小微企業(yè)貸款難是一個長期普遍存在的問題，國家已經(jīng)出臺了多項政策，幫扶小微企業(yè)融資。最新出臺的LPR，也是為了促進利率市場化所作出的努力，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，流向小微企業(yè)。


本人是銀行做小微業(yè)務(wù)出身的，熟悉整個小微金融鏈條。今天我們就聊聊小微企業(yè)融資難，究竟難在哪些方面？小微企業(yè)的融資渠道又有哪些？


小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)去銀行貸款，首先問你三個問題？


“公司成立多長時間了？”


“有廠房、土地、車輛，或者其他抵押物嗎？”


“貸多少？貸去做什么？”


不難看出，銀行關(guān)注的幾大要點，包括以下幾方面：


公司的經(jīng)營時間長短

不是有個說法嗎？“小微企業(yè)一般撐不過三年。”這是由于小微企業(yè)涉及的行業(yè)廣，領(lǐng)域多，由于資金投入少，機器設(shè)備落后，生產(chǎn)經(jīng)營者也不具備先進的管理經(jīng)驗，容易在市場的考驗中被淘汰。存活時間越長的企業(yè)，說明有核心競爭力，也有一定抵御風(fēng)險的能力。銀行放貸款是為了賺錢，考慮資金的安全性是第一位的。


抵押物是否足值

小微企業(yè)和大型上市公司、國企等單位比，持續(xù)經(jīng)營的能力差，抵御風(fēng)險的弱。由于經(jīng)營歷史短，和銀行合作也比較少，根本談不上什么企業(yè)信用。


那銀行就要引入抵押物擔(dān)保物，來幫小微企業(yè)增加信用，也能提高貸款的額度。土地、廠房、機器設(shè)備、生產(chǎn)線、以及擔(dān)保公司，都是可以接受的。


但是，事實上，小微企業(yè)根本拿不出抵押物，這才是最難的地方。比如一個辣椒廠，它的原材料辣椒都是靠人工撿的，機器設(shè)備也是最簡單的把辣椒打碎的設(shè)備。土地是租賃的，廠房和生產(chǎn)線也沒什么價值。


制造企業(yè)的生產(chǎn)車間


貸款金額和用途是否真實合理

對于用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，銀行最擔(dān)心的挪用風(fēng)險。就是怕企業(yè)申請的融資用途，和實際的融資用途不一致。


比如擴產(chǎn)一條生產(chǎn)線，只需要200萬，企業(yè)申請500萬，銀行打了6折，給了300萬。企業(yè)看到錢多了，于是把這多余的100萬，拿去做了投機品種，最后連本帶利全虧了。


在銀行的實際業(yè)務(wù)中，這種案例比比皆是，最終宣布破產(chǎn)的太多了。


所以，如果企業(yè)貸的金額小，銀行要花費大額的人力物力做前期調(diào)查，最后貸款利息根本無法覆蓋經(jīng)營成本。如果企業(yè)貸款金額大，抵押物要能管那么多錢，又怕挪用風(fēng)險，后期要派專人跟蹤做貸后檢查，遇到異地客戶，車費差旅費又是一大筆。


所以，銀行不愿貸款給小微企業(yè)，根本原因就是風(fēng)險與收益不匹配，投入和付出不成正比。


有哪些創(chuàng)新渠道能幫助小微企業(yè)融資呢？

國家出臺各項政策，助力解決小微企業(yè)融資難的問題。人民銀行釋放專項低息貸款給各家銀行，要求投放小微領(lǐng)域。銀保監(jiān)也出力，督促銀行把貸款實際投放實體經(jīng)濟。


供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈在多個方面幫助企業(yè)拓寬融資渠道。


貨押。可以用存貨質(zhì)押的方式，按比例打折貸款。比如我倉庫里有一堆貨，暫時還沒賣出去，可以打折質(zhì)押給銀行貸款。比如我們做過基酒質(zhì)押。無形資產(chǎn)質(zhì)押。企業(yè)開發(fā)的專利技術(shù)，著作權(quán)、應(yīng)收賬款，甚至是收到的訂單，都可以用來進行融資。比如企業(yè)下游還沒有回款，有一筆數(shù)額較大的應(yīng)收賬款，那拿著應(yīng)收賬款憑證，可以以轉(zhuǎn)讓的方式或者質(zhì)押的方式，得到銀行借款。圍繞核心企業(yè)。有些中小企業(yè)雖然自己規(guī)模小，但是它們的下游是知名廠商、上市公司、或者央企國企。這種情況，由于這些下游企業(yè)信用好，被稱為核心企業(yè)。銀行也會圍繞核心企業(yè)給中小企業(yè)部分融資。產(chǎn)業(yè)基金和創(chuàng)業(yè)投資基金為高新技術(shù)企業(yè)提供股權(quán)融資。

最大的優(yōu)勢是不用還款，把公司的一部分股份賣給了投資人。各個省都有中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資基金。


產(chǎn)業(yè)投資基金的管理主體，通常是該行業(yè)或者行業(yè)的國有投融資平臺公司。比如：高速公路投資產(chǎn)業(yè)基金，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)基金等等。還有一種是創(chuàng)業(yè)投資基金，管理主體通常是發(fā)改委下面的直屬單位，一般在省發(fā)改委的網(wǎng)站可以查詢到相關(guān)信息。綜上，小微企業(yè)由于自身實力薄弱，經(jīng)營時間短，難有抵押物，所以以傳統(tǒng)方式在銀行融資較難。這也督促小微企業(yè)努力創(chuàng)新，通過技術(shù)改革，打造核心競爭力。國家相關(guān)部門制定和出臺了很多支持政策，助力小微企業(yè)融資，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，幫助小微企業(yè)健康成長。



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