去年廣州房?jī)r(jià)躥升，準(zhǔn)房奴們手中的買房預(yù)算從三房縮水成兩房，計(jì)劃在天河區(qū)買房變成了到海珠區(qū)買……真夠悲催啊！好不容易盼來了住房市場(chǎng)調(diào)控政策收緊，你以為就能買房了？絕！不！銀行房貸政策調(diào)整，利率優(yōu)惠都沒了哇，5555……

除了利率優(yōu)惠買少見少以外，銀行房貸各項(xiàng)辦理指標(biāo)也隨之收縮，總之有！錢！也！未！必！能！貸！

實(shí)情究竟如何？眼下廣州哪家銀行房貸最好辦？指數(shù)君為房奴們跑了廣州18家銀行，綜合了首付比例、房貸利率、婚姻狀況、房齡+貸款年限、提前還款及放款時(shí)間等指標(biāo)情況，從多維度對(duì)各家銀行房貸松緊度進(jìn)行評(píng)價(jià)。（排名越高，顯示該銀行房貸政策越寬松，反之則越嚴(yán)格。）

好了，廢話少說，趕緊來看測(cè)評(píng)結(jié)果！

廣發(fā)平安華夏3銀行最寬松

在本輪測(cè)評(píng)中，廣發(fā)銀行房貸寬松度居首，平安銀行和華夏銀行得分相同緊跟其后，意味著在18家銀行中，這三家銀行房貸相對(duì)寬松；興業(yè)銀行排名最后，辦理房貸的條件最為嚴(yán)苛。 在首套房貸款利率方面，廣發(fā)銀行與匯豐銀行最低，可達(dá)8.2折(房貸利率4.02%)。其中，廣發(fā)銀行對(duì)于申請(qǐng)人的其他指標(biāo)規(guī)定也比較寬松，比如對(duì)離婚狀態(tài)無要求、資料齊全最快一個(gè)星期能放款、“房齡+貸款”年限在所有銀行中最長(zhǎng)……綜合各指標(biāo)情況，廣發(fā)銀行房貸寬松度優(yōu)于其他銀行。

興業(yè)銀行最嚴(yán)苛

對(duì)于之前離婚買房的情況，各家銀行也沒有明文對(duì)其禁止。大部分銀行對(duì)假離婚的時(shí)間并沒有要求，興業(yè)銀行雖沒有具體規(guī)定，但是建議最好兩到三周。

如果是屬于二手房，興業(yè)銀行要求其房齡最好是1990年后建成的房子，并且貸款年限不超過土地使用期限?？梢蕴崆斑€款，但是需要正常還款滿一年才能申請(qǐng)，如果一年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，按還款金額的1.5%收取違約金。

匯豐銀行：折扣優(yōu)惠卻難貸

在18家測(cè)評(píng)銀行中，首套房利率折扣最優(yōu)惠的是匯豐銀行，可以辦到8.2折。 盡管折扣低，但其他指標(biāo)規(guī)定比較嚴(yán)格，因此進(jìn)入榜單后四。比如，對(duì)“提前還貸”匯豐銀行要求正常還貸滿3年方可免罰息，明顯長(zhǎng)于市場(chǎng)主流的“正常還款滿1年即可”的要求。罰息收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也較高，正常還款未滿1年罰息貸款總額3%，未滿2年罰息2%，相比其他銀行最為嚴(yán)苛。

五大行：房貸松緊度適中

個(gè)人住房貸款市場(chǎng)份額占比最大的五大行在本輪測(cè)評(píng)中松緊度適中，首套房仍執(zhí)行8.5折的優(yōu)惠利率，尚未跟進(jìn)調(diào)整。其放款速度也并沒有如傳言般有所減緩，新房的放款時(shí)間只需要一周左右，二手房因?yàn)樯婕暗皆u(píng)估過戶等情況，相對(duì)較慢，但也能在20天左右完成放款。 但是針對(duì)離婚買房的情況，五大行的規(guī)定比較統(tǒng)一，要求離婚時(shí)間滿月才能申請(qǐng)房貸。提前還款方面，只需要正常供款滿一年即可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。此外，五大行對(duì)于購(gòu)買二手房的房齡加貸款期限要求不能超過60年。

郵儲(chǔ)銀行：首套9折要求松

在廣州地區(qū)率先減少折扣的三家商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行、廣州農(nóng)商行分別拿下榜首、榜眼，房貸要求嚴(yán)格。

唯有郵儲(chǔ)銀行，憑借其他指標(biāo)規(guī)定少、操作空間較大，在銀行房貸松緊度測(cè)評(píng)整體表現(xiàn)為比較寬松。

在“樓齡+貸款年限”上，郵儲(chǔ)銀行上限為60年；“婚姻狀況”上不做要求；“提前還款”也是正常還款滿1年即可，因此在上述幾項(xiàng)指標(biāo)上得分為寬松等級(jí)。

