信用,正是金融素養(yǎng)的修煉中,不能缺席的第一課。

從 1985 年第一張信用卡誕生,到 2021 年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品全面接入征信系統(tǒng),

現(xiàn)代意義的“信用”在中國經(jīng)歷了近 40 年的變遷。

1979年,時任廣州友誼商店總經(jīng)理的廖劍雄,第一次接觸到了“信用卡”。當年的秋季廣交會期間,有外賓使用這種“不用付錢就可以拿走東西”的塑料卡片,讓廖劍雄感到非常新奇。

彼時正值中國改革開放初期,前來中國旅游、商務活動的境外人士逐漸增多。為了方便廣交會外賓交易,中國銀行與香港東亞銀行簽署代理東美信用卡取現(xiàn)協(xié)議,第一次將信用卡的概念引入中國內(nèi)地。

1985年6月,中國內(nèi)地發(fā)行的第一批信用卡“中銀卡”向公眾開放,邁出了

第一步。而信用卡真正大規(guī)模走入尋常百姓家,則要等到 20多年后。

2003年開始,各家信用卡中心陸續(xù)成立。隨后,征信系統(tǒng)等基礎設施日趨完善,公眾對信用消費的接受程度也越來越高,信用卡開始大范圍普及。

當下,社會消費心理與信用行業(yè)正在發(fā)生深刻變化。

在經(jīng)濟上行趨勢明顯時,人們的樂觀情緒成就了信用消費市場的高速發(fā)展。當經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段,人們的訴求轉(zhuǎn)向“理性消費”與“高質(zhì)量消費”,信用消費行業(yè)由此走進下半場。

2021年各商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù),透露出一些變化的端倪。從信用卡消費總額來看,招行信用卡的消費總額為47636億,同比增長9.73%,是全行業(yè)唯一突破4萬億的銀行。

在4.8萬億消費總額的背后,體現(xiàn)了消費場景與需求的發(fā)展趨勢。更重要的是,隱藏著國人對信用認知的改變,以及信用消費的演變軌跡。

萌芽?重構(gòu)信用認知

信用系統(tǒng)是人類文明、道德和信念的結(jié)晶。一個良好運轉(zhuǎn)的信用系統(tǒng),代表了社會的最高成就。守“信用”,使得人們不越其位,各守其道,社會成為一個整體。

改革開放以來,隨著現(xiàn)代商業(yè)的大繁榮,信用文化走進國人視野。

對個人來說,信用不再是抽象的概念,可以在實際應用中得到體現(xiàn)。信用消費的觀念逐步被大眾接受, 特別是在購買汽車、電腦、教育服務等大宗商品和服務時,分期付、最低還款等業(yè)務,減輕了他們大額消費的負擔。

由此,信用卡成為了國人信用消費最初的載體。2003年,一位筆名叫“老榕” 的人,在博客上記錄了他人生中的第一張信用卡的使用全過程,當時在網(wǎng)上被瘋傳。

他感嘆:“沒有擔保,沒有預存,除了一個表格和一個電話,什么也沒有。雖然這個起始數(shù)額其實不大,可它也是北京最低收入保障的120倍,是俺申報的月收入的 X 倍。無論如何。2003年,我個人開始真正有了信用。”

在更為宏觀的社會層面,信用的價值得到承認,被視為市場經(jīng)濟的一種生產(chǎn)要素。即信用高,意味著交易成本低。

2003年,一份文件《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》,確立了信用制度是市場經(jīng)濟之本,明確提出要“加快建設企業(yè)和個人信用服務體系,建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度,逐步開放信用服務市場”。

同年,全國開始推進統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設,希望建立一個覆蓋全國所有商業(yè)銀行和貸款機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫。在這之中,數(shù)據(jù)庫是基礎工程,是重中之重。

2004年,央行征信中心的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行。次年,該數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。

市場環(huán)境和征信體系的優(yōu)化,大大推動了信用卡業(yè)務的發(fā)展。以招行信用卡為例,2003年成立首年便發(fā)卡超過60萬張,刷新了亞太地區(qū)信用卡發(fā)卡新紀錄;2004年新增發(fā)卡222萬張,是 2003年的3.6倍。

從某個角度來說,信用卡在征信體系建立的初期,起到了決定性的作用。因為在個人信貸業(yè)務的萌動時代,信用卡的使用相對高頻,提供了更加多維而豐富的個人信用數(shù)據(jù)。

2003年這個年份,后來被稱作“中國信用卡元年”。從這一年開始,信用卡開始了在中國的20年高速發(fā)展旅程,成為國人信用消費最初的載體,也是最重要的載體。

繁榮?信用消費崛起

隨著征信體系的完善,信用消費市場迎來高速發(fā)展。

從規(guī)???,根據(jù)人行數(shù)據(jù),我國廣義個人消費貸款余額從 2015年末的18.96萬億快速膨脹到2020年末的49.6萬億,增長 161.6%。

剔除房貸后的狹義消費貸款規(guī)模,更能反映消費貸款市場的增長情況。人行數(shù)據(jù)顯示,狹義消費貸款規(guī)模從 2015 年末的 4.78 萬億增加到 2020 年末的 15.13 萬億,5 年時間增加了10.35萬億。

從增速看,其中 2016年、2017年、2018年的增速分別達到 23.8%、62.2%、25.5%。這三年間,高速增長的市場吸引了大量機構(gòu)涌入。消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛跑馬圈地,并越走越遠。

發(fā)展初期,互聯(lián)網(wǎng)金融曾給用戶帶來了美好的體驗,讓消費者感受到了和傳統(tǒng)金融不同的服務模式,并與傳統(tǒng)金融企業(yè)一起,做大了信用消費的大盤。

