<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）09月12日訊，今年上半年，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量依然承壓。近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2016年上半年業(yè)績報(bào)告顯示，上市銀行的不良貸款率較去年同期總體依然表現(xiàn)為上升趨勢，不同上市銀行不良率增長幅度差異較大，個(gè)別上市銀行的不良率在1%以下，中國農(nóng)業(yè)銀行的不良率超過了2%，為2.40%。
不良率趨勢基本平穩(wěn)
“截至上半年末，中國工商銀行不良貸款率為1.55%，較一季度末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額較一季度末減少84億元?！敝袊ど蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，不良貸款余額和不良貸款率環(huán)比雙下降并不意味著資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)拐點(diǎn)，這是工商銀行加強(qiáng)信貸管理和加大不良貸款處置的成效顯現(xiàn)。
該負(fù)責(zé)人說，全球經(jīng)濟(jì)形勢還存在不確定性，在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，一些受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響比較大的行業(yè)、地區(qū)，信貸風(fēng)險(xiǎn)還面臨考驗(yàn)。今后一段時(shí)期，不良率可能還會(huì)上升，但總體趨勢會(huì)基本平穩(wěn)。
監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)也顯示出這一趨勢。中國銀監(jiān)會(huì)8月10日發(fā)布的2016年第二季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%，與上季末持平。
從地區(qū)來看，不良貸款余額增加較多的區(qū)域集中在環(huán)渤海等區(qū)域，行業(yè)集中于批發(fā)和零售行業(yè)。
半年報(bào)顯示，工行不良貸款余額增加較多的地區(qū)是環(huán)渤海地區(qū)和珠三角地區(qū)等，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款余額增加較多，在個(gè)人按揭、產(chǎn)能過剩行業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)呈下降趨勢，個(gè)人住房貸款不良率僅為0.43%，鋼鐵等5個(gè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)的不良貸款余額較年初減少6億元，不良貸款率下降至2.44%；農(nóng)行在環(huán)渤海地區(qū)、長三角地區(qū)不良貸款余額增加較多，分別較上年末增加46.06億元和29.32億元，批發(fā)和零售行業(yè)的不良率高達(dá)13.88%，制造業(yè)不良率也高達(dá)5.93%。制造業(yè)和批發(fā)、零售行業(yè)居高不下的不良率，使得農(nóng)行對(duì)這些行業(yè)的貸款愈加謹(jǐn)慎；中信銀行的不良貸款主要集中在環(huán)渤海、中部和長三角地區(qū)。
業(yè)內(nèi)人士說，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，環(huán)渤海地區(qū)部分貿(mào)易類企業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)經(jīng)營壓力較大，貸款違約有所增加。
風(fēng)險(xiǎn)總體可控
專家認(rèn)為，我國商業(yè)銀行不良率上升是受經(jīng)濟(jì)周期影響，盡管未來一段時(shí)間商業(yè)銀行不良率仍存在一定上升壓力，但風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
“我國商業(yè)銀行利潤基礎(chǔ)雄厚，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)，且收入結(jié)構(gòu)正日趨多元，風(fēng)險(xiǎn)分散能力不斷提高?！敝袊y行國際金融研究所研究員周景彤說，我國經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定性在增強(qiáng)，這有利于商業(yè)銀行不良率保持總體穩(wěn)定，不至于過快上行。近年來商業(yè)銀行主動(dòng)處置不良資產(chǎn)的能力也明顯增強(qiáng)，這有利于緩釋商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
需要注意的是，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額近年來一直趨于上升。銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額從2014年末的2.1萬億元增長至今年二季度末的3.3萬億元。中國民生銀行首席研究員溫彬說，這說明銀行資產(chǎn)質(zhì)量依然承壓，需要在嚴(yán)控新增不良貸款的情況下，繼續(xù)加大對(duì)存量不良貸款的處置和化解。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說，經(jīng)濟(jì)增長保持在合理區(qū)間，各商業(yè)銀行積極采取資產(chǎn)保全措施，加強(qiáng)逾期貸款監(jiān)測管理，商業(yè)銀行企業(yè)部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較低。
多渠道提升資產(chǎn)質(zhì)量
上半年商業(yè)銀行不斷加大不良資產(chǎn)處置力度。上市銀行半年報(bào)顯示，2016年上半年，中行加大不良資產(chǎn)化解力度，境內(nèi)機(jī)構(gòu)共化解不良資產(chǎn)637.8億元，同比多化解203.3億元，同時(shí)，成功發(fā)行首單不良貸款資產(chǎn)支持證券；工行上半年整體處置不良貸款1100多億元；農(nóng)行也加大了不良貸款的清收和處置力度，上半年累計(jì)清收和處置超過600億元。
“目前商業(yè)銀行不良貸款的行業(yè)分布和區(qū)域范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，主要集中在‘去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿’任務(wù)比較集中的行業(yè)和經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整困難的區(qū)域。”溫彬說，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注上述領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特征及變化趨勢。
對(duì)于商業(yè)銀行如何進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量，周景彤說，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量管理重在“有保有壓”，對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)等信貸風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域要嚴(yán)密關(guān)注、“重兵防守”；對(duì)因市場變化出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難但有市場、有效益的企業(yè)，采取重組貸款等措施，防止企業(yè)資金鏈斷裂。同時(shí)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向，針對(duì)新領(lǐng)域、新業(yè)態(tài)，尋找新的信貸投放點(diǎn)。
恒豐銀行研究院研究員楊芮說，對(duì)不符合國家政策和商業(yè)銀行授信要求的“僵尸企業(yè)”，應(yīng)建立主動(dòng)退出機(jī)制。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢、行業(yè)和區(qū)域等的研究力度，制定差異化的行業(yè)、區(qū)域信貸政策，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
商業(yè)銀行不良貸款的化解措施一般包括清收重組、自主核銷和破產(chǎn)清算、不良資產(chǎn)批量對(duì)外轉(zhuǎn)讓等。在商業(yè)銀行不良率上升的背景下，也需要?jiǎng)?chuàng)新手段和途徑化解不良貸款。溫彬說，隨著市場不斷完善和發(fā)展，不良資產(chǎn)證券化或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行處置不良貸款的重要渠道。
為推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化，楊芮建議，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，通過與資產(chǎn)管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，盤活行內(nèi)不良資產(chǎn)。另據(jù)了解，工行預(yù)計(jì)在9月將試水不良資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。