征信白戶(hù)
所謂征信白戶(hù)，是指那些征信上沒(méi)有任何貸款記錄，沒(méi)有信用卡消費(fèi)記錄，也從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款業(yè)務(wù)的用戶(hù)。這類(lèi)征信申請(qǐng)信用貸款一般是不會(huì)被通過(guò)的，首先，申請(qǐng)信貸產(chǎn)品是需要憑借征信報(bào)告來(lái)看借款方的信用資質(zhì)的，如果個(gè)人或企業(yè)信用為白戶(hù)狀態(tài)，銀行或者貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法判斷申請(qǐng)人或企業(yè)的信用問(wèn)題以及還款能力，所以信貸產(chǎn)品會(huì)明確要求申請(qǐng)人和企業(yè)征信為白戶(hù)狀態(tài)不可以申請(qǐng)。也有征信白戶(hù)可以做的極少數(shù)信貸產(chǎn)品，比如大額稅貸（有兩款產(chǎn)品可做）、蘇寧微商貸。
黑戶(hù)
征信黑戶(hù)和銀行黑戶(hù)在貸款中被統(tǒng)一叫做黑戶(hù)，在申請(qǐng)信用貸款時(shí)都會(huì)被拒。通常情況下，如果是因違法違規(guī)等行為而被列入銀行黑名單的，不能再向銀行申請(qǐng)貸款的人就會(huì)被叫做是銀行黑戶(hù)。那怎么判定是不是黑戶(hù)呢？
銀行黑戶(hù)一般包含以下這兩種情況：
?在征信中顯示多次直接不還款或逾期欠息，被銀行列入黑名單。
?被法院人員列入了失信名單，成為失信被執(zhí)行人或者有重大犯罪記錄。
失信被執(zhí)行人是指被起訴后人民法院所判定的被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知書(shū)指定的期間履行生效法律文書(shū)確定的給付義務(wù)，則被納入失信被執(zhí)行人名單，這個(gè)名單是面對(duì)全國(guó)公開(kāi)的，同時(shí)人民法院可對(duì)其采取限制消費(fèi)措施。若有判決失信記錄，這種情況下當(dāng)事人履行完畢法院判決后，法院應(yīng)當(dāng)將當(dāng)事人信息從失信被執(zhí)行人名單上撤掉。實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)遇到的情況是，法院將當(dāng)事人信息從法院系統(tǒng)的名單撤掉了，但是在人民銀行征信系統(tǒng)里的記錄沒(méi)撤掉，仍然影響當(dāng)事人正常的借貸行為。如果法院已經(jīng)撤掉了失信被執(zhí)行人名單信息，而征信報(bào)告還有相關(guān)記錄，可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分支行的征信管理部門(mén)進(jìn)行異議申請(qǐng)。
征信黑戶(hù)是指信用報(bào)告反映申請(qǐng)人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請(qǐng)人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，且滿(mǎn)足下列條件之一：
?貸款或信用卡賬戶(hù)狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài);
?信用卡最近24個(gè)月(注：賬戶(hù)狀態(tài)顯示為“銷(xiāo)戶(hù)”的信用卡，最近24個(gè)月指查詢(xún)時(shí)間的最近24個(gè)月，賬戶(hù)狀態(tài)顯示為“正?！钡男庞每?，最近24個(gè)月指結(jié)算年月的最近24個(gè)月，下同)還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G未結(jié)清銷(xiāo)戶(hù)或出現(xiàn)4(貸記卡連續(xù)未還最低還款額4次即準(zhǔn)貸記卡透支91-120天）及以上;
?信用卡最近24個(gè)月內(nèi)累計(jì)未還最低還款額次數(shù)超過(guò)8次或出現(xiàn)3(貸記卡連續(xù)未還最低還款額3次，準(zhǔn)貸記卡透支61-90天)的次數(shù)累計(jì)超過(guò)2次;
?貸款最近24個(gè)月(注：賬戶(hù)狀態(tài)顯示為“結(jié)清”的貸款，最近24個(gè)月指查詢(xún)時(shí)間的最近24個(gè)月，賬戶(hù)狀態(tài)顯示為“正常”的貸款，最近24個(gè)月指結(jié)算年月的最近24個(gè)月，下同)還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G(未結(jié)清銷(xiāo)戶(hù))、Z(以資抵債)、D(擔(dān)保人代償)或出現(xiàn)4(逾期91-120天)及以上;
?貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)8次或出現(xiàn)3(逾期61-90天)的次數(shù)累計(jì)超過(guò)2次;