不過,有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了追求利潤,潛藏著風險。比如有的貸款平臺只需要身份證、學生證、電話號碼等,就能通過審核。

而大型電商平臺推出的信用消費業(yè)務相對規(guī)范,但由于開通門檻相對較低,同時與電商場景深度結(jié)合,間接影響部分用戶產(chǎn)生建立在借貸基礎而不是收入基礎上的消費。

與新生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比,傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務模式看似不夠“新潮”,實際上卻是最穩(wěn)健而全面的。

從產(chǎn)品功能來看,信用卡兼具小額消費和大額信貸;

從賬戶類型來看,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多以消費金融、小額貸款形式上報征信系統(tǒng),而信用卡為獨立賬戶;

從交易屬性來看,互聯(lián)網(wǎng)信用付主要應用于各自派系的電商平臺,互不打通。而信用卡可以無差別覆蓋各類購物平臺以及國內(nèi)國外消費場景。

因此,從某個角度來說,對于新手“小白用戶”,花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是更“易得”的初級工具,而信用卡或許才是更應該升級的“技能”。

洞見?信用卡回歸主流

走過繁榮期,行業(yè)發(fā)生深刻變化,不同機構(gòu)迎來命運的分野。

對于曾經(jīng)野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)信貸,監(jiān)管力度正在加強,其低門檻、高利潤的發(fā)展模式難以持續(xù),取而代之的是更嚴格規(guī)范的持牌、合規(guī)、利率紅線與杠桿約束。

2020 年 11 月,中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》。去年有分析指出,根據(jù)螞蟻消金增資安排以及新規(guī)推算,螞蟻花唄、借唄能夠承接的放貸規(guī)模相對整改前,縮減約一半。

信用卡行業(yè)的內(nèi)部分化也在加劇,頭部玩家的優(yōu)勢越發(fā)清晰。而中小規(guī)模銀 行的信用卡業(yè)務,或?qū)⒅饾u邊緣化。

發(fā)卡量增速放緩已是大勢所趨,各大信用卡正在從增量競爭,走向存量耕耘。

縱覽行業(yè)數(shù)據(jù),2021年,在規(guī)模上,14 家國有大行和股份制銀行都處于絕對的領(lǐng)先地位。這 14 家的信用卡交易額達到萬億規(guī)模,但其中 4 家的交易額較

上年下降。唯一一家突破 4 萬億的是招行信用卡,其消費總額接近 4.8 萬億,增速接近 10%,流通卡量突破 1 億張。

此外,年輕客群成為了各家信用卡發(fā)力的目標,并帶來了客戶結(jié)構(gòu)的變化。據(jù)《2021 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》的數(shù)據(jù),30 歲以下的信用卡用戶占比為 52.7%。

以長期領(lǐng)跑業(yè)界的招行信用卡為例,6000 余萬持卡人中,90 后及 00 后的占比近 40%,其中申卡年齡小于 30 歲的用戶占比達到 66.38%,高于上述報告中的行業(yè)水平,也成就了其 4.8 萬億交易額。

這也印證了本文開篇的觀點,快速增長的信用消費行業(yè)背后,隱藏著國人對信用認知的改變。信用機制是金融行業(yè)的重要組成部分,而用戶的信任感,是一家信用卡企業(yè)的基石。

當年輕用戶成為了信貸消費的主力軍,為了建立與其的信任感,更多企業(yè)選擇與他們一起成長。從招行信用卡近年的諸多舉措中亦可見一斑,從推出面向高校學生的“FIRST 畢業(yè)生信用卡”,到發(fā)行面向年輕高端客群的自由人生白金信用卡等;從用飯票、影票復現(xiàn)年輕人喜愛的高頻生活場景,到構(gòu)建“金融+生活”生態(tài)圈……從求學到畢業(yè)、從深造到創(chuàng)業(yè)、從成家到立業(yè),完整的產(chǎn)品線滿足了年輕人始終在變化發(fā)展的需求,同時讓大家盡享優(yōu)惠。

隨著年輕用戶群體的成長,其貢獻的消費額也持續(xù)增長,最終實現(xiàn)構(gòu)建良性循環(huán)的正向發(fā)展。以雙 11 數(shù)據(jù)為例,2021 年 11 月 1 日-11 日期間,招行信用卡總交易金額 1854 億元,交易筆數(shù) 3.3 億筆,較 2020 年同期均有大幅度增長。

未來?共建信用社會

以往,互聯(lián)網(wǎng)信用借貸的記錄未完全納入征信系統(tǒng),中小平臺信息共享不足, 衍生了共債風險。2021 年,監(jiān)管要求花唄等產(chǎn)品陸續(xù)接入征信系統(tǒng),將在一定程度上約束 C 端“多頭借貸”和“以貸養(yǎng)貸”。

近年來,監(jiān)管機構(gòu)對于普及信用知識的重視力度空前。

信用,與生活息息相關(guān),更是個人的“經(jīng)濟身份證”。對于個人,在日常生活中應該注重維護良好的信用記錄,而非事后修補。

事實上,征信領(lǐng)域不存在“征信修復”“征信洗白”等說法。用戶應通過正規(guī)渠道維護自身權(quán)益,同時警惕不法分子以“注銷網(wǎng)貸賬戶否則影響征信”為幌子,詐騙錢財;借“恢復征信”之名,套取個人信息后轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn);或以“查詢、修復征信”為借口收取查詢費、手續(xù)費等騙局。

回顧信用消費在中國發(fā)展的40年,市場從冷靜到熱鬧喧囂,再到穩(wěn)健向上; 公眾從遲疑到積極,再到理性參與。信用消費的下半場將如何健康發(fā)展,監(jiān)管和金融機構(gòu)已作出有力的探索。更多的,留待未來作答。