最近國內(nèi)房貸利率一路走低，一方面五年期的LPR下調(diào)，從4.60%下調(diào)15bp，降到了4.45%；另一方面是央行發(fā)文下調(diào)首套房貸款的LPR20bp。雙重政策利好之下，近期買房的人無疑可以享受到一個極優(yōu)的利率；但這對于一些曾經(jīng)在高點購買首套房的人而言，無疑是一個扎心的消息， 因此在接到可以“轉(zhuǎn)貸”降低利率的說辭時，難免心動，那么“轉(zhuǎn)貸”降利可靠嗎?
眾所周知，自2020年8月銀行貸款利率采用LPR計價后，對于原以基準利率上浮比例計價的房貸利率，如果客戶沒有特別申請，均直接轉(zhuǎn)為以LPR計價，比如原來簽訂合同的貸款利率為基本利率上浮10%，即4. 9%*1.1=5. 39%，在2020年8月后銀行的系統(tǒng)會默認更改為: LPR+74BP,當時的LPR值為4. 65%, 74BP-0. 74%,因此變換實際利率依然為5. 39%沒有變化。
在采用LPR計價之后，后續(xù)的貸款利率就隨著LPR的變動而變動，比如此次LPR降為4.45%，那么你相應的貸款利率就變?yōu)?.19%（4.45%+0.74%）。所人以LPR計價的貸款方式，根本無需因為LPR的變動而進行所謂的“轉(zhuǎn)貸”，因為本身系統(tǒng)就會降低利率。
當然2021年在轉(zhuǎn)為LPR計價時，銀行還給用戶一個選擇即固定利率， 也就是說你可以選擇直接固話5. 39%的利率進行計息，后續(xù)不管LPR是升還是降，你的貸款利率及利息永遠固定。這本身就是對未來30年利率走勢的一個博弈，在你選定之后就不允許在變更，那此時是否可以“轉(zhuǎn)貸”變?yōu)長PR加點計價方式? 其實對于固定利率的，即使可以也不建議變動，因為這本身就是博弈，因這一年下降，你就要更改，那后續(xù)上升呢?可沒有機會再變?yōu)楣潭ɡ柿恕?/p>
那對于那些LPR+較高BP值的呢？目前首套房允許下調(diào)20個BP，即LPR-20BP，相比于那些+70BP、80BP 等等的，確實有著天大的區(qū)別，這種情況下，可以進行所謂的“轉(zhuǎn)貸”降利率嗎?答案是否定的。首先銀行是不可能直接與你更改合同，調(diào)低利率的，這無疑給銀行增加利息上的損失。那么結清后“轉(zhuǎn)貸”會不會獲得LPR-20BP的低息了呢?只能說，難!
一是這套房子結清貸款后，房子已經(jīng)屬于你名下，不存在買賣行為何須貸款?此時以該房子再貸款也不可能是住房按揭貸款了，只能是消費貸、經(jīng)營貸這些短期貸款產(chǎn)品，不僅利率高而且期限短；二是即使你的有關系有能力，再來一次按揭貸款，但目前不少地區(qū)是認貸不認房的，在你有一筆貸款(含已結清的情況下)，再來一筆貸款屬于二套房，二套房的利率本就遠遠高于套房的利率，得不償失。
所以說所謂的“轉(zhuǎn)貸享受低利率”的電話，在我看來更多的可能是一種新的詐騙， 即使不是詐騙，這個操作也是得不償失，與其如此，還不如好好保持現(xiàn)狀，所以不要盲目相信所謂的“轉(zhuǎn)貸降利率”的套路，這類電話也決不可能是銀行打的，畢竟沒有哪個銀行如此之傻來損失自己的利益！