?業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入禁入類(lèi)的其他個(gè)人客戶(hù)。對(duì)禁入類(lèi)客戶(hù)，除非客戶(hù)能證明上述結(jié)果非本人過(guò)錯(cuò)造成，提供書(shū)面說(shuō)明，并經(jīng)過(guò)分行(一級(jí)分行或二級(jí)分行)信貸業(yè)務(wù)主管在貸款審批表中簽字同意，否則銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)不得與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。
總的來(lái)說(shuō)，連續(xù)逾期90天，且次數(shù)達(dá)到6次以上的為黑戶(hù)。如果申請(qǐng)人和企業(yè)信用情況出現(xiàn)黑戶(hù)狀態(tài)，建議申請(qǐng)抵押類(lèi)貸款，信用貸款一般都會(huì)被拒。
銀行黑戶(hù)和征信黑戶(hù)有什么區(qū)別呢？銀行黑戶(hù)是一家銀行對(duì)個(gè)人信用的記錄，銀行黑戶(hù)只是會(huì)影響你與這家銀行之間的業(yè)務(wù)。如果某家銀行把你列入了黑名單，其他銀行還不是黑名單，與其他銀行或者金融機(jī)構(gòu)之間還可以進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。征信黑戶(hù)，實(shí)際是嚴(yán)重的不良記錄，征信不良記錄會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告上，上傳到央行系統(tǒng)的征信中心，其他的銀行或者金融機(jī)構(gòu)也可以查到。這種情況會(huì)導(dǎo)致你在所有銀行或者金融機(jī)構(gòu)的借款被拒，對(duì)其他方面沒(méi)有任何影響。
征信灰戶(hù)
灰戶(hù)介于白戶(hù)和黑戶(hù)之間，被認(rèn)為存在較高信貸風(fēng)險(xiǎn)，在申請(qǐng)信用卡或貸款時(shí)極有可能被拒。
?肆意申請(qǐng)網(wǎng)貸
無(wú)論這些網(wǎng)貸上不上征信，都會(huì)被大數(shù)據(jù)記錄在案，如果申請(qǐng)?zhí)嗑蜁?huì)被懷疑借款用意不良或公司經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，貸款被拒是必然的。
?習(xí)慣性逾期
無(wú)論是什么原因逾期，無(wú)論逾期一兩天還是一兩個(gè)月，如果經(jīng)常發(fā)生逾期行為，在征信報(bào)告上生成記錄，就會(huì)引起銀行或者金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)心，最終造成貸款被拒。近1年有4次以上逾期基本都會(huì)被拒。
?同一時(shí)間操作多家信貸申請(qǐng)
很多申請(qǐng)人為了可以在最短時(shí)間內(nèi)貸到更多的金額，把資料同時(shí)錄入2家以上的銀行或者金融機(jī)構(gòu)，批下來(lái)哪個(gè)算哪個(gè)，這樣極有可能被大數(shù)據(jù)標(biāo)注成“極度缺錢(qián)”，這種情況下申請(qǐng)貸款和信用卡往往更難。
?有騙貸傾向
也許你并沒(méi)有騙貸，但是大數(shù)據(jù)會(huì)分析你的行為，比如，借款用途不明確或與事實(shí)不符，手機(jī)號(hào)沒(méi)實(shí)名認(rèn)證、手機(jī)號(hào)使用時(shí)間短于3個(gè)月等，都會(huì)被認(rèn)為有騙貸傾向，從而被暫時(shí)放進(jìn)灰名單。
?頻繁查征信報(bào)告
因?yàn)椴樵?xún)次數(shù)多少、由哪些銀行等金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)、查詢(xún)的用途等，都客觀(guān)反映出客戶(hù)的征信水平，如果名下僅有一筆貸款，卻被多家機(jī)構(gòu)查詢(xún)征信，銀行有理由懷疑你償債能力不佳，進(jìn)而被視為風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。近兩個(gè)月查詢(xún)次數(shù)大于6次申請(qǐng)貸款基本會(huì)被拒。
?短時(shí)間內(nèi)頻繁申請(qǐng)信用卡
這與頻繁申請(qǐng)貸款沒(méi)有區(qū)別，也會(huì)被認(rèn)為是極度缺錢(qián)的用戶(hù)。
征信為灰戶(hù)一般銀行不會(huì)批款，但也不用太擔(dān)心，可根據(jù)以下步驟嘗試取消灰名單。征信灰名單有一定的期限，通常是一個(gè)月到一年不等，這期間只要不繼續(xù)增加不良征信，時(shí)間一到灰名單會(huì)自動(dòng)解除。等待期間用戶(hù)可以去金融機(jī)構(gòu)詢(xún)問(wèn)自己上灰名單的原因，這樣根據(jù)對(duì)應(yīng)的原因去解決問(wèn)題。再就是維護(hù)良好的個(gè)人信用，在銀行的觀(guān)察期，新增一些良好的個(gè)人信用記錄，這樣有利于用戶(hù)提前被銀行從灰名單中刪除。
最后結(jié)語(yǔ)
經(jīng)紀(jì)人可以在拿到客戶(hù)征信之后快速判斷出是否是這三類(lèi)征信，如果是，那最好不要花費(fèi)太多精力時(shí)間，因?yàn)樽罱K基本上過(guò)不了；如果不是，就可以放心大膽去匹配合適產(chǎn)品了~
本文為個(gè)人結(jié)合一些特定概念以及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)所得觀(guān)點(diǎn)，僅供大家參考。