“首付貸”未絕跡仍見縫插針

雖然“首付貸”業(yè)務(wù)被正式全面叫停，但市場上依然存在變形的“首付貸”，銀行、P2P網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)仍暗地里為其提供便利。

所謂首付貸，就是指購房首付款不是來自自有資金，而是來自借貸。據(jù)了解，向買房人發(fā)放首付貸的機構(gòu)形式有3種：一是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機構(gòu)，通過自營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向購房者提供首付貸款服務(wù);二是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)(小貸公司、P2P平臺等)合作，由前者提供購房首付貸款需求，后者提供資金貸款;三是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獨立提供貸款服務(wù)。也有部分購房者通過向銀行申請裝修分期等消費貸款，用于支付首付。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“首付貸”對借款人的潛在風(fēng)險是非常大的。首付貸周期短、利率高的特點讓借款人的還款壓力非常大，再加上購房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大還款者現(xiàn)金流壓力，而房產(chǎn)買賣本身又具有交易周期長和不確定因素大的特點。

簡而言之，此舉利用購房者的信用加大杠桿，但如果沒辦法還款，會有更多逾期;更甚者，中間過程則會滋生更多中介公司惡意炒作從中牟利;開發(fā)商對購房對象的風(fēng)險把控和篩選條件偏弱也是質(zhì)疑的原因。

七部委聯(lián)合發(fā)文叫?！笆赘顿J”

8月中旬，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、央行、稅務(wù)總局、工商總局、銀監(jiān)會七部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱“《意見》”)。被稱為我國“史上最嚴(yán)”房地產(chǎn)中介管理《意見》明確規(guī)定，中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，意味著“首付貸”業(yè)務(wù)被正式叫停。

追溯至今年3月份，央行副行長潘功勝就公開表示，央行對首付貸態(tài)度明確，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實情況依舊不容樂觀，這種現(xiàn)象在市場上仍難以被完全杜絕。

據(jù)《北京商報》報道，北京中原地產(chǎn)首席分析師表示，隨著房地產(chǎn)中介機構(gòu)逐漸擴張自身規(guī)模，不斷加大對營業(yè)利潤的要求，很多中介機構(gòu)確實悄然延長了產(chǎn)業(yè)鏈，“現(xiàn)在越來越多的房地產(chǎn)中介機構(gòu)越來越像金融機構(gòu)了”。上述人士直言，由此，市場上衍生出了首付貸、全款貸、換房貸、監(jiān)管貸、理房通等一系列的房地產(chǎn)金融服務(wù)，而且，很多中介機構(gòu)利用獨家房源等，變相壟斷了購房者選擇其他金融機構(gòu)的可能性，進一步來看，這背后是有著中介機構(gòu)以此來推漲房價作用和意愿的。

各地開展“史上最嚴(yán)”房地產(chǎn)專項整治

藍鯨銀行頻道發(fā)現(xiàn)，面對樓市的持續(xù)火爆，近期各地紛紛出手加碼調(diào)控。而房產(chǎn)中介違規(guī)行為更是重點對象，查處力度正悄然增強。

近期僑城尚寓天價“鴿子籠”事件反應(yīng)出深圳房地產(chǎn)市場很多不規(guī)范之處。9月底，深圳市規(guī)劃國土委已向各區(qū)直屬機構(gòu)、管理局下發(fā)《關(guān)于開展房地產(chǎn)市場專項整治工作的通知》，嚴(yán)查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和經(jīng)紀(jì)機構(gòu)是否存在墊資購房首付，違規(guī)開展“首付貸”、“眾籌購房”等違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，第一時間調(diào)查取證并予以查處。

在未取得相關(guān)金融資質(zhì)之前，利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺非法從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，或取得相關(guān)金融資質(zhì)，但違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的也是深圳市該次的重點專項整治內(nèi)容。

因城施策，一城一策。上海市近日印發(fā)了《上海銀監(jiān)局辦公室關(guān)于進一步規(guī)范轄內(nèi)商業(yè)銀行與房地產(chǎn)中介機構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理的通知》(《通知》)，要求商業(yè)銀行終止與有違規(guī)行為房產(chǎn)中介的合作。進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)與房地產(chǎn)中介結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)的合作管理。

《通知》明確規(guī)定，對于有諸如給購房者提供或參與首付款或尾款等融資、曾制造或參與制造假按揭等5項違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介機構(gòu)，立即終止與其合作關(guān)系，并將其列入黑名單報送上海市同業(yè)公會。

銀行方加強住房貸款資金用途監(jiān)管

近日，蘇州銀監(jiān)局發(fā)布處罰信息顯示，中國工商銀行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏碓磳徍瞬粐?yán)、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來源于開發(fā)商，導(dǎo)致個別個人住房按揭貸款實際首付款比例不足，被處以罰款人民幣25萬元。也是今年以來，銀行首次因“首付貸”審核不嚴(yán)被查。

據(jù)《證券日報》報道，鏈家地產(chǎn)一名房屋經(jīng)紀(jì)人坦言，目前首付貸確實仍然存在，對一部分有房屋置換的購房者來說，首付貸也是一筆過橋貸款，如果是置換房屋，這樣的過橋貸款是完全沒有風(fēng)險的，加上利潤較高，許多機構(gòu)有做業(yè)務(wù)的動力。

值得一提的是，藍鯨銀行頻道收到一則信息顯示“招商銀行個人房產(chǎn)抵押貸款，貸款年限長，利率低，申請方便，最重要可以二押，即使目前房子還在按揭，也可以貸出升值的部分?！闭行邢嚓P(guān)人員回應(yīng)表示，“有房就貸”項目貸款資金僅可作為生意經(jīng)營、消費使用，不可用于房產(chǎn)資金墊付。

某銀行負責(zé)人表示，借款人在借款前需要對銀行進行用途說明。對于之后賬戶資金流出，銀行也會做監(jiān)控。然而，在實際情況中，對于筆數(shù)眾多的貸款金額，雖然銀行主觀監(jiān)控的意愿較強，但銀行的監(jiān)控能力仍然有限。