近日，人民銀行營業(yè)管理部（北京）公示多條行政處罰信息。其中，中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司（下稱 “外貿(mào)信托”）因提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人；異議處理超期；未將核查和處理結(jié)果書面答復(fù)異議申請人被罰款407.1萬元。外貿(mào)信托時任消費金融事業(yè)部運營部總經(jīng)理被罰5.5萬元。
近半年來外貿(mào)信托業(yè)務(wù)合規(guī)性問題一直被監(jiān)管部門重點調(diào)查。2021年末，外貿(mào)信托曾因個貸業(yè)務(wù)管理不到位、員工匯集他人資金購買信托計劃等11項違規(guī)領(lǐng)1080萬元罰款。2022年4月，外貿(mào)信托又因應(yīng)收賬款真實性審查嚴重失職等原因被罰100萬。
開創(chuàng)信托消費金融先河
外貿(mào)信托于2007年開展小微金融服務(wù)，是業(yè)內(nèi)最早探索消費金融業(yè)務(wù)的信托公司。公司與云南信托、渤海信托、中航信托一起被稱為“消金四大信托”。
消費金融信托業(yè)務(wù)是指信托公司與商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司、電商平臺、分期消費平臺等機構(gòu)合作提供的消費貸款或分期服務(wù)，以及相關(guān)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等。
在2008年，外貿(mào)信托與捷信共同開展了業(yè)內(nèi)第一單消費金融信托項目，曾發(fā)行“PPF消費信貸項目集合資金信托計劃”、“匯金”系列消費信貸類信托產(chǎn)品。捷信作為委托人出資設(shè)立單一信托，外貿(mào)信托作為受托人向個人發(fā)放貸款。
在此過程中，外貿(mào)信托僅作為合作消費金融類機構(gòu)的資金供給方、通道方，屬于“流貸模式”，這種模式也是大多數(shù)信托公司初設(shè)消費金融的主要途徑。
據(jù)了解，信托公司參與消費金融的主流模式主要包括：消費信托、流貸模式、助貸模式和資產(chǎn)證券化模式。
但這“流貸模式”缺少了C端的數(shù)據(jù)資源積累，長期來看，信托公司只是資金的“搬運工”，在風(fēng)險管理上難以獲得超額收益。而與之相對應(yīng)的助貸模式最大的不同點是“對接C端”“直接向個人放款”。
為此，外貿(mào)信托再此后的消費金融業(yè)務(wù)中加強了與消金、小貸等公司合作，包括維信金科卡卡貸、豆豆錢以及赫美小貸等。
除此之外，2019年外貿(mào)信托還曾聯(lián)手新浪微博推出“匯金92號”消金產(chǎn)品。旨在通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強強聯(lián)手，讓互聯(lián)網(wǎng)公司流量變現(xiàn)，自己也能獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
踩雷赫美小貸
外貿(mào)信托是赫美小貸的大債主，赫美小貸的破產(chǎn)，這讓外貿(mào)信托非常無奈。赫美小貸曾與外貿(mào)信托合作過助貸業(yè)務(wù)，外貿(mào)信托以資金方的身份提供放貸資金，赫美小貸及關(guān)聯(lián)公司主要提供代為劃扣、征信查詢等中介服務(wù)。
2015年2月，外貿(mào)信托成立匯金18號信托計劃，與赫美小貸、赫美智科合作助貸，信托計劃期限為10年。
后來，赫美小貸已收回的款項未按期轉(zhuǎn)付給外貿(mào)信托，赫美小貸違約后，外貿(mào)信托向北京市第二中級人民法院提起訴訟，訴求赫美小貸償還4.43億元及相關(guān)違約金、實現(xiàn)債權(quán)的費用等，并訴求赫美集團承擔(dān)《承諾函》的擔(dān)保義務(wù)。
最終法院認為外貿(mào)信托風(fēng)控上存在漏洞，僅判定赫美小貸向外貿(mào)信托支付4.43億元以及利息。
不僅如此，由于外貿(mào)信托在消費金融信托業(yè)務(wù)方面比較激進，其面臨的風(fēng)險問題也比較突出。相關(guān)司法判決書和投訴平臺中，對于外貿(mào)信托個貸業(yè)務(wù)涉嫌套路貸、砍頭息、高利貸、暴力催收等的質(zhì)疑聲不斷。
據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來，共有12家信托公司受到監(jiān)管處罰，金額1200萬元。未來，信托業(yè)提升合規(guī)展業(yè)要求，強化主動管理能力，回歸本源才是主旋律。