害、對(duì)社會(huì)的負(fù)面影響經(jīng)由媒體的報(bào)道被放大，是直觀可見(jiàn)的。此外，校園貸泛濫對(duì)于借貸學(xué)生群體造成的潛在、長(zhǎng)期的負(fù)面影響也不容忽視。對(duì)沒(méi)有穩(wěn)定收入的學(xué)生而言，一旦過(guò)度透支成為個(gè)人習(xí)慣，就會(huì)扭曲其尚未成型、穩(wěn)定的財(cái)富觀乃至人生觀，對(duì)學(xué)生未來(lái)的社會(huì)生活造成影響。

總體而言，大學(xué)生作為一個(gè)特殊群體，由于年齡較小、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)匱乏、尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立等原因，普遍缺少必要的自我管理能力和理性成熟的消費(fèi)心態(tài)。對(duì)于校園貸推廣的隱形化趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加以重視，一方面要加大助學(xué)貸款的投放力度，避免一些窮困家庭的孩子被迫選擇高息的校園貸；另一方面，在監(jiān)管中要加大技術(shù)手段的利用，對(duì)于不合規(guī)范，特別是風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴(lài)貸后手段的校園貸，予以堅(jiān)決打擊。

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