燥熱的深圳樓市，因盛傳的“貼息經(jīng)營貸炒樓”而處于風(fēng)口浪尖。
回歸一個最根本的邏輯，從銀行實際操作的層面抽絲剝繭，究竟如何在貸前對客戶進行把關(guān)準(zhǔn)入，準(zhǔn)確識別其信用風(fēng)險與真實意圖？如何對抵押品持有時間過短的客戶進行準(zhǔn)入？如何對貸后資金進行有效追蹤，嚴(yán)防其流入樓市和股市？
這一系列問題事關(guān)銀行在嚴(yán)防貸款違規(guī)進入樓市的前提下，如何不傷害小微企業(yè)真實的經(jīng)營資金獲得性。上證報就此采訪了上海銀行深圳分行、中國銀行深圳市分行、招商銀行深圳分行、深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行等四家深圳轄內(nèi)銀行相關(guān)人士。
貸前審核：需實地下戶看合同和訂單
在貸前環(huán)節(jié)，四家銀行均表示，客戶經(jīng)理必須在貸前實地考察借款企業(yè)經(jīng)營場所、審查經(jīng)營流水與貸款規(guī)模匹配度來核查小微企業(yè)經(jīng)營真實性，不向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的空殼企業(yè)發(fā)放貸款。
中國銀行深圳市分行則強調(diào)，經(jīng)營貸準(zhǔn)入門檻一直是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營1年以上”。
房抵經(jīng)營貸發(fā)放：房產(chǎn)持有不滿半年不予抵押
對于房抵經(jīng)營貸發(fā)放，四家銀行均表示，房產(chǎn)持有時間不滿半年不予抵押。
“小微金融不是‘見樓就貸’?！鄙钲诟Ｌ镢y座村鎮(zhèn)銀行行長李文榮說。據(jù)其介紹，該行疫情防控期間累計發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。
招商銀行深圳分行負責(zé)人表示，該行要求抵押物持有時間原則上不少于6個月，今年以來共發(fā)放抵押經(jīng)營貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時間1年以上的占比超90%。
上海銀行深圳分行負責(zé)人表示，原則上要求抵押房產(chǎn)過戶時間在貸款申請半年以前。自年初以來，該行發(fā)放抵押經(jīng)營貸拳頭產(chǎn)品“宅即貸”34筆，金額合計2.2億元，所有貸款抵押房產(chǎn)持有時間在8個月至5年不等。
上證報采訪發(fā)現(xiàn)，上述幾家銀行均沒有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購房產(chǎn)作為抵押向銀行申請經(jīng)營貸的情形。
貸后監(jiān)測：資金進入開發(fā)商賬戶將被重點排查
對于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實合規(guī)，確保不進入樓市和股市？
李文榮表示，貸款資金的使用情況會通過相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的交叉檢驗方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)；同時對借款人貸后房產(chǎn)新增情況加強監(jiān)測。
招行深圳分行人士表示，該行一旦發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進入開發(fā)商賬戶，就會對交易可疑數(shù)據(jù)進行重點排查，對于違規(guī)貸款采取額度暫停、不予進行貼息申報、提前收回貸款的措施。
中行深圳市分行表示，對個人經(jīng)營貸金額50萬元以上的，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，對貸款資金流向進行嚴(yán)格監(jiān)控。
上述四家銀行均稱，不存在貼息資金進入房地產(chǎn)市場的情形。在即將開展的申請貼息工作中，將嚴(yán)格按照深圳市政府相關(guān)要求對相關(guān)貸款主動審查，杜絕騙取財稅優(yōu)惠補貼的行為發(fā)生。