日前，筆者了解到，東莞各大銀行集中推出小額消費(fèi)貸款類業(yè)務(wù)。目前熱推的小額消費(fèi)貸款類業(yè)務(wù)創(chuàng)新形式多樣，而且種類豐富，可以滿足不同群體的需求。而且辦理流程大大簡(jiǎn)化，一般1至3天即可審批下來(lái)，使得銀行貸款對(duì)于普通的民眾來(lái)說(shuō)不再遙不可及。

A

信用類可一鍵放款

目前，各行均有推出信用類的貸款產(chǎn)品，該類產(chǎn)品由于無(wú)需抵押，主要面向有繳納公積金的、穩(wěn)定納稅的優(yōu)質(zhì)用戶，如公務(wù)員、教師、醫(yī)生等政府機(jī)關(guān)或行政事業(yè)單位員工或其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工。產(chǎn)品類型主要有公積金貸、稅務(wù)貸、裝修貸等。這類產(chǎn)品一般額度在30萬(wàn)元以下，審批速度快，甚至有些銀行可以做到一鍵放款。

如“公積金貸”，建行、中行、中信銀行（601998）、東莞農(nóng)商行等均有推出掛鉤公積金的信用貸款產(chǎn)品，經(jīng)客戶線上授權(quán)，銀行可實(shí)時(shí)從東莞住房公積金管理中心獲取客戶公積金信息，并結(jié)合該行的授信規(guī)則，自動(dòng)并同步告知客戶預(yù)期最高可申請(qǐng)的授信額度，針對(duì)在東莞住房公積金中心繳納公積金的自然人，通過(guò)手機(jī)銀行渠道提供自助申請(qǐng)、放款及還款。

另外，稅務(wù)貸是銀行基于客戶稅務(wù)、征信、工商、司法等數(shù)據(jù)，并依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，通過(guò)純線上申請(qǐng)、審批、放款的模式，用于支持申請(qǐng)人短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的小額信用貸款。如農(nóng)行近期推出信貸產(chǎn)品“納稅e貸”，可為年納稅等級(jí)B級(jí)以上、近12個(gè)月納稅額1萬(wàn)元以上、近2年無(wú)納稅失信等信用良好企業(yè)客戶提供融資支持，該產(chǎn)品執(zhí)行普惠金融利率，目前年利率為4.56%。

而分期貸款，面向的是有房產(chǎn)、汽車的用戶，中行、建行、工行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等均有推出此類產(chǎn)品。在信用類貸款當(dāng)中，裝修貸可貸的額度較高，最高可達(dá)80-100萬(wàn)元，期限一般最高為5年。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用類貸款主要面向有穩(wěn)定收入的優(yōu)質(zhì)客戶，雖然單個(gè)額度不高，市場(chǎng)需求大，風(fēng)險(xiǎn)低，因此成為銀行熱推的貸款產(chǎn)品。

B

抵押類貸款可隨借隨還

傳統(tǒng)的抵押貸款主要是以房屋、汽車為抵押物的貸款。以往的銀行抵押類貸款常常讓小微企業(yè)望而卻步。一方面，辦理手續(xù)復(fù)雜，評(píng)估、審批、抵押、放款等手續(xù)全部走完常常要一個(gè)月，牽扯較多精力；另一方面，銀行對(duì)于抵押物有一定的要求，一般不接受二押。因此，小微企業(yè)要找到合適又足夠的抵押物很難。目前，各銀行在傳統(tǒng)抵押貸款的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，降低利率，提高審批效率，可循環(huán)使用等，有效得解決了小微企業(yè)融資難題。

工商銀行（601398）東莞分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行一季度，創(chuàng)新推出“e抵快貸”小額捷貸產(chǎn)品，小微企業(yè)主可通過(guò)個(gè)人房產(chǎn)作抵押申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，最高可貸500萬(wàn)元，單筆貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，額度內(nèi)循環(huán)期限最長(zhǎng)可達(dá)10年，推廣期間內(nèi)還有利率優(yōu)惠。同時(shí)，該產(chǎn)品辦理方式便捷，一觸即貸隨借隨還，客戶可登陸個(gè)人手機(jī)銀行或企業(yè)網(wǎng)銀“網(wǎng)貸通”欄目申請(qǐng)辦理。2019年一季度，該行累積為小微企業(yè)授信額度超11億元。

C

線上產(chǎn)品覆蓋面廣

為了提高效率，各家銀行紛紛推出線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，用戶可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道申請(qǐng)，通過(guò)線上放款，在資料齊全的情況下，1-3個(gè)工作日便可放款，辦事效率大大提高。

目前，建行線上貸款產(chǎn)品是快貸系列，建行快貸的細(xì)分貸款產(chǎn)品有：快e貸、融e貸、質(zhì)押貸、車e貸和沃e貸。

快e貸是線上自助操作的小額信用貸款，秒申，秒批，秒到賬，7*24小時(shí)全天候服務(wù)，最高額度30萬(wàn)元。最長(zhǎng)1年，循環(huán)使用。額度有效期內(nèi)，可以隨時(shí)支用、隨時(shí)還款。可先簽約鎖定額度和利率，一年內(nèi)有效，不使用不計(jì)息。在有效期內(nèi)隨時(shí)使用貸款，按實(shí)際使用天數(shù)按日計(jì)息，省錢又貼心。

此外，可以通過(guò)建行快貸旗下的融e貸辦理5萬(wàn)元-500萬(wàn)元的貸款，最長(zhǎng)使用期限為5年，可在國(guó)內(nèi)電商網(wǎng)站購(gòu)物，用網(wǎng)銀支付中的“貸款賬號(hào)支付”；可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費(fèi)等?？梢酝ㄟ^(guò)建行快貸旗下的質(zhì)押貸辦理1000元-300萬(wàn)元的貸款，有一定的質(zhì)押物就可以申請(qǐng)。車e貸是全流程線上自助純信用方式汽車貸款，額度最高50萬(wàn)元，貸款申請(qǐng)成功后，可網(wǎng)上選擇意向車型，點(diǎn)擊“預(yù)約”與汽車經(jīng)銷商約定線下貸款支付并提車。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也推出一系列線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，如優(yōu)享貸、郵薪貸、郵享貸、郵學(xué)貸、郵家貸等。以優(yōu)享貸為例，該產(chǎn)品對(duì)象為該行認(rèn)可的優(yōu)享企業(yè)的正式員工，客戶名下除房屋抵押類貸款和信用卡外無(wú)其他負(fù)債，最高可貸款金額為50萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)5年，貸款利率：基準(zhǔn)上浮40%，最低上浮30%。郵家貸是面向該行行優(yōu)質(zhì)存量房貸客戶開(kāi)展預(yù)授信并主動(dòng)推送，經(jīng)客戶申請(qǐng)后審批發(fā)放的，用于多種合法消費(fèi)用途的人民幣信用消費(fèi)貸款，該產(chǎn)品貸款利率最低為基準(zhǔn)利率上浮20%，單筆貸款最長(zhǎng)期限5年。

通過(guò)線上、線下結(jié)合，信用類產(chǎn)品與抵押類產(chǎn)品互補(bǔ)，使得銀行的小額消費(fèi)類貸款產(chǎn)品覆蓋面更廣，有效解決了個(gè)人、小微企業(yè)在消費(fèi)、融資中遭遇的各類痛點(diǎn)。