首套房貸款利率：8.2折房貸門檻高

婚姻狀況：假離婚買房仍可行

在去年樓市大漲時(shí)，有人通過假離婚方式來規(guī)避二套房首付7成的政策規(guī)定。當(dāng)時(shí)不少銀行嚴(yán)查假離婚購(gòu)房，但是根據(jù)最新的走訪情況來看，對(duì)離婚時(shí)間有要求的只有7家銀行，除了5大國(guó)有行外，還包括民生銀行和招商銀行，規(guī)定離婚需要滿月才能申請(qǐng)房貸。更多的銀行是對(duì)離婚時(shí)間沒有要求，比如郵儲(chǔ)銀行、光大、浦發(fā)、中信在內(nèi)的10家銀行。

房齡+貸款”年限：年限最大竟有25年差距

與前面兩個(gè)分榜不一樣的是，房齡+貸款年限銀行間上限不一樣，上限最高的是廣發(fā)銀行可以做到65年，而上限最低的則是廣州農(nóng)商行、廣州銀行、浦發(fā)銀行3家要求在40年內(nèi)。換言之，廣州市場(chǎng)上銀行間對(duì)該指標(biāo)的要求最大差距可達(dá)25年。 要求相對(duì)寬松的是五大行以及郵儲(chǔ)銀行、光大銀行和華夏銀行，這8家銀行僅要求“房齡+貸款年限”不超過60年。 除了市場(chǎng)主流的“房齡+貸款年限”的計(jì)算方式外，興業(yè)銀行、匯豐銀行直接先定住宅的開發(fā)時(shí)間，此外還附有其他要求。

提前還貸：多數(shù)銀行一年可申請(qǐng)

對(duì)于提前還款，廣州各家銀行各有不同的規(guī)定?；径家笳９┛顫M一段時(shí)間后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，時(shí)間1-3年不等。

其中廣州農(nóng)商行、中信銀行和五大行在內(nèi)的13家銀行要求正常還款滿一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，浦發(fā)銀行和平安銀行要求正常還款滿2年才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，匯豐銀行要求滿3年才可以。

但也有銀行對(duì)提前還款沒有時(shí)間限制，比如民生銀行。此外，廣州銀行要求申請(qǐng)?zhí)崆斑€款需要繳納剩余本金的千分之六作為違約金。

放款時(shí)間：最快一周就可放款

在房貸收緊的背景下，房貸政策每天都有可能發(fā)生變化，除了房貸利率的高低，放款時(shí)間的快慢也是購(gòu)房人十分關(guān)心的問題。據(jù)測(cè)評(píng)的結(jié)果來看，放款時(shí)間最快的是浦發(fā)、平安和廣發(fā)三家銀行，在資料齊全的前提下，審批到放款只需要一周左右。放款時(shí)間最慢的是郵儲(chǔ)銀行，需要一個(gè)月以上才能放款。

最著數(shù)：公積金貸款

對(duì)比商業(yè)銀行住房按揭貸款來說，即便是利率最優(yōu)惠的銀行貸款也拼不過公積金貸款，因?yàn)楦鶕?jù)廣州住房公積金管理中心規(guī)定，公積金貸款最低首付僅兩成，利率最低才2 .75%，可比銀行住房按揭貸款有著數(shù)了。 值得注意的是，公積金貸款對(duì)套數(shù)的認(rèn)定與銀行住房按揭貸款不一樣。公積金貸款的“首套”概念是“認(rèn)房”又“認(rèn)貸”，真真切切首套房，要求之前名下沒有任何房產(chǎn)和貸款記錄。

如果名下有了一套房，但沒有貸款記錄或者其貸款已經(jīng)還清，即“有房無貸”，再申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買普通自住房，最低首付款比例為3成。同理“有房有貸”再申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買普通自住房，最低首付款比例為4成。

以上是首付款比例，那市民用公積金能貸多少？

根據(jù)廣州住房公積金管理中心規(guī)定，有兩個(gè)條件，其一是個(gè)人最高貸款額度60萬元，夫妻二人最高貸款額度100萬元。其二是不高于按照個(gè)人住房公積金繳存情況計(jì)算的貸款額度(計(jì)算公式為：賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù))。

“廣州18銀行房貸松緊度測(cè)評(píng)”指標(biāo)說明

測(cè)評(píng)對(duì)象：選取了廣州的18家主要商業(yè)銀行的天河支行目前的房貸情況作為樣本，對(duì)參與測(cè)評(píng)的銀行房貸政策進(jìn)行測(cè)評(píng)打分，評(píng)估測(cè)評(píng)的銀行在其范圍內(nèi)的綜合表現(xiàn)。

測(cè)評(píng)指標(biāo)：包括首套房和二套房的首付層數(shù)、房貸利率、房齡+貸款年限、婚姻狀況、提前還貸以及放款時(shí)間在內(nèi)共計(jì)8個(gè)指標(biāo)。根據(jù)政策寬松度情況，每個(gè)指標(biāo)轉(zhuǎn)化為3分制程度。測(cè)評(píng)最終分?jǐn)?shù)，為8項(xiàng)指標(biāo)得分相加總和。排名越高，顯示該銀行房貸政策越寬松，反之則越嚴(yán)格。

南都數(shù)據(jù)新聞工作室出品

主持：鄒瑩