近日，東莞銀行20多款銀行理財產(chǎn)品下調(diào)資金門檻，或上調(diào)收益率。在年后理財產(chǎn)品收益率紛紛回落背景下，這一現(xiàn)象或為銀行理財產(chǎn)品變革征兆。
在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，多家城商行的類余額寶已波及核心的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。定價靈活的城商行，成為利率市場化進程的急先鋒。
東莞銀行理財產(chǎn)品上調(diào)收益
近日，東莞銀行公告：“2月7日起對理財寶1號理財計劃滾動型理財期的預(yù)期收益率和申購起點金額進行調(diào)整。”
這次調(diào)整產(chǎn)品涉及面向個人和機構(gòu)兩大類型，包括4天、12天、1月、兩月、季度等不同期限的20多種產(chǎn)品，上浮幅度從4%至10.5%不等。
作為鋪墊，該行去年年底已將一批滾動型理財產(chǎn)品提前終止。公告稱，原定于2013年12月下旬終止的6只穩(wěn)健收益系列滾動型理財產(chǎn)品，提前至2013年12月中旬終止。
春節(jié)過后，各家銀行理財產(chǎn)品收益率紛紛回落，東莞銀行這一逆向調(diào)整十分少見。是資金面緊張高息攬儲，還是存款利率市場化提前布局，市場有諸多猜測。
東莞銀行內(nèi)部人士向記者透露，從2012年央行設(shè)置了存款利率上浮10%的上限后，該行的存款利率就已全部執(zhí)行最高利率。
在調(diào)整收益率的同時，東莞銀行對這系列產(chǎn)品的投資門檻進行了調(diào)整，多款產(chǎn)品資金門檻從20萬降至10萬，或從10萬降至5萬。
“城商行資金壓力比股份行更大，因為網(wǎng)點少，產(chǎn)品又不夠豐富，基本靠理財產(chǎn)品緩解攬儲壓力，降低理財產(chǎn)品門檻，也是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的無奈措施。”廣發(fā)銀行一理財經(jīng)理對記者表示。
類余額寶產(chǎn)品擴大至貸款業(yè)務(wù)
此前銀行普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，最大沖擊是結(jié)算支付平臺、金融理財和代銷金融理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，銀行核心的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括信貸業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)等，并未明顯影響。
值得注意的是，一批城商行類余額寶產(chǎn)品已經(jīng)觸及資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
去年9月，廣東南粵銀行推出“蓄利寶”。據(jù)了解，只要客戶7年內(nèi)有購房需求，都可辦理“蓄利寶”業(yè)務(wù)。除了可享受上浮10%的存款利息或正常理財收益外，還可以累計積分，未來申請購房貸款時，憑積分就可以獲得貸款利率折扣，即可享受更低的貸款利率。資產(chǎn)越多，期限越長，貸款利率折扣就越大，折算年化收益率最高可達16%以上。
小微業(yè)務(wù)方面，華興銀行“小微余額寶”在去年10月正式上線。據(jù)悉，“小微余額寶”理財業(yè)務(wù)是針對該行中小微客戶，專門開發(fā)的按日滾動保本浮動收益型理財產(chǎn)品，產(chǎn)品按日計息、收益按季結(jié)轉(zhuǎn)、贖回資金實時到賬，每日均可申購及贖回，隨取隨用。
銀行業(yè)內(nèi)人士認為，大型銀行由于受利率保護已久，市場化定價經(jīng)驗較為欠缺；而中小銀行盡管資本規(guī)模小，其靈活性和定價能力卻并不輸給大銀行。