小微企業(yè)貸款讓銀行“兩難”
在剛剛公布的上市銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，16家上市銀行的不良貸款余額合計(jì)為4591億元，比年初新增570億元。其中多家銀行的報(bào)告提到，受經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，新增不良貸款大部分是沿海地區(qū)的中小企業(yè)所產(chǎn)生。一方面，小微市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，未來利潤(rùn)增長(zhǎng)空間不斷增強(qiáng)；另一方面，不良貸款雙升讓銀行資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期承壓。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行兩難的選擇。
風(fēng)險(xiǎn)、成本制約小微業(yè)務(wù)發(fā)展
近年來，政府部門從土地、稅收、財(cái)政等方面加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶植力度。此外，各商業(yè)銀行也不斷推出新型小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。不少商業(yè)銀行還進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整，將原本隸屬于公司業(yè)務(wù)部門旗下的中小企業(yè)與小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門獨(dú)立，成立全新的中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門。更有商業(yè)銀行將自身銀行直接定位為中小企業(yè)服務(wù)銀行，小微市場(chǎng)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的戰(zhàn)場(chǎng)。
據(jù)了解，不少商業(yè)銀行相繼推出中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，一天審核三天放款的宣傳比比皆是。然而記者走訪發(fā)現(xiàn)，想申請(qǐng)小微企業(yè)貸款卻沒有想象中的容易，雖然多家銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“方便、快捷”，但從記者了解的情況看，實(shí)際放貸過程中，目前各家銀行的審核流程、放款時(shí)間并沒有宣傳得那么快，而絕大多數(shù)小微企業(yè)主也沒有享受到宣傳中的服務(wù)。
為何出現(xiàn)這種情況？某銀行工作人員告訴記者，“目前對(duì)外宣傳為材料齊全三天放款，但實(shí)際上都要在七天甚至半個(gè)月才能辦理下來，手續(xù)辦理并沒有想象中的那么簡(jiǎn)單。”該工作人員還表示，“小微企業(yè)貸款不同于其他公司業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高，一旦后期企業(yè)發(fā)展不好，收回貸款就會(huì)變得很難，業(yè)務(wù)人員在辦理的時(shí)候都會(huì)格外謹(jǐn)慎。”
“一旦出現(xiàn)回款風(fēng)險(xiǎn)，誰都不愿意承擔(dān)責(zé)任，各層領(lǐng)導(dǎo)簽字審批時(shí)候也比較猶豫。”
成熟企業(yè)貸款吸引力更大
銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年底，東部地區(qū)的不良貸款余額占全國(guó)的64.12%，遠(yuǎn)高于中部和西部。不良率方面也是東部地區(qū)最高，約在1%左右。省級(jí)層面，浙江、江蘇、廣東和山東等省的不良貸款余額較大，占全部不良貸款的比重分別為16.12%、10.78%、10.62%和7.06%。不難看出，信用風(fēng)險(xiǎn)集中的珠三角，長(zhǎng)三角地區(qū)也是小微企業(yè)數(shù)量與發(fā)展規(guī)模最大的地區(qū)。
銀行業(yè)資深人士表示，相對(duì)于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，銀行更加原意做成熟企業(yè)的貸款。一方面小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，一套小微企業(yè)貸款流程辦理下來所需要的人力與時(shí)間成本與其他公司業(yè)務(wù)并無差異，但所產(chǎn)生的貸款總量卻相差懸殊，所以推動(dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展無形中增加了銀行的各項(xiàng)成本支出。
銀行難以舍棄小微業(yè)務(wù)
雖然小微業(yè)務(wù)遇到諸多問題，但各商業(yè)銀行仍不遺余力加大力度，一方面由于政府政策的干預(yù)，另一方面考慮到小微企業(yè)數(shù)量的因素，未來的發(fā)展空間也相當(dāng)巨大。
改革開放以來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，大量中小企業(yè)蓬勃興起，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2012年底，中小企業(yè)對(duì)中國(guó)GDP和稅收的貢獻(xiàn)達(dá)到50%，在拉動(dòng)就業(yè)、解決大量的勞動(dòng)力、提供工作機(jī)會(huì)等方面，中小企業(yè)發(fā)揮重要作用。
某銀行中小企業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴記者，小微業(yè)務(wù)看起來利潤(rùn)不高、風(fēng)險(xiǎn)大，但各家商業(yè)銀行仍然在爭(zhēng)奪這個(gè)市場(chǎng)，這是出于未來布局的考慮。“現(xiàn)在不去搶占小微市場(chǎng)，將來這個(gè)市場(chǎng)就沒有你”該負(fù)責(zé)人還表示，未來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走出低谷，小微企業(yè)必將成為市場(chǎng)的主力軍，小微業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)空間也將不斷上漲。“從另一個(gè)角度看，目前成功的大型民營(yíng)企業(yè)都是從小微企業(yè)發(fā)展而來的，這就像一種客戶資源的儲(chǔ)備，銀行也需要這種"潛力股"”。