年中節(jié)點(diǎn)已至，商業(yè)銀行依舊面臨著艱巨的攬儲任務(wù)，市場再現(xiàn)各種花式攬儲。結(jié)合國外存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在國外，同樣存在金融機(jī)構(gòu)的存款爭奪，很多創(chuàng)新產(chǎn)品有提高利率之效。

　　蘇拉威西島“垃圾銀行”

　　為了減輕城市垃圾堆場的壓力，一個獨(dú)特的垃圾處理體系——垃圾銀行，正在印尼全國推廣開來，并得到環(huán)境專業(yè)人士和世界銀行的肯定。
　　在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經(jīng)營的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業(yè)務(wù)，還對社區(qū)的居民提供貸款業(yè)務(wù)，居民在學(xué)生開學(xué)前或者生病等急需現(xiàn)金的時候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過垃圾還貸。一些地區(qū)的醫(yī)生甚至接受病人拿垃圾來充當(dāng)醫(yī)藥費(fèi)。

　　參與垃圾銀行非常簡單，居民在銀行開戶后會得到一個存款本并接受簡單培訓(xùn)，將收集的垃圾分類好定期交給垃圾銀行，然后銀行稱重并將估值后的金額記錄在個人的存款本上。社區(qū)居民一年從參與垃圾銀行獲得的收入，從20萬印尼盾到200萬印尼盾不等（約合100~1000元人民幣），垃圾收集得多賺得也多。垃圾銀行每年都會在開齋節(jié)前將這些錢返還給居民，不過如果急需的話可以隨時取走，當(dāng)然這些存款是不計算利息的。


　　據(jù)介紹，在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經(jīng)營的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業(yè)務(wù)，還對社區(qū)的居民提供貸款業(yè)務(wù)，居民在學(xué)生開學(xué)前或者生病等急需現(xiàn)金的時候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過垃圾還貸。一些地區(qū)的醫(yī)生甚至接受病人拿垃圾來充當(dāng)醫(yī)藥費(fèi)。
　　在中爪哇的一些地區(qū)，村莊的一些百姓聯(lián)合組成垃圾銀行，每位家庭每年都會向垃圾銀行捐贈垃圾，垃圾銀行將垃圾賣給垃圾回收公司，所得的金錢用于社區(qū)的公益事業(yè)。

　　富國銀行四大存款策略

　　富國銀行從一家社區(qū)銀行起步，在2013年成為全球市值最大的銀行，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得我國商業(yè)銀行借鑒，他采取的存款策略：
　　一是堅持市場定位，積累核心客戶，加大核心存款吸收力度。富國銀行以社區(qū)客戶為目標(biāo)群體，同時注重保持核心存款結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化，始終維持較高的活期存款占比，基本保持在60%-70%左右。


　　二是以前瞻性金融創(chuàng)新抵消利率市場化影響，同時也是持續(xù)保持低成本資金優(yōu)勢的關(guān)鍵。如1982年10月，《加恩法案》允許銀行開立余額不低于2500美金的存款賬戶并放開利率管制，富國銀行兩個月內(nèi)迅速推出“市場利率賬戶”，對不低于2萬美金的存單及7天通知存款支付市場利率，年末即吸收了16億美元存款，次年1月，余額增加至40億美元，成效顯著。


　　三是采取價格領(lǐng)先策略，市場反應(yīng)迅速。富國銀行在存款競爭中政策反應(yīng)靈敏，價格調(diào)整迅速，1973年7月1日，聯(lián)邦儲備局允許提高定期存折儲蓄存款和消費(fèi)者定期存款的利率，富國銀行于政策公開的當(dāng)天，將定期存折儲蓄存款利率從4.5%提高至5%，吸引并鞏固了大量忠實(shí)客戶。


　　四是以交叉銷售為手段，充分挖掘低成本資金提供者的潛在價值，提升單位客戶的綜合收益價值。1975年之后，富國銀行巧妙地將提高存款產(chǎn)品利率和服務(wù)費(fèi)價格結(jié)合起來，在息差收窄的情況下，憑借中間業(yè)務(wù)收入增長彌補(bǔ)單個客戶的盈利損失。


　　一方面通過優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高賬戶管理費(fèi)，以費(fèi)補(bǔ)息。如1980年推出黃金賬戶，向該賬戶支票付息并附加賬戶服務(wù)，與此同時將賬戶管理費(fèi)由3美元提高至5美元。1981年底賬戶數(shù)達(dá)27萬戶，賬戶管理費(fèi)收入達(dá)600萬美元，彌補(bǔ)了上升的付息成本。


　　另一方面，在全面分析客戶綜合價值基礎(chǔ)上，差異化加強(qiáng)交叉營銷力度。在普通零售領(lǐng)域，富國銀行的客戶通常會同時享受儲蓄、信用卡、住房抵押貸款、汽車貸款、投資和保險等五種以上的金融服務(wù)；在批發(fā)銀行領(lǐng)域，客戶通常能夠享受到投資銀行、證券投資、商業(yè)地產(chǎn)、財富管理、財務(wù)融資等五種以上金融服務(wù)。通過成功的交叉銷售，大大提高了單位客戶的貢獻(xiàn)度。

　　美國銀行“零頭轉(zhuǎn)存”

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，美國銀行曾以“零頭轉(zhuǎn)存”撬動200億存款。2004年，美國銀行的研究人員和顧問們觀察了十幾位家庭女性如何安排消費(fèi)和規(guī)劃開支，發(fā)現(xiàn)不少女性雖然都有儲蓄的意愿，卻總是難以控制自己的購物欲望而無法存下資金。